书籍信息

全书名：《小狗钱钱：引导孩子正确认识财富、创造财富的“金钱童话”》
作者名：[德]博多•舍费尔
译者名：王钟欣，余茜

前言

这本书主要是以故事的形式，介绍了一些理财的观念和方法。钱钱是一只会说话的小狗，它教一个12岁的小女孩吉娅，学会了与钱打交道的方法，吉娅不仅自己掌握了赚钱、理财的技巧，还帮助父母走出了财务危机。

随着社会的发展，时代的进步，我们的观念和认知，已经比我们的父辈，升级了很多。但其实我们中的一些人，对于财务，对于金钱的认知，还停留在比较传统的阶段。

这本书，是可以很好的去提升我们的认知，去更新、改变我们的一些观念的。本书作者是欧洲的理财大师，博多•舍费尔。本书德语版一出版，就登上了各地销售排行榜的榜单，并且在欧洲、亚洲，引发了一场全球金钱童话的热潮。它可以说是财富启蒙的必读书。

一、关于金钱的观念更新

说到认知、观念，这个为什么会比我们定目标还要重要？

很明显，如果说我们关闭了自己的认知提升通道，那么即便我们有更好的办法，有更好的路径可走，可能我们，也并不会去选择，这个更好的办法，更好的路径。

拿我们现在大热的育儿举例，有一些家庭会让婆婆来帮忙带宝宝。那我们经常会听到，比如说儿媳妇抱怨婆婆，说婆婆，带孩子的方法不科学，都是用一些土方法，然后因为这些事情会有矛盾。

比如就说，孩子把尿这个事情，科学育儿是说，在孩子1岁半之前是尽量不要给孩子把尿的，因为在这之前，孩子的膀胱、括约肌都还没有发育完善，他们没有自主意识，那么不管是从心理上，还是身体上，孩子都是没有准备好的，如果强行把尿，会对孩子的心理，乃至身体，造成一些负面影响。

其实这个事情，只要是看看书，或者是听听讲座，看看视频，都是能了解到的。那为什么婆婆就接受不了这个事情，反而还是按照自己多年前的经验，来希望给孩子把尿呢？

究其原因，就是认知出现了问题。老年人，接受新事物，学习新知识的能力下降了，她的认知固化了。同时，她关闭了自己的认知提升通道，因而即便有更科学、更好的育儿方法，她也是听不进去，不愿接受的。

所以，我们要想越来越好，让自己和家人都过上更加美好的生活，那我们除了有更好的学习渠道和成功路径之外，还有一个非常重要的前提，那就是一定要清洗自己的认知，开启自己的认知提升通道，然后有意识的去更新自己的观念。

现在和大家一起，清洗自己传统的，对于金钱和财务自由的认知，做个系统升级。

1.1 认识金钱

我们传统的对金钱的认识有这样几种观点。

1.1.1 金钱是万恶的

持有这种观点的人，他们认为金钱不是什么好东西。当然前提是，自己当然不属于有钱人。而他们，可能是对现实生活的一种妥协；可能是一种酸葡萄的心理；也可能是真的被有钱人坑过。导致他们对金钱有一种憎恶，对有钱人有一种厌恶。

1.1.2 金钱不重要

持有这种观点的人，比第一种要好一些，他没有那么厌恶金钱，但是他们觉得金钱是没有那么重要的，所以也没有很认真的去对待金钱，去对待赚钱这件事情，现实中往往过着比较拮据的生活。

1.1.3 钱是俗物

谈钱是很庸俗的一件事情，比较清高，不屑于去谈钱。

以上这三种对待金钱的态度其实都是不客观的。金钱，不是万恶的，有钱人也不是为富不仁的，谈钱也不是庸俗的，同时金钱也并非不重要的。

那我们到底应该如何看待金钱呢？

其实金钱本身它是没有任何属性的，它是中性的。不管它是恶也好，还是善也好，其实都是，人赋予了它们意义。有些人用它去干坏事儿，去坑蒙拐骗，那金钱在这儿就被赋予了一些恶意；还有一些人用金钱来积德行善，去回馈社会，去帮助他人。那么，在这里金钱就被赋予了积极正面的意义。所以金钱本身是中性的，它本身没有任何含义，而是拥有它的人赋予了它意义。

再者金钱并不是人生最最重要的事情，但是一旦缺钱，那么它就会变成非常重要的事情。

如果说我们平时，挣的钱够我们吃穿娱乐，那我们可能就会觉得金钱，这些就够了，对我们来说确实也没那么重要。

但是，当我们的亲人躺在医院，而我们的银行卡余额寥寥无几的时候；当我们和心爱的人马上就要结婚，丈母娘说不买房不嫁女儿，但是，自己意识到就算把自己的全部身家都搭上，父母的全部养老金也都搭上，距离房子首付还遥不可及的时候，我们就会知道金钱到底有多重要了。

