书籍信息
全书名：《富爸爸财务自由之路》
作者名：[美]罗伯特·清崎，[美]莎伦·莱希特
译者名：萧明
前言
罗伯特·清崎的“富爸爸”系列的书籍加起来有30本之多，但我们现在选择阅读非常经典的《富爸爸穷爸爸》以及本书《富爸爸财务自由之路》即可。
一、前期基础认识
我们都知道管理时间有一个四象限法则，就是把事情分为紧急重要、不紧急重要、紧急不重要和不紧急不重要，但是知道在财务管理领域也有一个现金流四象限吗？四象限对应不同的人群，每个象限的人群都有自己所对应的技能和收入方式，也因此拉开了人与人之间的距离。
除了四象限，罗伯特·清崎还把投资者分成了7个等级，了解我们处在哪个等级，对于我们日后的财富积累有非常大的帮助。另外对待债务的态度也决定了我们是穷人还是富人，现在就让我们一起来详细的了解一下。
1.1 现金流四象限
什么是现金流四象限？就是先用两条直线十字交叉划一个四象限出来，然后左上的象限标上E，左下的象限标上S，右上的象限标上B，右下的象限标上I。其中E代表雇员，S代表自由职业者，B代表企业主，I代表投资人。这就是一个完整的现金流四象限。
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现金流象限代表获得收入或金钱的不同途径。比如，雇员通过为别人工作而赚钱，自由职业者通过为自己工作而赚钱，企业主用企业为自己赚钱，投资者从他们各种投资中获利，用钱生钱。> 不同的挣钱方式需要不同的思维模式、不同的专业技能、不同的教育背景以及不同的性格类型，不同的人被吸引到不同的象限中。不管我们从事何种职业，我们都可以从这四个象限中挣钱。> 举个例子，假如你是一名医生，你可以选择在医院工作，就是作为第一象限的E，也就是雇员，来挣钱。>> 你还可以自己开一个诊所，作为第二象限的自由职业者S来挣钱，这个时候你不用再听老板的，靠老板给你发工资，你自己就是老板，自己给自己挣钱，但是你依然很辛苦，因为你诊所开着就有钱，诊所关门了就没钱。>> 你还可以把你的诊所做大，雇用其他医生来给你打工，作为第四象限的企业主B来挣钱，这个时候你可以聘请专业的经理人来帮你管理诊所，你拥有这家诊所但是你可以不用在这里工作，通过这种方式你基本上就实现了时间和金钱上的自由。>> 你还可以向别人的企业投资，或者是在股票市场、债券市场和不动产市场等金融市场上投资挣钱，就是作为第三象限的I来挣钱，这种方式你也可以实现时间和金钱上的自由。总结一下，E象限和S象限的人主要追求财务安全，而B象限和I象限的人更在意财务自由。来自E象限的雇员经常会说：我想找一份稳定、有保障、薪水高、福利好的工作。对于E象限的人来说，保障通常比金钱更重要。来自S象限的自由职业者经常会说：我的工资是每小时300元。我为自己打工。对于自由职业者的他们来说，独立性，按照自己的方式做事的自由，以及在自己的领域里被尊为专家，都要比单纯的金钱重要的多。来自B象限的企业主经常会说：我正在寻找一个新总裁来管理我的公司。真正的企业主B喜欢自己身边围绕着来自E、S、B和I这四个象限的精英们。他们喜欢分配工作。S型企业和B型企业最主要的区别就是，B型企业主可以离开他们的生意一年或者更长的时间，当他们回来时，会发现他们的企业比他们离开时更能盈利，运作的也更好。而在S型企业中，如果S离开他的企业一年或更久，那么等他回来时，就会发现他的企业已经没有什么生意可做了。简单来说，一位S拥有的是一份工作，而一位B拥有的则是一个系统，他只需要雇用合适的人来操作这个系统就可以了，而S就是那个系统，因此他们无法离开。来自I象限的投资人经常会说：我的现金流是基于内部收益率还是净收益率呢？投资人用钱来赚钱，他们不必工作，因为他们的钱在为他们工作。大部分富人70%的收入都来自投资，即I象限，只有不到30%的收入来自工资或者说E象限。总结一下，如果我们要想实现财务自由，我们就必须让自己进入B象限和I象限，也就是成为企业主和投资人。