书名：《99%的人一看就会的理财书》
作者: 【美】卡尔•理查兹（Carl Richards）
原书名：《The One-Page Financial Plan》
译者：梁卿
前言
《99%的人一看就会的理财书》是一本教新手如何轻松理财的经典入门书籍。
说到理财，人们会有各种看法。有人可能会说：“理财需要专业的金融知识，我没学过金融，肯定不行。”还有人可能会说，“理财需要很多资金，我又没有多少钱，还是不要碰这个了。”其实啊，这都是错误的看法。学习理财并不需要大量的金融知识，只需要懂得一些简单的道理即可。同样的，学习理财也不需要花费很多钱 ，只要我们的手头有一些闲钱，在学会风险控制的基础上就能进行理财投资。
如果你常常有这些疑惑：“我的钱都用到哪里了”“为什么我的钱永远不够用”“怎么让钱生钱”，我建议你读读《99%的人一看就会的理财书》，能让你更深入透彻地理解这些问题。听书名我们就能知道，这是一本零基础理财书。不管你之前有没有理财基础，都能轻松地学会书中的知识，然后在生活中一步步实践。
本书作者卡尔•理查兹，是美国的一名注册理财规划师，《纽约时报》财经专栏作家。除此之外，他还是一家投资组合设计公司的创始人。作为创始人，作者拥有大量的金融知识和理财经验。在二十多年的工作生涯中，他在为几百名客户制订个人理财计划后，意识到很多人根本不懂得理财，即使学了理财知识，那些复杂的理论公式也会把人搞晕。因此，作者就根据自己的工作经验和理财心得写下了这本理财入门书，提出了“一页纸理财计划”，希望帮助更多的人学会轻松理财，更快地实现财务自由。
这本书的主要内容分为四个部分：
- 通过几个简单问题搞清楚自己目前的财务状况，并且预估希望达到的理财目标。
- 学会控制自己的支出，并且养成储蓄的习惯。
- 学会处理投资和借贷之间的关系，科学地进行投资。
- 对之前的理财知识进行梳理、串联，指出其中常见的错误，并且给出解决办法。
在这本书的一开始，作者就告诉我们，理财并没有我们想象中那么困难。我们不必计算大量数字、公式，只要方法得当，用一页纸记就能够写出我们的理财计划。这也就是本书中所说的“一页纸理财计划”。
先考虑一个问题，你之所以焦虑，是不是因为生活中出现了太多选择呢？比如给孩子报兴趣班，钢琴、舞蹈、跆拳道、乐器等等，想想就头大，选择太多，导致无法选择，就等于没有选择。
对于理财也是一样，“一页纸理财计划”，要化繁为简，只需要写下对你来说最重要的三四件事即可，你要做的几件事，和你做这些事的理由，因为一页纸也写不下多少字，所以可以帮助你把焦点集中在真正需要解决的问题上。你可能会问，如果到了某个阶段我的计划有了变化该怎么办呢？很简单，换一页纸调整你的计划即可，没有一个计划可以指导一辈子的。
本书指出，如果你想要制定“一页纸理财计划”，首先需要考虑两个问题。第一，你目前的财务状况是怎样的？第二，通过理财，你想要达到怎样的经济状况？是不是听起来很简单，但是又觉得无从下手？别担心，经过今天的学习，你就能轻易回答这两个问题，现在请做好理财准备。今天的学习包括三个部分：
- 一，多问自己几个问题，弄明白自己的理财价值观。
- 二，预估自己希望达到的理财状况。
- 三，搞清楚自己目前的财务状况。
一、通过几个问题搞清楚自己的理财价值观
在理财之前，你需要搞清楚：对于理财，你是什么样的态度，也就是自己的理财价值观。为什么呢？因为如果把理财比作是在茫茫大海中航行，弄明白自己的价值观就是找到大海中的灯塔。做好了这一点，在今后的理财过程中，你不至于失去理财前行的方向。
那么，具体怎么做？作者告诉我们了一个秘诀：多问几个为什么。曾经有一对夫妻向作者咨询理财建议，在一开始，作者并没有直接告诉他们应该怎么做，或者是告诉他们应该学习什么知识，而是给他们提出了一个问题：“钱为什么对你们很重要？”
这个问题听起来好像很简单，但如果你真的心平气和地问一问自己，就会发现答案并没有那么简单。因为很多人什么都想要，但你问他具体想要的东西，其实他并不知道自己真正想要的是什么。
举个例子，你一开始可能会回答：“因为我想要自由。”那么，接下来你就会问自己：“为什么我想要自由呢？怎样才算是自由呢？”经过这样一步步的自问自答，你就会慢慢发现自己想要的究竟是什么。比如说，你想多一点时间陪陪家人，所以就希望通过理财让自己变富，减少工作时间，从工作中抽出身来。再比如，你想过上更高品质的生活，买个房子或者是换一辆车，所以就希望理财给自己带来经济自由。
大多数人在一开始的时候，是找不到问题的答案的。