所以对于我们每一个人来说，我们都要正确的来看待金钱，正确的来对待挣钱这件事。不要鄙视金钱，不要厌恶有钱人，也不要觉得金钱不重要，而是要认真的对待金钱，认真的对待赚钱这件事，认真的对待财务自由这件事。

1.2 你到底有多渴望金钱

学会正确对待金钱之后，接下来就要想一个问题，我们到底有多渴望金钱？

可能抛出这个问题的时候，有人会说，这还用想吗？一定是非常非常非常渴望啊，相信没有一个人是不渴望金钱的吧。

那么事实真的是这样的吗？你说你非常渴望金钱，那么你为了你这么渴望的这个东西，做过什么呢？

你有看过多少本关于理财、投资、赚钱的书籍呢？你的业余时间是在忙着赚钱，忙着完成你内心这么渴望的赚钱这件事，还是在刷微博、刷微信、看综艺节目、看电影呢？你有没有想过，你要挣多少钱，要用多长时间挣到这么多钱？要怎么挣这么多金钱？你按照你的计划实施了吗？你又坚持了多久呢？

如果你就是这么做的，那么恭喜你，真的离财务自由不远了。如果以上说的几点，你都没有做到，那你又怎么能说，你真的很渴望金钱呢？

前几年在网上有个视频特别火，叫《你究竟有多渴望成功》。

里面有一个年轻人问大师：“我怎样才能像你一样成功？”大师说：“如果你想知道，明天早上来海滩见我。”

第二天4点，年轻人去了。大师问他：“你真的很想成功吗？”年轻人说：“我真的很想。”于是大师让他径直往海里走，渐渐地，潮水没过了他的膝盖、他的腰、他的肩膀。大师依然在喊：“再走远一些，再走远一些。”这时，潮水淹没了年轻人的嘴，大师这才示意他往回走。

大师问他：“你真的想成功吗？”年轻人回答：“是的！我真的很想、很想！”大师听完突然将他的头按进海里，随后提起来，又按进去，如此循环往复。就在年轻人快不行的时候，他对年轻人说：“当你对成功的渴望能与此刻对呼吸的渴望相媲美时，你就会成功。”

那么如果这个人是你，你会走到什么程度停止呢？也就是说你的行动证明了你渴望金钱的程度吗？

所以，对金钱有了正确的认识之后呢，接下来，很重要的一件事情，就是一定要想清楚，你到底有多渴望金钱，那么这里有一个办法，就是你拿一张纸、一支笔列出来你想要变得富有的十个理由。

比如说，你想去美国旅行；你想让父母过上不再为钱发愁的日子；你想有一座大房子等等。你可以尽情的想，来一次头脑风暴，想清楚，列出来，你想要变有钱变富有的十个理由，或者是说，变有钱之后，你想做什么？

1.3 明白自己想要什么

那么列好了十个自己想变富有的理由之后，接下来要做的一件事情就是，想明白自己到底想要什么？

可以在你列出的十个理由里面选出来三个。不管这三个是说我想去哪里哪里旅行，还是我想要有一台笔记本电脑，又或者是说我想有一套大房子，任何都可以，只要是你内心，最渴望，最想要的。

那为什么要这么做？因为大多数人其实并不清楚自己想要的是什么，他们只知道自己想要得到更多的东西。你可以把自己的生活想象成一家很大的邮购公司，如果你给一家邮购公司写信说，请给我寄一些好东西来，那你肯定什么都得不到。我们的愿望也是一样的，我们必须确切的知道自己心里渴望的是什么才行。

1.4 梦想相册

知道了自己到底想要什么之后，接下来，就要给自己准备一本梦想相册。

比如说，我想去美国旅行，我想去看自由女神，我想去走星光大道，那么你就可以去收集自由女神和星光大道的照片，以及任何和你这个梦想有关的照片，然后把他贴到你的梦想相册里面。

然后每天只要有时间，就看一看你的梦想相册，并且想象，我现在已经来到了美国，看到了自由女神，走在了星光大道上，我感觉很开心，很兴奋。

到了这里，可能有人会说你这不是在做白日梦吗？这不是在自己骗自己吗？请注意，这就是我们的老旧认知在作祟了。

我们传统的认知是说，没事别做白日梦，赶紧干点正事儿比什么都强。我们大部分人的，传统的认知都是这样的。

那么我们认知升级之后，对待白日梦这件事儿，应该有怎样的一个认识？就是我们可以尽情的去做白日梦，当然我们不能整天都完全沉浸在白日梦里，什么都不干。而是说做白日梦是可以的，而且适度的做白日梦，有助于我们的梦想早日实现。

因为做白日梦相当于是把我们的梦想视觉化了，那把梦想视觉化就相当于在大脑里面去加深了这件事的印象，同时我们向宇宙下了一个订单。这就涉及到了吸引力法则，就是只有我们非常渴望一件事的时候，我们才会去吸引相关的资源来到我们身边，那怎么能说明我们非常渴望这件事呢，当然就是朝思暮想了。