我们当中的大部分人都具有从这4个象限中挣钱的潜力。我们选择从哪个象限中挣钱，与我们在学校学到的东西没有多大关系。这选择最终还是取决于我们是谁，即我们的核心价值观、优势、劣势和兴趣所在。这些不同之处吸引我们进入或者迫使我们离开哪个象限。要想从左侧象限也就是雇员和自由职业者进入右侧象限也就是企业主和投资人，最根本的是要先改变我们的思维方式，如果不想改变，那么就做好雇员和自由职业者就好了。<a name="2b1Db"></a>## 1.2 投资者的7个等级罗伯特·清崎把投资者划分了7个等级。<a name="QCBNy"></a>### 1.2.1 一无所有的投资者第1级：一无所有的投资者。这部分人一般都是挣多少花多少，也就是典型的月光族，有时候甚至还会用信用卡提前支付，然后等发了工资再还信用卡，一直过这种月光或者是发工资还信用卡的生活。大约50%的成年人都属于这个等级。我们可以对照一下自己是不是属于这个等级。<a name="vq4Ea"></a>### 1.2.2 借钱者第2级：借钱者。这部分人的特征是他们拥有的所有有价值的东西都跟负债有关。购物是他们喜爱的运动方式。如果他们有钱，就花掉，如果没钱，就借来花。这个等级的投资者通常看起来很有钱，他们有宽敞的房子，漂亮的汽车……但是如果你检查一下他们的账目，就会发现他们是用借来的钱购物。他们也可能挣很多钱，但是他们随时有发生财务危机的危险。我们周围这种人应该也还蛮多的，房子车子都有，但都是贷款或者借钱买的，每个月发完工资之后先要还债，还完之后再加上生活支出就变成月光了。<a name="G1eGo"></a>### 1.2.3 储蓄者第3级：储蓄者。这些人通常定期地把一小笔钱存起来。这笔钱以低风险低回报的方式保存着，比如银行的定期存款，货币基金等。他们储蓄是为了消费而不是为了投资，比如攒钱买新电视、汽车、去度假等。他们喜欢把钱放在银行里的安全感。甚至在今天这个因为通货膨胀而导致储蓄将带来负收益的经济环境中，他们也不愿意去冒险。他们经常浪费大量宝贵的时间去节省一点钱，比如花几个小时去凑单买一些自己根本用不到的东西只为了总价更便宜，排好长时间的队去买打折品。<a name="q7Ey6"></a>### 1.2.4 “聪明的”投资者第4级：“聪明的”投资者。这个等级的投资者很清楚投资的必要性。他们是受过良好教育的聪明人，我们称之为“中产阶级”。但是对于投资，他们却不甚精通——或者说缺乏投资行业所说的“老练”，他们很少读公司年度报告，或者公司计划书。他们可能有大学学位，可能是医生或者会计师，但是很少有人接受过正规的投资培训。这个等级的人又可分为3类。<a name="yvNNV"></a>#### 1.2.4.1 别来烦我A类，这类人构成了“别来烦我”族。他们确信自己弄不懂钱是怎么回事儿且永远不会懂。他们经常说：我不太擅长数字，我太忙了，这太复杂了……他们不考虑自己的财务前景，只是日复一日的努力工作。<a name="8odAe"></a>#### 1.2.4.2 愤世嫉俗B类，这类人是“愤世嫉俗者”。谈及投资时，他们会告诉你，为什么事情进展得很糟糕，但是他们不能告诉你该怎么去做。在学术界、政界、宗教界和新闻界到处都是这样的人，他们喜欢听到关于金融灾难之类的坏消息，这样他们就可以去“四处散播这些消息”。对于投资，他们实际上是一群放马后炮的人。他们发现挑毛病很容易，这是他们掩盖无知或懦弱的最佳方法。<a name="IQyqd"></a>#### 1.2.4.3 赌徒C类，这种类型的人叫“赌徒”。愤世嫉俗者是过于谨慎，而他们是不够谨慎。这些人是这个世界上最差劲的投资者，他们在投资市场的一切全靠运气，抛出骰子，然后祈祷。这种类型的投资者90%以上的时间是在赔钱。他们在投资问题上过于懒惰。<a name="Pk4QX"></a>### 1.2.5 长期投资者第5级：长期投资者。这类投资者非常清楚投资的必要性，他们积极地参与自己的投资决策，他们会向有能力的财务规划师征求意见。