在这里，作者给了两个小提示来帮助你。
- 第一，想一想你是怎样分配时间的。
- 第二，想一想你是怎样分配金钱的。
在理财中有这样一个公式，花费的时间加上花费的金钱，最终的结果就是你真正重视的东西。
也就是说，你看看你平时都把时间和钱花到什么地方了，就知道什么对你才是最重要的。你很有可能会得到一个悲伤的结论，你发现自己花了很多辛苦赚来的钱买了错误的东西，显然做好这一步可以帮助你重新调整你分配时间和金钱的方式。
1、如何通过几个问题弄清楚自己的价值观
也就是你最看重的是什么。给你总结一下。在理财开始之前，先问问自己：为什么金钱很重要？
然后再根据自己的答案进行思考。如果一时难以回答，我们可以给自己两点提示。
- 一，自己是怎样分配时间的。
- 二，自己是怎样分配金钱的。
想好之后拿出纸和笔，在这张纸的最上边写上问题：“为什么金钱对我来说很重要？”然后写出自己的答案。这就是制定“一页纸理财计划”的第一步。
好，在完成了理财计划的第一步之后，第二部分内容：预估自己想要达到的理财状况。
说到理财预估，市面上的很多课程都可以帮我们做到这件事。听完他们的课程，我们可以制定出一份十分详细的理财计划，包括理财的短期、中期以及长期目标。这种理财计划听起来很不错，但是在作者看来，这样做完全没有必要。
首先，这样的理财计划往往长达几页，甚至几十页。在理财的过程中，我们完全没有心情去看完这么长的计划。其次，生活充满了各种各样的变量，并不会按照我们的计划发展下去，没有人能够预测到十年之后会怎样。比如说，我们在二十岁的时候就预测自己四十年能够有多少存款，这是没有意义也不可能的。
听到这里，你是不是觉得对未来的预期并不是那么的重要了呢？其实啊，理财预估依然重要，只是我们不必写出十分详细的理财目标。理财预估并不一定要具体到某一个细节，而是要从自己最看重的地方开始。这就要用到我们前面所说的理财价值观，根据自己真正看重的那一个部分来制定自己的理财目标，这才是最合理的。
比如说，有的人理财是为了自由，世界那么大，可以随时去看看。那么我们首先就要想一想，自己在旅行中需要花费多少钱，同时预留出一些应急的费用。通过这样一个初步的评估，我们就能得到一个合理的理财预估。
再比如说，有的人理财是为了时间，有更多的时间陪自己的孩子。那么我们可以把一家人生活的基本费用算出来，包括一家人的衣食住行、医疗费用等等。如果能够通过简单的工作和理财获得这部分费用，就可以认为是达到了自己的理财预估。
在进行理财预估的时候，我们应尽量保证这个预估的准确性。在计算基本生活费用的时候，就要把衣食住行都包括进去，同时还要预留出3-6个月保障生活的应急费用。实现目标要花多少钱，作者给出了一个“三步预估法”。
- 第一步，确定自己的理财目标，也就是理财的目的。比如说，自己的目标是为了有时间去旅游、不用工作，或者是有时间多陪陪家人孩子。注意，制订目标时要具体，用“每月攒2000元当成去旅游的资金储备”代替“我要攒钱去旅游”的说法。
- 第二步，需要多少时间来实现这个目标。比如说，自己想要两年之内换一辆新车，或者是在50岁之后实现退休的生活，或者是在30岁之后有一个孩子。给自己规定一个大致的时间，执行起来就会更加有动力。
- 第三步，要花多少钱？按照每一项花费，仔细地核算一下为了达成这个目标，自己需要花费多少钱。
完成这三个步骤之后，我们就会对自己的目标有个大概的认识。然后我们还是找出刚才的那张纸，在刚才问答下边，写出自己的理财预估。你的目标可能不只一个，可以写下多个目标，然后对这些目标进行一个简单的排序，紧急的事情排在前边。比如说，还这个月的房贷是一个紧急的事情，就把这个目标写在前面。最后，作者提醒我们，生活是不断变化的，不必拘泥于这些理财目标。如果在规定的时间里没有完成这些目标，就对自己的理财预估做一个简单的调整。
2、预估自己想要达到的理财状况，
可以使用“三步预估法”。
- 第一步，想一想自己的理财目标是什么，需要具体的描述。
- 第二步，需要给自己设定一个期限。
- 第三步，花多少钱，将每一项的花费都核算清楚。
这三步完成以后，要把结果写在之前的那张纸上，这就是“一页纸理财计划”的第二步。
当我们搞清楚了自己的理财价值观，并且完成了自己的理财预估后，你会发现，这会让你变得既实际又充满动力。
接下来，我们要完成“一页纸理财计划”的第三步，对自己目前的财务状况进行一个充分的了解。