二、三种手段及赚钱的法则

上一部分中，我们一起升级了认知，更新了观念，正确的认识了金钱，也了解了梦想相册的重要性。那么这一部分主要了解关于梦想储蓄罐、自信、成功日记，以及关于挣钱的那些事。

2.1 梦想储蓄罐

除了梦想相册之外，还有一件非常重要的事，就是我们要给自己建立梦想储蓄罐。可能一提到储蓄罐，大家第一印象就是小孩子才会用储蓄罐。储蓄罐是那种大人为了哄小朋友而准备的，一般都是一只很Q的小猪，把硬币从小猪的头顶上放进去，再从屁股上面取出来。

那么储蓄罐，是不是只是小孩子的专属呢？当然不是，储蓄罐其实是我们人人都需要的。只不过这个储蓄罐可以不是小孩子的这种很q很可爱的储蓄罐，可以是我们的银行账户。

简单来说，就是我们要为自己的梦想建立一个账户。要定期的把自己的收入分配好，放到相应的梦想账户里面。这样的话，经过一段时间的积累之后，我们的梦想账户，就会有一笔不错的余额，足以支撑我们去完成自己的梦想。

那如果我们没有这个梦想账户会怎样呢？相信大家身边都会有这样一群人，他们有着不错的收入，但却是实打实的月光族。那么这到底是为什么呢？

因为我们的支出，永远都是随着我们的收入而增长的。想一想我们在上大学的时候，可能很久都不舍得给自己买一件衣服，即使买一件衣服可能也是去很便宜的批发市场去买，那么现在呢？自己问问自己的内心了。

所以钱的数目并不是决定因素，更重要的是我们怎么来使用它，我们首先必须学会量入为出，只有这样我们才有能力获得更多的金钱。

建立梦想账户的目的就是帮我们去储蓄，帮我们有目的的去储蓄，帮我们量入为出。让我们不至于挣很多钱，也还是月光；让我们不至于到了月底，才发现，我们的钱们都不见了；让我们沿着自己梦想的目标，去积累，越来越多，直到达成。

2.2 自信

说到自信这个词，我不知道有多少人可以很自信地说，我就是一个非常自信的人。可能也会有人说，过度自信也不太好，那不就是骄傲了吗？

但其实，对于挣钱这件事情来说，自信真的是非常重要的。即便是过度的自信，也比不自信要好很多。

一个非常重要的观点就是，我们是否能挣到钱，最关键的并不是我们有没有好点子，也不是我们有多聪明，而是我们的自信程度。我们的自信程度决定了我们是否相信自己的能力，是否相信自己。假如我们根本不相信自己能做到的话，那么我们就根本不会动手去做，而假如我们不开始去做，那么我们就什么也得不到。

在我们展翅飞翔之前，我们就必须相信自己能达到目的地。我们必须设想，自己已经拥有了这些东西，这样我们的一个小愿望，才会变成一种强烈的渴望。我们想象的越多，愿望就越强烈，那么我们就会开始寻找机会，来实现自己的梦想。其实机会到处都是，但是只有在我们寻找它的时候，我们才能看见他。只有当我们心中有了强烈的渴望，我们才会去寻觅机会，而当我们想象的时候，强烈的渴望就产生了。

所以，我们在挣钱之前，一定要相信自己能挣到钱；相信自己能实现财务自由。一定要先自信，再行动。

2.3 成功日记

其实自信这个特质，对于一些父母家人都比较自信的人来说，可能这不是什么难事儿，但是，对于一些父母家人都比较自卑的人来说，那可能确实不是很容易的一件事。

那么如何建立自信呢？作者给我们提供了一条建议，即写成功日记。

去准备一个本子，给它取名叫成功日记，然后把所有做成功的事情，都记录进去，然后最好每天都做这件事儿，每次都写至少五条，我们的个人成果，任何小事都可以。

可能对于比较消极自卑的人来说，找到自己比较有成果的事，还是相对来说有些困难的，尤其最开始的时候，可能不知道怎么写。那我们可以参考一下吉娅，也就是本书的主人公，这个12岁的小女孩，看看她的成功日记是怎么写的。

我做了两个梦想储蓄罐，尽管我不能肯定这是否会成功，但我还是这样做了，如果我不做就绝对不会成功。
我在每个储蓄罐里放进了五马克。
我开始制作梦想相册。
今天开始撰写我的成功日记。
我决定挣很多的钱。
我决定永不气馁。
我要学很多有关钱和挣钱的知识。

所以就从这些点滴小事开始，成功日记写起来，那么过段时间之后，我们就会发现，自己真的变得自信了。

2.4 关于挣钱的两个建议

为别人解决一个难题，那么我们就能赚到许多钱。
把精力集中在我们知道的、能做的，和拥有的东西上。

关于第一点，作者在书中讲了一个八岁的叫达瑞的小男孩的故事。对一个八岁的小男孩而言，他不会做的事情真的有很多。但是，他很积极地想办法，怎么给别人解决难题，并通过这件事儿来挣到钱呢？