他们采用的是一种保守的多元化的长期投资策略。他们研究或者被告知有关投资的事情，有计划地做长期投资。他们不会去做那些让人眼花缭乱的、冒险而冲动的投资，而是非常保守，拥有平衡性很好的财务习惯，这使他们能长期富有和成功。美国的大多数百万富翁都来自于第5等级的投资者。<a name="pAMco"></a>### 1.2.6 成熟投资者第6级：成熟投资者。这些投资者“财力充足”，能够制定出更积极的或者更有风险的投资战略。他们有良好的财务习惯、坚实的财力和卓越的投资智慧。他们实行集中化，而不是常见的多元化投资战略。他们很好的控制着个人的负债，他们的收入比支出多得多。他们在投资领域受过很好的培训，能积极地寻找新信息。他们将全部资产的不到20%用于投机性投资。在开始时他们通常投入很少的钱，他们就这样学会了各种投资，如股票、企业并购、房地产组合、购买抵押品等等。他们知道，经济萧条时期或不景气的市场为他们提供了最好的成功机会。他们在别人退出时进入市场，并且通常知道何时才真正应该退出市场。他们有自己的投资标准和规则，他们选择的工具可能是房地产、贴现合同、企业、破产企业或者新发行的股票。他们有计划有具体的目标，而且每天都进行研究。他们把自己的收益用于再投资，形成更大的资产基础。他们通常被称为“金钱管理员”，他们甚至在死后仍然继续控制着那些钱的命运。<a name="6wSpj"></a>### 1.2.7 资本家第7级：资本家。实际上只有少数人能达到这个投资精英所在的等级。这种人通常既是优秀的企业主又是优秀的投资人。比如肯尼迪家族、洛克菲勒家族、福特家族。正是这些资本家提供资金来设置工作岗位、创办企业、研发产品，并使国家繁荣。他们通过使用别人的智慧和财富，为自己和他人创造投资。他们创造投资，而其他人则购买这些投资。真正的资本家能够预期获得100%甚至无穷多的回报，因为他们知道如何管理风险，如何不用花钱就能挣到钱。<a name="NoRIQ"></a>## 1.3 对债务的态度我们现在可以想一下，自己对待债务的态度是怎样的呢？大部分人应该是不愿意借债的，尤其是向亲戚朋友借债。但是向国家借债就不一样了，大部分人都表现的义无反顾。比如我们贷款买房、买车等等。甚至现在社会上流行一种说法，就是通货膨胀的年代借债越多越好。相当于用国家的钱来进行投资，不借就是赔了。在[《巴菲]()[特致股]()[东的信》](https://www.yuque.com/lyxpro/ygpwds/ncpt3b)中巴菲特强调过自己对待债务的态度，伯克希尔哈撒韦公司很少借债，保证很高的现金流以应对投资和风险。罗伯特·清崎在《富爸爸财务自由之路》中也借富爸爸之口说出了要想实现财务自由，我们对待债务应持有的态度。> 那就是：让别人欠你的债，并小心你欠别人的债。如果你个人借债，要确保数额很小；如果你借大额债务，要确保有人替你支付。如果你借大额债务，要确保有人替你支付，这句话该怎么理解呢？我们举一个罗伯特·清崎借大额债务的例子来解释一下。> 罗伯特·清崎和妻子想要买一块有高大橡树和一条小溪围绕在侧的土地，以便远离人群，有自己的私人空间。>> 他们先是发现了一块土地，面积为8万多平方米，价格是7.5万美元。卖主愿意接受10%的首付和10%的利率。应该说这是一个公平的交易，问题是这桩买卖违反了富爸爸教给他的债务规则——你借债时要小心，如果你个人借债，要确保数额很小；如果你借大额债务，要确保有人替你支付。>> 于是罗伯特·清崎和妻子放弃了这块土地，继续寻找合适的机会。很快他们又发现了另外一块更美丽的土地。面积约为35万平方米，有高大的橡树和一条小溪，还有一所房屋，总要价为11.5万美元。罗伯特·清崎让卖主满足了一些条件，然后全部以现金支付达成了这笔交易。>> 之后，罗伯特·清崎花了一些钱装修了房屋，并把房屋连同12万平方米的土地以21.5万美元的价格卖了出去，剩下的23万平方米土地则留给了自己。