在前两步中，你已经设定了理财的终点，也就是你的目标，但如果不知道自己的起点在哪里，也是没用的。为什么搞清楚自己的财务状况是一件很难的事情呢？因为很多时候是自己不愿面对，很懒，很忙、想逃避的情绪在作怪。比如每个月的信用卡账单，不到银行提示还款那一刻，自己是不会主动打开看的，因为担心账单数额远远超过自己的想象，就像鸵鸟一样假装视而不见，但结果很可能没有自己想象的那样糟糕。如果你想增加对财务的掌控力，最好是建立个人资产负债表。
你可以找来一张空白纸，然后在这张纸的中间画一条竖线，在竖线的左边写上自己的资产，在竖线的右边写上自己的负债。
需要注意的是，这张纸上的每个项目都要写得尽量详细。比如说，在资产的那一栏，我们需要写上自己的银行账户存款、车子房子的市场价值，以及自己投资股票基金的钱等等。在负债的那一栏，要写上自己房贷、车贷具体金额、信用卡负债的具体金额、以及生活中的一些借款金额。
最后我们只需要把所有资产加起来，然后减去欠债总数，得出的结果就是我们的净资产。通过这简单的方法，我们就能够大致的估测到自己目前的财务状况。
好了，这就是我们今天所讲的第三部分内容：如何对自己现有的资产进行评估。学会建立自己的个人负债情况表，这是“一页纸理财计划”第三步。
二、学会控制自己的支出，并且养成储蓄的习惯
1、怎么合理地控制自己的支出
在生活中我们肯定都会有这样的经历：看到某个商场在打折，就买了很多东西回来。过了一段时间之后，我们可能会发现，有些东西买完之后根本用不到。比如说，我们买了一个电子阅读器,想要培养自己的阅读习惯。但是买完之后发现，每天的空闲时间不是看孩子、做家务就是看手机，完全没有时间读书。
我们都清楚，这种因为打折产生的冲动消费行为会增加我们的支出，拖慢我们的理财进程。那么，当这种事情发生的时候，我们应该怎么办呢？作者提醒我们，首先不要陷入过度自责。每天都面临着各种各样的消费选择，很难保证每个决定都是正确的。当我们做出一些错误的消费选择之后，不能试图安慰自己，给自己开脱，但也不能陷入过度自责。特别是伴侣之间，不要因为这件事互相埋怨，影响感情。尽量保证自己情绪的稳定，再去想别的解决办法。
在生活中，如果我们想要控制自己的支出，就必须学会做预算。作者提醒，做预算的目的不仅仅是控制你乱花钱，更重要的是让你明白自己的钱是怎么花掉的，这样才能攒下足够的钱去购买那些真正重要的东西。本书指出，通过一种简单的方法，就能帮助你做出合理的预算。什么方法呢？记账。
现在有很多方便记账的工具,记在笔记本上，或者记在手机里，操作起来非常方便。我们都清楚记账的好处，但就是不想去记录每一笔支出，很多时候都是坚持几天，就放弃了。为什么呢？在这本书中，作者给我们总结了三种原因，并且给出了他自己的一些建议。
第一种原因是觉得记账这种事情太麻烦。人们总是喜欢做简单的事情，讨厌做麻烦的事情。多数人认为，每花费一笔钱都要在自己的笔记上或者是手机上记录一次，这是一件很麻烦的事情。在不经意之间，我们就会忘掉这件事，难以形成习惯。对于这种情况，作者给出的建议是，找出记账的乐趣。
比如说，我们可以买一本漂亮的笔记本或者手账本。每天抽出固定的时间来记录这一天的花费以及用途。如果觉得这种方式太浪费时间，可以在手机上下载一些用于记账的软件。自己每消费一笔钱，就在这个软件上标记一下。当你花费越来越合理时，你就没必要每天记录那么多了。
第二种原因是，我们总认为自己能够记住自己的花费，没有必要去记账。有时候，我们花掉一笔钱，下意识地想记录一下。但是又转念一想，动笔太麻烦了，我们用脑子能记住，然后就放弃了记账。但等到月底或者年末的时候，我们往往会惊呼：“怎么花了这么多钱，这些钱都花在哪了？”因此，作者给出的建议是，不要太过相信自己的记忆力。当我们想要放弃记账时候，在心理给自己一下暗示“只用脑子是记不住的”、“上个月就是因为没记账才花了那么多钱”。经常给自己这样的暗示，很容易就能养成记账的习惯。
第三种原因是，有时候我们并不想知道钱花在哪里了，因为我们害怕记账可能暴露出的问题。你的生活中一定会有这样的经历：在月末的时候，发现这个月花了很多钱。这时候你明明可以翻一下过去的账单，弄明白钱花在哪了。但你往往在心中安慰自己：算了吧，反正都过去了，下次注意就没关系了！其实，你不是不想知道，而是不敢去面对自己浪费的行为。对于这种情况，作者给出的建议是，先让自己的情绪平静下来，然后鼓励自己去弄清楚钱花在哪了，做好记录，避免下一次再出现这样的错误。
到这里，我们已经知道了多数人不想记账的三种原因，分别是“太麻烦”、“没必要”和“不愿意面对”，正视问题才能解决问题。那么接下来，我们就来说一说，怎样通过记账这种方式来预估自己的开支？