于是，他经常一边，沿着大街小巷漫步，一边不停的思考，人们有什么难题？他又该如何利用这个机会，为他们解决难题呢？这其实非常不容易，好像好点子都躲起来了，他什么办法都想不出来。

但是有一天，他爸爸无意之中，给他指出了一条路。吃早饭的时候，爸爸让他去取报纸。这里必须补充一点，美国的送报员，总是把报纸塞进花园篱笆上，挂着的报箱里。假如你想穿着睡衣，舒舒服服的，一边吃早饭，一边看报纸的话，就必须先离开温暖的房间，冒着寒风到房子入口处去。即使在天气不好的时候，也是如此，虽然有时候，只需走二三十米路，但也是非常麻烦的事儿。

那么达瑞，在为父亲取报纸的时候，就突然冒出了一个主意。当天，他就挨个按响邻居的门铃，对他们说，只需要每个月付给他一美元，他就负责，每天早上，把报纸塞到他们的房门底下，大多数人都同意了，达瑞有了70多个顾客。一个月后，当他第一次，自己赚到钱的时候，他高兴得简直快飞上天了。

所以第一点，为别人解决一个难题，我们就能挣到钱。现在我们可能真的想象不到，我们到底能给别人，解决什么难题，并通过这件事儿来挣到钱。就像八岁的小男孩，达瑞一样，好好想想吧，不用着急，只要我们一直想着这件事儿，那么就一定会有那么一天，好点子就悄然而至了。

第二点，八岁小男孩达瑞的例子，就可以很好的说明这一点。当他把精力集中在他知道、能做和拥有的东西上的，那一天起，他的成功，其实就已经拉开了序幕。这一决定，使得一个孩子，完全有能力，挣到比成人更多的钱。因为成人经常把一生的时间，都用来考虑他们不知道、不能做或没有的东西上。

所以接下来，把我们的精力集中在我们知道、能做、且拥有的东西上，我们就能赚到钱。

三、挣钱的方法及注意事项

前面我们讲了关于赚钱的法则，其实法则很简单，但是真正的操作起来却并不是一件容易的事。

前面我们还了解了一些关于金钱的新的观念和认知，也列了一些行动和计划，比如说梦想相册、梦想储蓄罐、成功日记等等。

那么，我们怎么样才能坚持？我们在这个过程中，肯定会遇到一些困难，我们怎样才能更好的坚持，直到达成？包括我们大部分人，挣不到那么多的钱，到底是什么原因导致的？我们怎么才能，解决这个过程中的困难？

3.1 用兴趣来挣钱

在看了许多国外的生涯规划、理财的书籍之后，发现有一点跟我们国内有很大的不同，那就是在工作这件事情上国外很倡导做我们喜欢做的事情，并提倡把我们喜欢做的事情，变成自己的工作，通过它来挣钱。

但是我们国内很忽视这件事，不管是从小的教育也好，还是说毕业之后找工作也好，基本上大家考虑的都是说这个工作有没有发展？能挣到多少钱？累不累？很少有人在找一份工作之前会先考虑说，我是不是喜欢这份工作？我从事这份工作是不是我喜欢的、我感兴趣的。

大多数人都认为工作是一件艰苦而令人不愉快的事情。甚至有一种声音会要求我们，为了挣钱，为了不让父母操心，为了发展，去压抑我们自己的兴趣，去忽略我们自己的爱好，然后去赶紧拥有一份还不错的工作和收入。

可能也正因如此，中国人一向不太擅长创意类的工作。在创造力方面跟欧美人比有不小的差距。这是因为我们大部分人都在做着自己不是很喜欢、不擅长的事情。因而，就很难发自内心的去把这件事情做到极致。

可能还会有一种观点会说我们不是因为喜欢才去做，而是因为做了才喜欢。当然，不排除会有这种情况在，就是说我本来对这件事情一点兴趣都没有，但是我做着做着之后就发现，我感兴趣了，我爱上这件事情了。但是这种情况少之又少。如果不信，我们可以好好想一下，我们周围的那些同事和朋友，他们当中，因为做了这个工作而爱上它的，有多少呢？

甚至还有一种观点是说，如果把自己的兴趣爱好，变成工作之后，我们就会像对待工作一样，对待自己的兴趣爱好，从而也就失去了乐趣，反而会害了自己，把自己最喜欢的事变的没有那么有乐趣了。

是不是因此，我们就一定不要把自己的兴趣爱好，变成自己的工作了呢？比如说你特别喜欢玩游戏，让你一天，十个小时都在玩游戏。你会觉得腰酸背疼，你会因此而不爱这个事情吗？如果玩游戏变成你的工作，你不但可以玩还可以赚钱，你会因此就非常厌恶玩游戏这件事情了吗？