>> 我们可以算一下，通过这笔交易，罗伯特·清崎支付了什么，得到了什么。首先他支付了11.5万美元得到了35万平方米的土地。然后呢他又支付了一点装修的费用。后来他把房屋和12万平方米的土地卖了出去，得到了21.5万美元。>> 然后他又交了一些财产税。那么用他卖土地得到的21.5万美元减去他支付的11.5万美元，他的盈余为10万美元。用这10万美元他支付了装修费用和财产税之后还剩余1.5万美元。总结一下，罗伯特·清崎通过这笔交易，不但没有负债，还得到了35-12=23万平方米的土地和1.5万美元的现金。这就是富爸爸强调的债务规则：你借债时要小心。如果你个人借债，要确保数额很小；如果你借大额债务，要确保有人替你支付。<a name="xymRD"></a># 二、信息过滤器在这个信息爆炸的时代，我们每时每刻都会接受到大量信息，这些信息有好有坏，于是就需要我们自己去分析去判断。最怕的就是所有的信息涌过来的时候，我们不去思考不去判断而全部都信以为真，拿来我用，那导致的结果就会很悲惨。不止如此，在我们积累财富的路上还有很多其他的坑，一部分是来自外部环境的，还有一部分是来自于我们自身，那么现在就让我们来看一看这些坑到底都是什么，以及如何规避。<a name="9QSoV"></a>## 2.1 依事实行事在生活中，我们很多人是依据建议而不是事实行事，因而导致了很多问题和麻烦。> 比如，你最后嫁的那个人不是因为他符合你的标准，而是因为周围人都说他是个好人。>> 再比如炒股就是赌博。这些都是建议而不是事实。而现实生活中，我们很多人做决策、采取行动都是依据建议而不是事实，结果显而易见，并不美好。生活中这种建议比比皆是，比如：你应该好好读书，将来找一份好工作。女孩子不需要太拼，找个好人嫁了才是最重要的。你这份工作这么辛苦挣钱也不多你还是换一份工作吧……而什么是事实呢？举个例子。比如你觉得黄金是资产吗？按照社会上的流行说法，黄金当然是资产，而且是能保值的资产。那么这就是建议，而不是事实。那事实是什么呢？事实就是，只有当你的买入价低于卖出价时，黄金才算是一项资产。如果你买的时候花了1000块，卖的时候得到2000块，那么它就是资产。但是如果你买的时候花了2000块，而你卖的时候得到1000块，那么这次交易中的黄金就是一项负债。正是交易中这些真实的财务数字告诉了我们事实。很多人根据代代相传的建议作出人生决策，然后他们想不明白为什么自己总在财务困境中苦苦挣扎。要改变一个人的生活，首先要改变他的观念（依据事实而不是建议做决定）——然后开始观察事实。那怎样来区分事实和建议呢？一件事情，如果你不能证明它是事实，那么它就只是一个建议。如果你想处在右侧象限，就必须知道事实和建议之间的区别，然后依据事实而不是建议行事。<a name="G0keA"></a>## 2.2 语言的力量《圣经》里有这样一句话：语言会变成血肉，留在我们的身体里。> 富爸爸坚信，语言是人类最有影响力的工具，一个人所说的和所想的会变为现实。现实生活中，有人经常会说：我买不起，我没钱，我穷，我做不到，我不行……而经常说这些话的人往往在现实生活中也正如他们所说，穷、没钱、没能力、不行……究其原因是这些人的语言代表了他们的情感，而他们的情感也控制着它们的生活。这可以归结为暗示的力量或者是吸引力法则。所以要想成为有钱人，要想从左侧象限移到右侧象限，要想实现财务自由，就要正视语言的力量，学会用积极正面的语言来代替消极负面的语言。<a name="7QNJT"></a>## 2.3 如何对待失败正如我们在学习[《斯坦福大学人生设计课》](https://www.yuque.com/lyxpro/ygpwds/zrpc1s)的时候，有讲到该如何对待失败。罗伯特·清崎在这里再次把如何对待失败这件事拿出来专门强调。> 罗伯特·清崎在书中指出：很多人为钱挣扎的主要原因不是他们缺少良好的教育，也不是因为他们没有努力工作，而是因为他们害怕失败。