- 第一步，列出每个月的固定开支。在生活中，有一些开支是比较固定的。比如说车贷房贷，孩子的生活费等等。在预估自己的开支之前，先把这些固定的支出列出来。
- 第二步，记录生活中的每一笔开支。在记录的时候，要保证尽可能得详细真实，哪怕是自己在上班路上买了一瓶水，也要随手记下来。通过这种方式，我们就能够大致了解到自己每个月一些细节性的花费。相比起第一步中的固定开支，这些细节花费数额更小，但是同样不能忽略。你一定听说过“拿铁因子”这个概念吧。说的是一对夫妇每天早上喝拿铁咖啡花去的钱，看似是很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万美元，相当于人民币200多万。拿铁因子是指人们每天生活中类似买杯咖啡这样的可有可无的习惯性支出，例如每天中午饭后的一杯饮料、各种手续费、付了钱却未真正使用的健身卡……而这些被浪费的钱聚集起来可能使他们成为富翁。所以，一个人穷，不在于收入少，很可能是因为浪费的多。
- 第三步，我们要学会控制自己的一次性支出。什么是一次性支出呢？这就是说，我们在生活中为了应对特殊情况而做出的消费。这些特殊情况包括一些突发状况，以及某些特定的节日。比如说，家里的汽车突然出现故障，需要维修。或者是，国庆期间进行的一次自驾游，需要一定的费用。这些情况不常有，但是在出现的时候往往需要数额较大的支出。
在本书中，作者把一次性支出分为两类，一类是不可控的，比如说家电的故障等等。另一类是可控的，比如说一些特定节日的消费，假期的旅行等等。对于普通人来说，首先要尽可能真实地记录这些一次性的支出，然后需要减少那些可控的一次性支出。比如说在双11之前，我们可以罗列出自己的购物清单，别因为便宜而买近期用不上的东西。生活中还有一种状况要特别提醒，有的女孩子辛辛苦苦攒了好几个月的钱，结果因为一次心情不好就大肆消费，你要想好，没钱、吃土的日子心情更不会好。
讲到这里，想必你已经学会了预估自己的开支。通过列出每月的固定开支、记录每一笔细小开支和控制一次性开支这三种方式，就能够很好地控制自己的支出。但这个方法需要一定时间的积累，如果我们想要在短时间内防止自己大手大脚，应该怎么做呢？
在这里，作者给我们提供了一个更为简单有效的方法，叫做“净化支出行为”。具体操作起来就是，每隔一段时间，尽可能不花钱，本质是减少交易次数，然后不知不觉你发现自己花钱少了。比如说，我们可以每隔一个月，大量减少那些不必要的花费。出门不打车，自己在家做饭不叫外卖等等，这些都是有用的措施。
在一开始的时候，我们可以先坚持一天或者两天形成“微习惯”。随着自己定力的增强，可以坚持五天或者一周。需要注意的是，不要太过频繁地使用“净化支出行为”，以免自己产生厌烦的情绪出现报复性反弹。
2、怎样尽可能合理地进行储蓄
假设我们现在手头有一笔钱，那我们是想把它存起来，还是更愿意它花出去？相信很多人都是更愿意花出去。其实啊，这是一种很普遍的行为。人们总是倾向于满足自己现在的需求，而不愿意为以后做准备，因此，在这本书中，作者把这种行为叫做“即时满足式”行为。
作者提醒我们，要想存钱，养成储蓄的习惯，就必须避免“即时满足式”行为。那具体来说，应该怎么做呢？
首先我们需要找到可以用来储蓄的钱。我们可以从之前的账本中，找一找那种不必要的支出。比如说，我们在上班路上买水的钱，或者是日常商场打折的冲动消费。
在找到可以用来储蓄的钱之后，就要尽快的行动起来，充分利用复利的威力。永远不要觉得现在存钱为时过早。生活总是充满了各种各样的突发状况，尽可能早地储蓄能够帮助我们应对这些突发状况。
但如果你刚刚参加工作，手里还没有什么钱，甚至月光，怎么办呢？你一样可以尽早开始，做到两点，一，多挣钱少花钱。二，不要赔钱。另外，你如果还欠债，就停掉所有的信用卡和删掉手机里的购物软件，尽可能延长偿还贷款的周期，有节奏地还债，不要急于一次性付清了。
分期付款的额度越高，你每月剩下的生活费就越少，而高昂的生活费用会让你去“拆东墙补西墙”，这样的恶性循环会让你越陷越深，延长周期合理分配，才是稳定的财务处理方式。
听到这里，你可能会问了：总是忍不住想买一些东西怎么办呢？如果出现了这样的情况，可以试着给自己设置一个缓冲带，采用“72小时定律”。这个定律是说：当你决定做件事情的时候，你必须在72小时之内完成，否则你很可能就永远不会做了。比如说，在网上买东西的时候，可以先添加进“购物车”，而不是立即购买。过上72小时后，再去看，可能就不是那么想要了。这说明，很少有东西是真实需要的。