所以，想清楚我们自己喜欢什么，然后再考虑如何通过它来赚钱，这种方式真的是非常好的一种方式。并不会像上面两种观念说的，你可以不用考虑你喜欢的事情，你可以随便做一件事情，然后让自己爱上它。

这就像对你说，你不用选一个你自己爱的人，然后你可以随便找一个人，让自己爱上他一样，你想想这个几率有多大？

或者是说，你没必要非要娶自己爱的人，如果说你娶了自己爱的人，可能时间长了，你也会厌恶她。那么是不是就因此我们就不要娶自己爱的人了呢？反正最后都会厌恶她，那我娶一个不爱的人好了，是不是这样呢？

很明显不是，即便你最后都会厌恶她，但是你娶了你爱的人，你们会有一段甜蜜期。这个时间可能是五年或者是十年。那么如果说你娶了一个不爱的人，那么相当于你的一生连那个甜蜜期都没有。

所以最理想的状态当然是想清楚自己喜欢什么，然后，通过这件事情来挣钱。

因为我们从小的教育以及环境的影响，会导致我们很多人可能不是特别清楚自己喜欢什么？然后更不用说如何通过自己喜欢的事情去挣钱了？所以也并不是说要大家现在就什么都不干了，想明白自己喜欢什么之后再去干，不是这样的。

我们现在有这个意识了就很好。我们可以每天只要有时间就想一想，我到底喜欢什么呢？我喜欢读书吗？喜欢写字吗？我到底是喜欢跟人打交道，还是喜欢安安静静的自己一个人做一些事情？我在做什么事情的时候是最有成就感的，是演讲？还是独处？还是帮助别人？

那么想清楚自己喜欢什么，接下来呢就要想一下我们喜欢的这件事情，可以让我们有收入吗？

比如说，我喜欢弹古筝，那我是不是可以通过，弹古筝这件事情，来授课赚钱呢？或者是说，我英语特别棒，那我是不是，可以通过教授英语来挣赚钱呢？又或者是说，我就特别喜欢钱，特别喜欢，研究如何赚钱，如何帮别人赚钱，如何省钱等等。那么我可以通过这件事情，来挣钱吗？

其实每个人，一定都会有自己喜欢且擅长的事情，我们要做的就是找出它，然后将它发扬光大，并把它跟市场结合，来通过自己喜欢的事情获得收入。

赚钱之路不会是一帆风顺，一定会有挫折和困难，那么在这个过程中，我们应该如何规避、怎样少走弯路，遇到困难应该如何应对，我们到底应该注意些什么呢？作者给我们列了三件很重要的事。

3.2 坚持自己的想法

一切正常的时候，每个人都能做到这一点，只有当真正的困难出现时才能见分晓。只有少数人能坚定不移的贯彻自己的计划，那些非常成功的人士，甚至有能力在他们最困难的时候，做出最杰出的表现。

那么说回挣钱，就是情况顺利的时候，人人都能挣到钱，只有在逆境中，一切才能见分晓。

困难总是在不断的出现，尽管如此，我们每天还是要不间断的去做对我们的未来意义重大的事情。我们为此花费的时间，不会超过十分钟，但是就是这十分钟，会让一切变得不同。大多数人，总是在现有的水平上停滞不前，就是因为他们没有拿出这十分钟，他们总是期望情况能向有利于自己的方向转变，但是他们忽视了一点，那就是他们首先必须改变自己。

我们中的大多数人，可能都有过这样的经历，我现在发现了一个好的想法，信誓旦旦的觉得这个想法非常好，我要坚持下去，就比如说成功日记这个事情。可是在我们执行了两天之后，发现这个事情好像比较浪费时间，而且也没见效。而且我这段时间工作真的很忙、压力很大，于是有了充足的理由说服自己，把写成功日记这件事情给砍掉了。

而那些非常优秀的人，他们往往能坚持执行自己的计划，而且即便是遇到困难的时候，他们也一如既往。

比如我们每个人周围可能都会有一些学霸，那这些人呢，他们其实都会有很明确的目标，而且根据这个目标列了自己的学习计划。

你会发现，当你还在睡懒觉的时候，他的床铺已经没有人了；当你和朋友约着一起网吧通宵的时候，去逛街的时候，他都在按部就班的去上自习，去图书馆；你们都失恋了，你难过的不想干任何事，而他依然按时上自习，去图书馆，有时候你甚至觉得他冷血无情，自律的不像人类。

可这，就是普通人和学霸之间的差别。所以，要想达成目标，实现自己的梦想，记得，在遇到困难的时候，仍然要坚持自己的想法。

3.3 顺遂时的注意事项

我们还拿上面学霸，成功日记这件事情来举例。

你坚持了几天之后，有可能你接下来说，哎呀，自己要过生日啦，一年就一个生日，真是开心的日子啊，那我要跟朋友一起去聚会，一起happy，今天这么开心的日子，我就不要做这个这么让人沉重的事情了，不要去写什么成功日记了，我今天就什么都不想，放轻松，好好happy吧。