正因如此，失败者错过了胜利的机会而保留了失败的机会。比如有些人用20美元买了一只股票，并在它升到30美元时卖出，因为他们担心已经赚到的钱有可能失去。于是他们只能眼睁睁地看着股票升到100美元，拆股，然后再次升到100美元。还是这个人，用20美元购进一只股票，看着它跌倒3美元还继续握在手里，寄希望于股价反弹——他们可能持有这只3美元的股票长达20年。这就是典型的因为害怕失败，或者害怕承认失败而最终失败的例子。而胜利者过滤掉失败的机会，保留胜利的机会。他们的做事方式与上面的例子完全相反。当他们认识到自己处于不利地位时，比如说，当股票价格开始下跌而不是上升时，他们会立即抛出并接受损失。这类人不会羞于承认他们蒙受了损失，因为一个胜利者知道失败是获胜过程的一部分。一旦发现一个获胜的机会，他们将尽可能地抓住这个机会。当他们认识到免费的机会结束了，价格已经达到高峰时，就会停下来并出售股票。罗伯特·清崎指出，要想成为一名伟大的投资者，关键是要对得失淡然处之。这样当你思考问题时，就不会受情感的驱动，让恐惧和贪婪，来支配你的行动。<a name="sFsiu"></a># 三、财务自由9步骤<a name="MNHYF"></a>## 3.1 填制财务报表很多公司都有自己的财务报表，我们买一家公司的股票，或者是作为一家公司的股东，都要从这家公司的财务报表中了解这家公司的经营状况，是盈利的还是亏损，最近几年业绩情况如何，以此来判断公司未来的发展。但是个人却很少有制定自己的财务报表的。因为社会上没有这个要求、家庭里也没有这个传统，而我们个人也没有这个习惯。但是其实要想我们自己有一个好的财务状况，那最先要做的一件事情就是先要了解自己的财务状况，所谓知己知彼才能百战百胜，我们一定要先做到自知才行。那么对于自己的财务状况，要想做到自知，我们就必须填制自己的财务报表。以此来了解，自己的收入情况怎样，支出情况怎样，有没有资产，负债是不是太多，哪里可以节省开支，增加储蓄，如何增加自己的资产减少负债等等。那自己的财务报表要怎么填呢？首先建议可以在石墨的表格里填，制表、填写、统计起来都非常方便，操作也比较简单。具体内容如下图示意（具体使用何种工具制作，根据个人习惯和喜好）：<br 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填制完自己的财务报表之后，自己每月收入多少、支出多少、盈余多少、有多少资产、有多少负债就一目了然啦。
当然了，可能这并不符合我们以往的认知和使用习惯，所以也可以使用一些记账软件来帮忙，比如我就一直用“随手记”，使用时长也有个4年多了。
3.2 设定财务目标
填好自己的财务报表之后，第二步就要设定自己的财务目标啦。这个目标是因人而异的，但是最终的目标都是财务自由，也就是被动收入远远大于总支出。
这里要说一下目标的重要性了，观察我们周围那些成功的人，你都会发现他们都是目标非常明确，并时时关注自己目标的人。
而那些没有目标的人往往是被生活拽到那里就待在那里，你会发现他们生活或者工作的轨迹都是一团乱麻，所以当别人走了很少的弯路很快到达终点的时候，那些没有目标的人还在自己不想停留的地方迷茫抱怨。
所以不管是财务自由也好还是你想完成的任何一件事也好，设定目标都是必须的。
那怎么设定我们的财务目标呢？比如我们可以先想一下我们想要多少岁实现财务自由，实现财务自由的时候我们需要有多少资产、多少资金、每月支出大概是多少、那么每个月的被动收入大概是多少？然后根据这个大目标来进行拆解，比如10年的目标是怎样的，5年的目标是怎样的，每年的目标是怎样的。
我们来举个例子说明一下。比如甄步佳，男，今年25岁，刚刚参加工作，月薪5000，单身，外地人在二线城市，无房无车无存款。他想要在50岁实现财务自由，还有25年的时间。