到这里，我们已经大致了解了如何进行储蓄。如果你觉得难以坚持下去存钱，作者给我们提出了四点忠告。
- 第一，多留心自己的收入和支出。我们前面已经讲到，在生活中养成记账的习惯。那么，在今后的生活中，我们就要留心一下自己的账本，看一看自己的钱都花在哪了。哪一部分是必须的，哪一部分是超出预算的，自己心中都应该清楚。
- 第二，把意外的收入存放起来。在生活中我们可能得到一些意外的收入。它可能会是自己的某些兼职收入，也可能是工作中的年终奖。当我们收到这笔酬金的时候，要及时的把它们存起来。这是增加自己存款的一个重要来源。
- 第三，自动储蓄。储蓄的一个重要原则是，支出=收入—储蓄，而不是储蓄=收入-支出。现在很多银行卡和理财平台都有自动储蓄功能，利用这个功能，就能避免我们的“即时满足”式行为。
- 第四，设置一个短期的目标。在理财中，需要有长期目标，同样也需要有短期目标。相比起长期的目标，短期目标更容易激发我们存钱的动力。
好了，以上就是今天的第二部分内容：如何合理地进行储蓄。需要找到日常没必要花掉、能储蓄的钱，采用“72小时测试”减轻消费冲动，也可以设置自动储蓄功能，借助外力控制自己。
三、学会处理投资和借贷之间的关系，科学地进行投资
思考三个问题：
- 第一个问题，我们要不要买保险，应该如何挑选保险？
- 第二个问题，如何处理贷款和投资之间的关系？
- 第三个问题，怎样投资才能使自己的利益最大化？
1、要不要买保险，应该如何挑选保险
要不要买保险？应该买哪些保险？当我们决定要不要买这个保险的时候，可以问自己一个问题，我是真的有这方面的需要吗？如果需要，我究竟需要多少呢？
举个例子，某人向我们推销关于癌症的保险。我们可以回想一下自己的生活，如果没有一些不良的嗜好，并且平时注意锻炼身体，那么就没有必要购买这一类的保险。有时候，我们常常会被自己的恐惧心理所控制。害怕自己得病而去购买一些没有必要的保险，这就是购买保险的第一个误区。
而在有的时候，我们会听到另一些比较极端的言论：“卖保险的都是骗子”、“买保险完全没用”。仅仅是凭借他人的言论就判断一个保险好或者是不好，这是买保险的第二个误区。
那我们应该购买哪一种的保险呢？作者在书中举了一个最普遍的例子，人寿保险。很多人可能会觉得购买人寿保险是一个不必要的事情，或者是一个不那么紧迫的事情，完全可以先做别的事情。但同时我们应该认识到，生活中总是充满了各种意外。购买保险的目的是给生活提供一份保障，而不是真的想让它起作用。
在决定是不是要购买人寿保险之前，我们可以考虑这样一件事：别人是否对我们具有经济依赖性。如果你是家中的主要经济来源，比如说你已经结婚了，并且有了自己的孩子。在这种情况下，一旦这个家庭离开了自己，就很难再运转下去。那么在这个时候，就要考虑购买人寿保险。
当我们决定了是否要购买保险之后，就要开始考虑下一个问题：怎么买才是最划算的？相信我们每个人都有过这样的心理：想要给自己的生活购买一份保障，但是又不想在这个保险这上边花费过多的钱财。
那么，怎么安排才是最合理的呢？以人寿保险为例，作者建议我们购买定期的人寿保险。因为相比起其他的购买方式，定期购买花费的成本更低。同时，一旦选择了定期购买，我们就能预估自己的花费，更方便我们进行理财。
在设定保险的年限的时候，作者建议我们投那些期限比较长的。就拿人寿保险来说，如果我们以后的健康状况发生变化，再想购买人寿保险，价格就会比现在高。在这里，作者给我们提供了一个参考期限，二十年。当然，这只是一个参考值，我们需要根据自己的实际情况来决定期限。比如说，如果我们自己的子女已经长大成家，那么可以选择购买十年期限的。
2、先还贷还是先投资？
社会学家研究发现，在投资和借贷之间，人们更愿意去投资而不是偿还贷款。举个例子，我们发现了一个不错的投资机会。即便是自己目前手头并不宽裕，也会想办法凑钱参与投资。同样的，如果我们这时候需要偿还一些信用卡债务，可能就会找出各种理由来推辞。我们可能会安慰自己说：“没事的，目前手头有点紧，过段时间再还吧。”
那么，究竟是先借贷，还是先投资，或者是一边借贷一边投资？你需要搞清楚三个问题。
- 第一，我们可以想一想自己有没有高利息的债务。如果有，一定要先选择偿还这部分债务。不要觉得投资就一定是获得收益，减少自己的债务也是一种投资。当我们手头宽裕的时候，找出自己的高利息的债务，先偿还这一部分。如果自己每个月的结余只能够偿还自己的一些债务，就没有必要进行其他的投资。
- 第二，我们需要认清一个现实：投资中总是存在风险的。在投资中，不管平台方如何标榜自己的实力，我们都应该认识到风险是存在的。一般来说，投资收益越高的方式风险会越大。