那学霸他们的做法是怎样的呢？他们不管发生了什么事情，哪怕今天，是非常重要的日子，他们也依然坚持去完成自己的计划，雷打不动，风雨无阻。

所以，很多优秀的人，他们就是这样做的，在一切进展非常顺利的情况下，他们也会坚持完成自己的计划。

3.4 72小时规定

当我们决定做一件事情的时候，必须在72小时之内完成，否则我们很可能永远不会再做了。

最好的就是工作四象限的例子。职场人士一般都会把自己的工作按照紧急和重要程度，来进行划分，紧急而重要的事情先做，不紧急但重要的事情次之，紧急而不重要的事情第三，不紧急也不重要的事情最后做。

但是实际工作过程中，我们会发现，大部分人做完紧急而重要的事情之后，不是做不紧急但重要的事情，而是先做紧急而不重要的事情。因为紧急的事情肯定是有人催，于是有人催的就先做，没人催的就往后排。

然后，很多人在做完了紧急的事情之后，该做不紧急但重要的事情的时候，就休息了，觉得好容易把紧急的事情忙完了，要好好休息放松一下了，结果这一拖就拖下去了，直到不紧急的事情也变得紧急了。

而这个结果还不是最坏的，最坏的结果就是那些重要但不紧急的事情，没有人来催的话，往往就从自己的待办事项清单中消失不见了。

我们都知道挣钱很重要，我们需要赶紧改善自己的财务状况，所以急需看一本理财方面的书籍。这个事情确实很重要，但是确实不是很紧急，因为即便现在不看，也不会让我们有什么直接损失。

所以要先跟朋友聚会，因为约好了，虽然不是很重要，就在一起聊聊天、吹吹牛，但确实是比较紧急。

那么把这件事儿做完了之后，回到家，觉得明天又要上班了，今天要好好放松一下，于是就开始看综艺、刷朋友圈。就这样，很重要的看一本理财书籍这件事，就随着时间的流逝，自然而然的消失不见了。

那如何避免这种情况一再发生呢？那就是想好做什么，72小时之内一定要去做，否则就做好无限期推迟的准备了。

四、积极应对债务和“养鹅”

上一部分讲述了在财务自由之路上遇到困难，我们该如何应对的心法。现在我们讨论如何应对债务、如何养鹅，如何有持续的好运。

4.1 关于债务的四个忠告

4.1.1 欠债的人应当毁掉所有的信用卡

其实信用卡至少给我们带来了两大好处：

让我们可以拥有本来不属于我们的东西；
1. 我想买MacBook Pro，但是暂时钱不够，怎么办，信用卡，买。
让我们可以提前拥有我们想要的东西；
1. 我想要换手机了，但是现在身上现金不足，需要等下次发工资，怎么办，信用卡，买。

所谓甘蔗没有两头甜，任何事情都是利弊共存的。那信用卡它很大的一个弊端就是，增加了我们的债务问题。

这个忠告的言外之意，就是说让我们不要轻易的去借债。也就是说，要管理好自己的消费欲望。没有信用卡的时候，储蓄卡里面就有1万块，花完这1万块，就没有钱了，我就算特别想要这个东西，也没办法了，毕竟管朋友和家人要钱，是很没脸面的一件事儿。

但是有了信用卡之后，它的额度是3万，但我们很多人可能真的直到把这个信用卡刷爆的时候才会停止。或者有些人，就办了好多张信用卡，他会刷爆好几张信用卡，但其实他的储蓄卡的余额，根本连他其中一张卡的欠款都还不清，那这个时候其实就是一种灾难。

4.1.2 应当尽可能少地偿还贷款

这个意思并不是说让大家去违约，而是说在我们贷款的时候，我们就可以选择那种还款年限比较长，但是每个月还款比较少的这种类型的贷款。

为什么呢？

如果说我们每个月的收入是2万块，然后每个月要还1.5万块钱的贷款，那每个月就只剩下5000块钱的零花钱。而5000块可能仅仅够生活开支，而且还紧紧张张。那么我们剩下的钱，除了生活开支之外，其他的就什么都干不了。所以，如果我们这样选择，与此同时，我们又没有快速的，升职加薪，通过工作这条路，实现人生跨越的通道，那么可能我们终其一生都只能过，还贷款，每个月5000块钱生活费的生活。

那其实是非常惨的，想投资、想存养老基金、想给孩子攒教育基金基本上都是没可能的。甚至可能都不太敢换工作，所以相当于是扼杀了我们的一切可能。

所以要尽量少的偿还贷款，更不要想什么勒紧裤腰带提前还款。剩下的钱，我们可以把一部分用于储蓄，然后剩下一部分用于生活开支。储蓄的这一部分，将来会有利息可以用来钱生钱。这样，我们就还有实现财务自由的机会。