实现财务自由的时候，他想在这个城市有2套房子，一套自住，一套出租，出租的这套将来可以给自己的孩子。这个费用我们打1000万。一辆30万左右的代步车。一个孩子，要给他留够从幼儿园到大学毕业的教育基金200万。然后给夫妻两人留够退休基金500万。然后一家三口的保险每年大约2万*20年=40万。然后双方父母的养老基金留出100万。
房子、车子、教育、保险，退休基金，长辈的养老基金，基本上大块的支出都已经囊括进去了，那接下来要把这些费用全部加起来，两套房子1000万+代步车30万+孩子的教育基金200万+退休基金500万+一家三口的保险40万+双方父母养老基金100万=1870万，然后除以25年，得出每年的支出大概在74.8万，然后除以12个月，每个月支出大概在6.2万，再用这个支出加上每个月的生活开支大概在8千块。加起来每个月的支出大概在7万。
真是不算不知道，一算吓一跳，就是说如果甄步佳要想实现财务自由，每个月的收入要大于7万，才能实现这个目标。
可是现在甄步佳的月薪只有5000块，简直差了十万八千里，那是不是像甄步佳这样没有背景的外地人，就不可能实现财务自由了呢？我们一点点来看一下这种可能性到底有没有，有多大？
50岁我们要达到这个状态，那么我们分阶段来实现试试看，最开始的5年我们可以先储蓄，也就是积累第一桶金，可以先积累个100万，同时学习各种投资方法，然后接下来的5年我们用这第一桶金加上自己学习的投资方法来进行投资，让钱生钱。
这个阶段按照年化15%的收益率，到30岁的时候可以有200万元，到35岁的时候可以有400万，到40岁的时候可以有800万，到45岁的时候可以有1600万，到50岁的时候可以有3200万。
有人说了你这个年化收益率太高了，可是我们忽略了一点，甄步佳并不是攒够了这100万收入就不会再增加了，我们这个15%的收益率还没考虑到甄步佳每年的投资金额都在增加的情况，所以这个收益率并不算高。
这么划分完之后，我们把到50岁实现财务自由这个目标就分成了5个5年目标：
- 25-30岁，这个阶段最紧急重要的任务就是努力工作+开源节流+储蓄+学习投资知识。
- 30岁到35岁，这个阶段最紧急重要的任务就是做好投资保证回报率，让钱生钱+开源节流+合理配置资产。
- 35岁到40岁，这个阶段也是做好投资保证回报率+合理配置资产+确保自己和家人的身体健康。
- 40岁到45岁，这个阶段也是做好投资保证回报率+合理配置资产+确保自己和家人的身体健康。
- 45岁到50岁，这个阶段也是做好投资保证回报率+合理配置资产+确保自己和家人的身体健康。
所以现在甄步佳就要先实现第一阶段的5年目标，储蓄100万+学习投资知识。我们看一下如果想在5年内存够100万，那么每年要存多少钱，100万/5=20万。每月要存1.7万。再加上每月开支算4000块，每月至少要收入21000块。用21000减去5000，差额是16000元。那么甄步佳接下来要做的就是想办法如何补足这16000元的缺口。
方向就是开源和节流，开源又有两个方向：
- 一个方向是工作深度或者工作方向转移；
- 另一个方向是工作广度，也就是兼职。
工作深度这个就是升职加薪，但是这个一般都比较慢，那么就看下工作方向转移，如果甄步佳是一名财务人员，那么财务人员的收入是有上限的，而且还要在大公司做到财务总监的级别以上才有可能达到年入五十万以上，而且这个难度也不是一般的大。所以最好的方式就是转换跑道，转换到那种能快速提升收入的岗位上去。
比如销售、市场或者其他有可能通过自己的努力在1年之后就让收入有很大起色的岗位。当然这也需要时间，所以还需要甄步佳同时兼职，比如结合自己的长处，可以给别的公司兼职做账、或者挣稿费或者做家教等等。
开源的同时还要节流，控制自己的消费欲望，同时还要学习理财投资知识，这阶段是最辛苦的，也理应把最辛苦的阶段放在最年轻和没有琐事分心的时候。
比如甄步佳努努力让自己的工资收入在一年以后达到1.5万，同时通过做兼职收入也能有6千，这样一个月就有2.1万的收入，减去生活开支4千块，剩下1.5万可以存起来，这样一年就能存18万。