- 第三，我们应该清楚，尽管投资面临着风险，但是负债投资仍然是一种投资选择。这主要取决于借贷利息和投资盈利之间的比较。如果自己没有高利息的借贷，同时在投资中又有比较稳健的收益，就可以选择负债投资这种方式。
3、如何科学地进行投资，使自己的收益最大化
在通货膨胀比较严重的时代，如果银行利息跑不赢物价，那么储蓄相当于亏损。越存钱，钱越少，有存款当然能很好地应急，但是存款过多只会拖慢你的理财进程。
我们很明白的一点是，靠工资永远不会成为富翁，换句话说，不投资钱永远不会够。在这个时代不愿意去涉足投资的人想致富真的很难。
那么，怎么科学地投资，才能使自己的收益最大化呢？
在生活中，我们常常会遇见这样的情况：某个公司选择上市，因为这家公司之前很有名，大家就都争抢着去买他家的股票。当然，这些人里有一些真正研究过的，但是多数人只是凭借自己的直觉，或者是听别人宣传的。
很多时候，我们的投资行为会受到直觉的影响，或者受到环境的影响，这将会导致我们不能进行科学的投资。我们可以想一想，自己在生活中有没有这样的情况：“我选择买这只基金，是因为大家都说不错”。或者“这只股票跌了这么久了，应该可以抄底了”。作者告诉我们，这些逻辑都是行不通的。要想在投资中获得盈利，就要避免直觉以及环境对我们的影响。
在开始投资之前，我们要清楚几条投资规律。
- 第一，投资组合应该多元化；
- 第二，保持低成本；
- 第三，风险与收益同在。
看到这里，你可能会有点不太明白。或者是，听明白了，但是并不知道怎么做。别担心，作者给我们提供了具体的措施。
- 首先，学会多元化投资，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。在投资的时候，我们难免会有这样的想法。“这只股票的行情一直不错，我就买这一只吧。”、“我已经仔细研究过市场了，一定能猜中下次的走势。”作者告诉我们，一定要避免这样的想法。投资不是赌博，我们不必只在一个产品上下注。把资金分散一下，多投资几个产品，可以降低我们的风险。你可能说，巴菲特说过要专注一只股票，而不是采用多元化投资策略。你不知道的是，这只股票通常是他自己创立或者早年曾经任职公司的股票。对普通人来讲，把赌注压在一家公司，结局往往惨败。
- 其次，保持低成本。有研究人员在曾经花费了大量的时间、精力来研究基金市场中。他们发现，几乎没有什么因素可以决定一只基金的走势。因此，在基金投资中，我们难以预料一只基金的未来情况。如果我们想要规避风险，可以选择低成本，控制自己的投入。如果你看好这只基金，最好长期持有。
- 最后，风险与收益之间存在相关性。我们都知道，在投资市场中，收益越高，风险就越大。就拿最常见的基金投资来说，基金分为股票型基金、混合型基金、债券型基金等等。这其中股票型基金的风险最高，收益也最高。因此，在投资基金的时候，我们可以每种类型的基金都入手一点，把其中的风险分散开来。如果我们想要更高的收益，买入的股票型基金可以多一点。
这时你可能会问：如果亏损了怎么办？记住：再怎么谨慎，亏损也是很正常的，即使是股神巴菲特也很难不让自己的财富偶尔缩水。不要太过在意暂时的亏损而丧失信心，别忘了你有五年甚至十年的时间，在这么多年之后，它一定会保证你的收益。暂时的亏损只是“冬天”的来临，春天是早晚都要来的，所以大多数时候不要急于卖出，不要急于否定自己当初的选择。
在暂时亏损，也就是相对于之前的涨幅有所跌落的时候，或许是买进的时机，但不要马上就投入大笔资金，可采用分时投资，因为没有人能够确定这就是最低点。
四、如何避免一些较大的错误
之前我们已经学到了这本书的精髓，能够制定出属于自己的理财计划了。总结一下就是：先搞清楚自己的财务状况，认准自己的理财目标，然后在生活中养成储蓄的习惯，合理控制支出，最后制定自己的投资方案。弄明白这些步骤之后，我们就可以开始尝试着制定自己的计划。但是理财新手上路，难免会犯一些错误，这些错误不仅会影响自己的理财进程，甚至会让自己满盘皆输。所以，接下来，我们就梳理一下理财新手在理财过程中容易出现的错误，以及如何避免。
1、理财过程中容易出现的九大错误
错误一，拘泥于自己的理财计划，不知变通。
本书提到的“一页纸理财计划”包括自己关于金钱的思考、自己目前的财务状况以及自己的理财预估。需要注意的是，这张纸上的理财计划只是给我们提供理财的大致方向，在具体实施的时候，不一定完全要按照这张纸上面的进行。因为生活中有太多不可控的因素，自然灾害、物价上涨等等，这些都是我们所不能左右的。如果一味强迫自己按照计划进行，会给自己带来巨大的压力，甚至会让自己厌恶理财。