我们必须学会量入为出，否则有了更多的钱，只会给我们带来更大的麻烦，因为支出往往会和收入一同增长，除非我们学会合理分配我们的财产。

4.1.3 针对消费贷款

消费贷款，是与住房无关的贷款。假如人们为了购置新的汽车，家具，奢侈品，或其他用于生活的商品而贷款，就是消费贷款。这个时候贷款的人应当遵守一个原则，就是将不用于生活的那一部分钱，一半存起来，另一半用于偿还贷款。

关于债务，我们传统的认知是这样的：我们尽量不要欠别人钱，欠别人钱长时间不还，感觉是很不道德的一件事情，自己心里会不舒服，然后会觉得这样做就证明人品不好，所以我们传统的认知就是，债务应当尽快还清。

当我们还清了债务的时候，我们拥有的财产为零，也就是一无所有，但是一无所有可不是我们的目标。事实上，在没有违约的前提下，尽量少的、晚的偿还贷款，最大化的提高自己的资金利用率，是比较明智的财务决策。

需要指出的是：所有的消费贷款都是不明智的，聪明的做法是只把以前积攒起来财富的部分用于支出。

4.1.4 债务人都应该在自己的钱包里贴一张纸条，上面写着，真的有必要吗？

也就是说，当你想买一个东西的时候，当你想进行消费的时候，你先问一问自己，这个有必要吗？比如说看上一件漂亮的衣服，这个时候你可以先问问自己，这个有必要吗？

4.2 不要杀死你的鹅

作者讲了这样一个故事：从前有一个年轻的农夫，他每天的愿望就是从鹅笼里捡一个鹅蛋当早饭。有一天，他竟然在鹅笼里发现了一个金蛋。当然，一开始他不相信这是真的。他想，也许是有人在捉弄他。为了谨慎起见，他把金蛋拿去让金匠看，可是金匠向他保证说，这个蛋完全是纯金铸成的。于是，农夫就卖了这个金蛋，然后举行了一场盛大的庆祝会。

第二天清晨，他起了一个大早，赶到鹅笼处一看，那里果真又放着一个金蛋。这样的情况延续了好几天。

可是这个农夫是一个贪婪的人，他对自己的鹅非常不满意，因为鹅没法向他解释是怎么下出金蛋的，否则也许他自己就可以制造金蛋了。他还气呼呼的想，这只懒惰的鹅每天至少应该下两个金蛋，现在这样的速度太慢了。他的怒火越来越大，最后，他终于怒不可遏地把鹅揪出鹅笼，劈成了两半。从那以后，他再也得不到金蛋了。

其实这个故事很明显是在说这个农夫比较笨，把自己产金蛋的鹅给杀死了，我们都觉得自己不会像农夫一样笨，但是在我们的生活中，有很多人都在做着杀死自己产金蛋的鹅的事。

鹅代表我们的钱，如果我们存钱，我们就会得到利息。利息就相当于金蛋。大多数人生来并没有鹅，这就是说，他们的钱不足以让他们依靠利息来生活。

所以如果你是月光，如果你没有储蓄，你把本可以储蓄的钱都用来做了消费，那么就相当于你杀死了自己产金蛋的鹅。

那么我们是不是就要放弃享受生活，放弃梦想，为了养鹅就只能过苦行僧般的生活呢？当然不是，我们根本不用放弃任何一个，两件事情可以同时进行。

比如你挣了1万块，你可以分配一下这笔钱，把其中的大部分存入银行，然后把一部分放入你的梦想储蓄罐，剩下的当做生活开支。

如果我们总是把10%的钱变成鹅，那么我们一定会变得富有。但如果我们想有一天真的非常有钱的话，那我们存的比例可能得再高一些。

本书中的小狗钱钱，它的前主人是非常有钱的一位富人，他的习惯是，把自己收入的50%，变成自己的鹅。

4.3 聪明人总有好运

我们的周围总有那么些人，他们就永远能踩对点，上学的时候，轻轻松松就能拿班级第一，考上重点学校；毕业之后轻轻松松，就能找到一份好工作；工作之后，没过多久就挣到了人生第一桶金，并且迎娶了白富美。

也有那么一些人，他们总是不那么走运，上学的时候很努力，依然没有取得好的成绩；考大学的时候，就差那么几分，与梦想中的大学失之交臂；工作之后，虽然也很努力很辛苦，但收入却没有显著提高；别人赢取白富美，走上人生巅峰的时候，他还在为找女朋友而发愁，为买不起房而焦虑。那么我们能把这些，全部都归结为运气使然吗？

说到运气，我们不得不提到一个词——机会，机会指的是一定时间内迈向有利的可能。很多人认为机会是“机不可失、时不再来”，但事实是，这种“可能”我们随时随地都在碰到，只是我们在很多时候并没有满足开启它的条件。也就是说，你和那些总有好运的人，被好运垂青的概率是一样的。