那么第三年的时候甄步佳的收入可能又有了提升，比如工资收入能达到2万块，兼职收入也能有1万块，这样月收入就有3万块，支出控制好的话我们算5千块，这样每月能储蓄2.5万。一年下来能存下30万。
第二年的18万这个时候有了一年的理财之后，可能变成了19万，加上这30万，甄步佳在工作第三年结束的时候就有了储蓄49万。
第四年的时候，甄步佳就算和第三年收入一样的话，也能存下30万，第五年还是没有提升的话，也能存下30万，那么第三年的49万储蓄，这个时候已经做了2年的理财产品，我们按收益5%来算的话，会变成51.45万。第四年的30万按照一年的理财收益5%算的话，会变成31.5万。
这样甄步佳在工作第五年结束的时候总共有存款51.45万+31.5万+30万=112.95万。顺利实现了第一阶段的目标。
这个阶段的目标实现了之后，其实后面的就比较好实现了。比如甄步佳在老家首付30万买了一套房子，等5年后卖出的时候还完贷款还赚了50万这都是有可能的。再比如通过学习投资理财知识，学会了看公司财报，发现了潜力股，通过股票投资也有不错的收益。所以重要的是要先有原始资金。
那么原始资金的积累定目标和不定目标差别是非常大的，所以财务自由的第二个步骤就是制定自己的财务目标。
3.3 集中精力减少个人债务
要想实现财务自由的第三个步骤，就是集中精力减少个人债务。
说到控制债务，那首先要做的就是要控制自己的消费欲望。需要注意的是，谁都想住好房子、开好车、穿漂亮衣服、但是如果我们把钱都用在了这些地方，那么到5年之后，有些人已经积累了100万的原始资金，而你却还在为还信用卡而发愁呢。
罗伯特·清崎在书中提醒我们要注意区分良性债务和不良债务。
良性债务就是由别人替你支付的债务。比如你在老家买了一套房子，每月还贷款3000块，把房子租出去，租金每月也是3000块，那么就相当于银行给你贷款，但是你的房客在替你偿还。
而不良债务就是你用自己的血汗钱支付的债务。比如买了一套自住的房子，每月还1万的贷款，这就是典型的不良债务。
财富积累的阶段尽量减少不良债务，多拥有良性债务。
3.4 做三种类型的投资者
罗伯特·清崎把投资者分成了三类。
第一类是我什么都不知道型投资者，这类投资者当遇到问题的时候习惯说，我什么都不知道。
第二类是寻找答案的投资者，这类投资者通常问这样一些问题：你建议我践行那种投资？你认为我应该买房地产吗？哪种基金更适合我？
第三类是寻找问题的投资者，这类投资者寻找问题，尤其是寻找那些处于财务困境中的人们所引起的问题，善于解决问题的投资者期望他们的货币能带来25%到无穷大的回报。
罗伯特·清崎自己是所有这三种类型的投资者，当别人问应该购买什么类型的基金和股票的时候，他的答案是我什么都不知道，因为他很少有时间和精力去研究基金。
而当他想要进行专业投资的时候他会向他的财务规划师、股票经纪人、银行经理和房地产经纪人寻求答案。因为他们更接近市场最能紧紧跟随市场和法律的变化。同时他有自己的企业，在这里他是寻找问题的投资者，自己解决各种问题。
罗伯特·清崎建议我们，可以同时做这三种类型的投资者。毕竟我们每个人的时间、精力都是有限的，不可能在所有领域都做到深入研究。所以我们可以像罗伯特·清崎一样，只在自己最喜欢且擅长的领域投入大量时间精力，寻找问题，解决问题。而一些自己不擅长的领域就交易专业的人来做。
3.5 解决问题的能力成就事业
罗伯特·清崎还指出，要到财务快车道上去，就要成为一名善于解决某类问题的专家。
- 比尔·盖茨是一名解决软件市场问题的专家，以致于联邦政府都追着他跑。
- 唐纳德·川普是解决房地产问题的专家。
- 沃伦·巴菲特是解决企业和股市问题的专家，反过来企业和股市就让他购买有价值的股票并管理一个成功的资产组合。
- 乔治·索罗斯是解决市场动荡问题的专家，这使他成为优秀的对冲基金经理人。
- 鲁伯特·默多克是解决环球电视网络的商业问题专家。