错误二，省去第一个步骤。
制定“一页纸理财计划”时，第一个步骤就是问自己一个问题“金钱为什么很重要？”很多人可能会觉得问这个问题没有必要，或者会觉得根本不需要写在纸上。其实，写出这个问题的答案才算是我们理财的开始。在理财之前，如果我们连这个问题都回答不出来，后边所制定的理财目标一定是偏离自己初衷的。当我们在理财过程中遇到困难，进行不下去的时候，就看看自己写在计划中的答案。
错误三，因为挫败感而放弃制定目标。
在理财的一开始，我们比较乐意写出自己的理财目标，并且会一丝不苟地坚持。过了一段时间之后，我们会发现，当初自己的制定的目标自己并没有实现。这个时候，我们心中就会产生一种挫败感，进而不愿意制定下一次的目标。我们需要认清的是，理财就像跑马拉松，目标没有实现，在理财过程中是很正常的一件事。
当这种情况发生的时候，我们可以想一想是什么导致了这个结果。有些因素是我们不能决定的，比如物价上涨。这时候只需要对自己的目标进行一些调整。谁也不能准确地预料到市场的趋势，因此，理财目标更像是我们理财路上的指明灯，而不是必须要完成的事情。
错误四，忽略情感负债。
在理财的过程中，我们会更在意自己的每一笔支出，希望节省出更多的钱。但是在和家人朋友相处的时候，有些支出是不能省略的。比如说，同事之间举行聚餐活动，你觉得不参加就可以省下一笔钱，所以就没去；家人提议说，周末可以出去玩两天，你觉得这是一笔不小的开支，因此就没答应。
当我们拒绝朋友和家人的时候，虽然可以省下一笔钱，却会给自己的情感增添负债。这不仅会破坏对方的心情，同时也会使我们自己不高兴。还记得一开始我们回答的那个问题吗，“金钱为什么很重要”，不管我们的答案是什么，一定是为了让我们的生活更好。因为理财而疏忽和家人朋友的感情，是得不偿失的。
错误五，自以为很清楚。
我们一定都听过“好记性不如烂笔头”这句话，这个道理同样也适用于理财，当我们先要搞清楚自己的财务状况时，可以在纸上画一个“个人资产负债表”。这样有利于我们计算出一个更加准确的结果。而在生活中，养成记账的习惯，有利于我们了解自己的实际支出。
不要因为觉得自己心理很清楚，就不去下笔做记录。在短时间内，我们可能会记得，但是过一段时间之后我们就会忘了。这就是为什么，我总是在一段时间后就会惊呼：我的钱都花到哪里去了？
错误六，忽略了一些理财工具。
现在手机支付越来越普遍。理财也将会变得越来越容易。就拿记账这件事来说，使用简单的记账软件，在手机上就能完成记账这件事。在很多理财平台中，都有自动存储的功能。利用这些功能，我们很容易就能养成存钱的习惯。可惜的是，很多人因为懒或者嫌烦，并没有从这些简单的事情做起。如果不开始，就永远不会成功。
错误七，拖延。
在投资的过程中，想好了就要去做，不能犹豫不决。有时候我们可能会觉得，今天的价格还没有跌到最低点，还是再等等吧。其实在等待的过程中，我们就错过了投资的好时机。
错误八，因为即时满足而放弃自己的计划。
在讲解“如何控制自己的支出”这一部分时，我们提到过，人们总是有一些即时需求，我们应当控制好这一部分的需求。除此之外，我们也会因为自己的即时需求，不愿意去记账、做预算。如果没有控制好自己的即时满足，理财就无从谈起。
错误九，总是想着赚大钱。
在理财投资之前，我们首先要明白一个道理：靠理财并不能让我们一夜暴富。如果我们总是想着依靠投资赚大钱，那么我们的判断往往就会出错，甚至丢掉身家性命。
2、在理财中避免出错的两大秘诀
第一个秘诀是，多考虑别人的建议。
如果必要的话，可以聘请一位理财顾问。一个人的能力终究是有限的，多和其他人交流自己的看法，不仅能够得到提升，同时还能获得新的信息。如果自己平时的工作比较忙，进行的投资金额比较多，可以考虑聘请一位理财顾问。在聘请理财顾问的时候，一定要辨明真假，聘请专业人士。
在这里，作者告诉了我们三个辨别真伪的小方法。
- 第一，好的理财顾问一定会诊断清楚。大多时候，我们去咨询理财顾问的时候，往往是因为自己不知道应该怎么做。如果理财顾问没有问清楚情况，就急着向客户推荐理财方案，那么他一定是不靠谱的，或者说是对客户不负责的。
- 第二，好的理财顾问收费和酬劳是透明的。在聘请理财顾问之前，我们肯定会有这样的担心，他会不会是某种产品的推销人员。如果是，那我可能就会上当。作者提醒我们，通过推销理财产品是获得酬劳的一种正常方式。这样的理财顾问不一定都是不靠谱的。我们更应该看重他们对于公开酬劳的态度。也就是作者所说的，“好的理财顾问的收费和酬劳都是透明的”。因此，在咨询理财顾问的时候，我们可以问一问他获得酬劳的方式。如果对方一直想要掩饰回避，那么多半是不靠谱的。