在《认知突围》中，对于机会，或者说运气有这样的阐述：机会这种东西根本就是无处不在的，只是每个人手上拥有的资源不一样、条件不一样，因此能开发出来的结果自然不同。

你就像一只无法停止爬行的小虫子，不停地用你的触角去触碰周围的各种机会。然而有时候，由于自己没有相应的触角，探测不到对应的机会；有时候，你发现自己有相应的触角，探测到了机会，却发现长度不够；等你努力长出了相应的足够长的触角，又发现由于不断前行，刚才的机会已经远去。于是，你只能继续前行。

那么那些运气不好的人，真的不能总怪运气，或许是当机会来临时，你没有相应的触角，而当年和你一起玩泥巴的小伙伴反而有，于是你错过了而他抓住了；也或许你发现自己有相应的触角，探测到了机会，但是你的长度不够，等你努力长出了相应的足够长的触角，机会已经离你远去，而住在你上铺的兄弟他的触角足够长，于是你又错过了而他又抓住了，所以混的不好真的不能只怪运气。

这也是为什么，我们周围总会有那么一些人，他们总有好运。那么从现在开始，让我们也学着做一个总有好运的聪明人。

五、关于投资

5.1 投资需要注意的三点

5.1.1 应该把钱投资在安全的地方

很多理财投资书籍中都讲到的一点就是安全，投资先考虑安全再考虑收益。那么银行的理财产品和P2P相比，肯定是银行的理财产品更安全，所以如果只考虑这一点的话，我们是宁可要把钱放在银行，少赚些利息，也不要把钱去做P2P。

5.1.2 我的钱应该下很多金蛋

安全是投资的必要条件，但不是充分条件。我们投资除了要考虑安全之外，还要考虑收益。也就是，在安全的前提下，收益越高越好。比如货币基金、银行理财、定期存款都很安全，那么我们当然是选择利率更高的。

5.1.3 我们的投资应该简单明了

拿股票来说，我们都知道股票是体现一个公司的价值的。我们如果炒股的话，那肯定是要能看懂公司的财报，知道要买股票的这家公司它的市盈率、市净率、盈利收益率、股息率等等。

除了这些，我们还要及时的了解，国际及国内经济形势，最好还能懂点技术，还要有时间盯盘。

所以，股票对于大多数人来说，并不满足简单明了这一属性。这也是为什么，大部分投资股市的人都亏损了，是因为大部分人，赌的是运气，而我们的对手却是专业机构。

5.2 基金

上面说了，股票对于大部分没有那么多时间精力去钻研财报、学习技术、去盯盘的人来说，并不是很好的投资选择。那么什么才是符合以上三个原则的比较好的投资选择呢？答案是：基金。

基金就像一口大锅，许多没有时间、没有相关的知识、或者没有兴趣亲自去买股票的投资人，都会把钱投进这口锅里。这些钱由金融界的专家——也就是所谓的基金经理人——去投资买股票。国家对此进行严格的监督，基金经理人必须遵守一定的规定，比如他们至少必须购买20种不同的股票。

基金符合投资的一切要求，由于它的这些特点，它还非常适合儿童和青少年，如果能够在5到10年内，不动用这些钱，基金投资是很保险的，它会带来丰厚的利润。

5.3 挑选基金时的注意事项

基金应该至少有十年历史，假如它在这么长时间内，一直有丰厚的利润，那我们可以认为未来他也会运作良好。
应该选择大型的跨国股票基金。这种基金在世界各地购买股票，以此分散风险，所以十分安全。
对基金的走势图进行比较。我们应该观察在过去十年间，哪些基金的年终利润最好。

5.4 72公式

爱因斯坦曾经说过:“复利是世界第八大奇迹，其威力比原子弹更大。“

那么复利到底有多大威力？又该如何计算？作者给了一个比较简便的方法：用72除以投资的年利润率，得出的数字就是这笔钱翻一倍所要的年数。

比如一笔投资，它的年利率是12%，那么用72÷12就是6。那么，这笔钱翻一倍所要的年数就是六年。

这个公式除了可以帮我们计算复利，还可以用来计算通货膨胀。它可以告诉我们，在一定的通货膨胀率下，我们的钱，在多长时间后会贬值一半。

假如，现在的通货膨胀率是5%，那么，用72÷5，得到14.4，就是说14年以后，我们的钱只值现在的一半。

5.5 分散风险

出于分散风险的考虑，我们应该把一部分钱投资在绝对安全的地方。投资资产分配比例：50%用来让鹅长大，40%用来帮助实现目标，剩下的10%用来零花。

50%用来让额长大的钱，是用来投资的。那么这其中你可以把你20%的钱放入相对安全的基金里面。这样一来，股票基金或者是股票有下跌的时候，你还可以随时动用这笔钱来再次买入。绝不能把你所有的钱都投资在股票或者基金上面。

后记

从现在开始，必须不断地提醒你自己想得到什么，那么你就会密切关注一切可以帮助你实现这些愿望的机遇。