罗伯特·清崎和他的妻子非常善于解决最终将用被动收入清偿的公寓住房问题，除了这个主要的投资领域外，对其他的领域他几乎一无所知。
所以罗伯特·清崎建议我们应该关注自己的事业，成为解决某一领域问题的大师。
目标也可以不那么大，比如你擅长跳舞，那么你可以在这个领域深入研究，自己成立个工作室解决那些想要学习跳舞的人的问题，或者你擅长画画，那么你也可以定制课程教授零基础的人学习画画，或者你有其他特长都可以用来帮助别人解决问题，进而增加自己的收入。
3.6 寻找导师
博多·舍费尔和罗伯特·清崎在他们的书中都指出了寻找导师的重要性。博多·舍费尔正因为从小就有富爸爸这位导师，使得他47岁就实现了财务自由。
罗伯特·清崎建议我们要聪明地选择导师，慎重决定从什么人那里得到建议。如果你想去某个地方，最好找一位已经去过了那里的人。
职业运动员有教练，业余爱好者没有教练。所以我们应该找出既在投资领域又在企业领域中有可能成为你的导师的人。找出榜样，向他们学习。找出反面的示范，从他们身上吸取教训。
罗伯特·清崎还建议我们，可以列出自己经常打交道的6个朋友，看看他们都是什么职业、什么年龄、收入情况如何、资产情况如何、他们擅长什么、投资理念是怎样的。这样你就可以清楚的知道自己在怎样一个圈子里。
罗伯特·清崎一再强调，让大家这样做并不是让大家把自己的朋友分成三六九等，罗伯特·清崎自己有很多有钱的朋友也有很多没钱的朋友，他经常从有钱的朋友那里学习投资知识，并跟他们一起合作，也经常跟没钱的朋友一起聚餐聊天互相帮助。
所以列出自己经常打交道的6个朋友的目的，只是让我们知道自己是否有足够的渠道，来获得知识和寻求合作，是否有可能找到我们的导师。
如果没有的话，那么就尽快扩大自己的圈子吧，这其中很重要的一点就是向那些比你优秀的人寻求帮助，然后也让自己有资本给他人提供帮助。
3.7 采取行动
万事具备只欠东风，我们把所有准备工作都做好了，做了个人财务报表、定了财务目标、减少了个人债务、也找了导师，那么接下来就是很重要的实践了。
阅读、观察和倾听对于你的教育而言是至关重要的，但是你还必须开始”做“。
例如，在能产生正现金流的小额房地产上投资，加入一家网络营销公司并从其内部学习、在调查公司之后对某些股票进行投资，等等。
在行动的过程中你会发现很多机会，你会失败会犯错，然后会总结经验、会遇到你的导师、会发生很多你没采取行动之前想都不敢想的事情，行动带来的收获会远远超出你的预期。
3.8 投一点儿小钱进去
很多人学了一点理财知识之后，就觉得自己胜券在握了，然后看到一个机会就把自己全部的身家都投了进去，结果血本无归。也有一些人过于谨慎，总希望找一个完美的投资机会，于是迟迟没有行动。这两种方法都不是最好的方式。
最好的方式是投一点儿小钱进去。比如你学了股票知识，然后发现了一只好股，你可以先投1000或者1万块进去，金额一定是如果归零了你也不会后悔和心疼，因为要想成功你就是要试错，就是要先交学费。
当你的钱用在投资上时，你会惊奇的发现，你的智力增长的特别快。不要用你的企业、你的抵押贷款支付，也不要用你孩子的教育基金做赌注。你只需要投入一点儿钱进去，关注它并开始学习。
3.9 犯错误
我们从小被教育，犯错误是不对的不可被原谅的。所以我们大部分人非常害怕犯错误，也导致了很严重的问题就是犯了错误之后不愿意承认，因而又失去了从错误中学习的机会。
而那些成功的企业家和投资者都明白一个道理，就是犯错误、失败是成功路上必不可少的。通过不断的试错来积累自己的经验、提升自己的能力。
失败者因为害怕失败过滤掉了成功的机会，而成功者迎接失败，从中学习成长，因而抓住了成功的机会。
所以在投资的过程中先投一点儿小钱进去，然后去犯错误并从中成长，不要害怕失败。
后记
不同的挣钱方式需要不同的思维模式、不同的专业技能、不同的教育背景以及不同的性格类型，不同的人被吸引到不同的象限中。
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