- 第三，好的理财顾问会阻止你犯大错误。在聘请理财顾问之前，我们可以先在网上查一查他的资历，是不是真正的注册理财师。只有对方是专业的人士，我们才能够相信他们的建议。我们都清楚，理财师并不会帮我们做决定，我们在投资的时候也只是参考一下他们的建议。但是一位好的理财顾问会阻止我们犯比较明显的错误。
如果一位理财顾问满足上述的几个条件，那么就可放心地咨询。但同时也要保持自己的思考，他们只是提供一些参考建议。
第二个秘诀是，管理自己的行为，避免情绪化。
刚学完这本书，你很可能会凭借一股热情坚持理财。但是在一段时间之后，你就懒得做计划了，觉得这样太麻烦。但是在理财中，为了不偏离自己的目标，做计划是必要的。只有根据自己的理财目标写出实实在在的理财计划，我们才有坚持下去的可能。在执行自己的理财计划时，我们可以尝试着使用一些自动服务，帮助自己养成良好的习惯。比如说某些平台的“信用卡自动还款”的功能，以及某些支付软件的“自动记账”功能。
在投资的时候，我们难免会因为市场价格的波动产生一些负面情绪，心脏跟着上下跳动，这种滋味很难受。对此，作者给出的建议是，别管它。不去看实时的价格走势，过一段时间再去看，情况可能会好很多。对于我们来说，理财是为了让自己的资产增值，因此我们所做的大多数投资都是长期的。当我们觉得理财乏味的时候，可以一段时间内不去管它，能够保证长期的收益就行。
后记
每个人都想实现财富自由，但一夜暴富的几率很低。所以，我们必须要找到一个合理的策略，并长期坚持下去。理财是一个重要手段，但是，制定理财计划是一件很烦的事情。特别是一些理财顾问，为了显示自己的专业能力，会根据客户的情况做一个“马拉松式”的理财计划，反而让客户茫然失措，执行体验很糟糕。人们呼唤一种轻松的理财方式，零门槛，风险低，不占用过多精力，收益高，换言之简单有效。于是，“一页纸理财计划”一经提出，便风靡全球。
在理财之前，你要先搞清楚自己的理财观，这有助于你知道自己真正重视的是什么。你可以通过不断问自己问题的方式来找到答案。比如，你可以先问问自己：为什么金钱很重要？
中国有句古话，贫贱夫妻百事哀，这句话强调了钱的重要性。有统计表明，婚姻中绝大多数矛盾跟金钱有关，这就是每一个人面对的现实。金钱与幸福从来都不是对立的，而是实现人生梦想最好的助推器。为什么金钱对你很重要，大多数人都会回答“自由”，不分中国人还是外国人，都是同样的答案。
但金钱不能解决所有问题，你一定听说过，许多买彩票中了大奖的人，在穷奢极欲后，很快便回归到原来的生活，甚至更糟。
如果觉得一时间难以回答，你可以先问问自己，你是怎样分配时间的，以及你是怎么分配金钱的。书中，作者提到了一个公式：花费的时间+花费的金钱=你真正重视的东西。
如果你真得对钱感兴趣，也愿意在上面花时间，自然离钱就越来越近。
知道了自己的金钱观之后，你再去预估自己想要达到的理财状况。想一想自己的理财目标是什么，然后预估自己完成目标所需要的花费。
一定有人说，我的理财目标是“财务自由”。这个想法很模糊，缺乏实现的参考性。理财之路是漫长的，需要有方向、有动力、有分解、有调整。
关于“财务自由”，实际上每个人需要的数额是不一样的。在中国农村或小城市生活，每年赚到20万元，就能过上很满意的生活；但在大城市，20万只够温饱。
所以，你要想一想自己的理财目标是什么，将其具体化，比如你要利用五年时间存够买房的首付或者40岁后选择退休，每个月至少收入的金额。实现目标要花费多少钱；然后，你对自己现有的资产进行评估，也就是搞清楚自己目前的财务状况。通过建立个人负债情况表，我们就能够计算出自己的净资产。
现代社会提倡提前消费，过度消费，建议首先要把信用卡欠款还清。除非万不得已，不要倒卡还款，否则信用卡你会越申请越多，直至无法控制。
收益最大化，首先是安全最大化。有些人崇拜复利的力量，但巴菲特也说过，要让复利发挥能量，最重要的是保住本金。就像《小狗钱钱》中所说，不能杀掉金鹅。
理财的时候，一定要明确目标，找出重点，权衡取舍，排列目标先后顺序，按照自己的价值观去梳理自己的目标。理财的目的不是为钱所累，而是让金钱更好服务我们的生活，知道为什么需要金钱，什么才是对自己最重要的。
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