何为授信?《现代汉语词典》对授信的解释是:企业或个人向银行申请贷款时,银行根据其财务信用状况及周转需要,按规定的数额准许贷款。
说人话那就是 资金方给予个人或者企业一种能力,这种能力让用户获得授信,可以不立即用款的过程。
默认情况下我们讲的都是现金贷的案例,但是说到授信基本可以涵盖所有信贷业务。
比如除了我们接触到的现金贷的授信,授信还包括

  • 贸易融资
  • 票据融资
  • 透支
  • 各项垫款
  • 票据承兑
  • 信用证

我们找一张图看看一款小额信贷产品没授信之前的样子。
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在这里app告诉你最高的借款额度,但是其实这时候只是一个空头支票,你还需要完善信息去跑完授信流程,才可以真正获得额度。
这就是授信之前的样子,我告诉你我可以给你借多少钱,但是你到底能借多少钱,在此刻是未知数,需要客户主动申请。
客户想要获得授信需要有什么要求吗? 就像朋友找你钱,你能随随便便借钱吗?
谈到借钱多么痛的领悟,此处省去N个字。
总的看看这个人有没有稳定的工作,是否黄赌毒五毒俱全,如果这样的人恐怕关系再好,你也不会借钱给他吧。
如果一个关系一般,许久不联系的朋友找你借钱,说明他实在借不到钱了,那这钱更不能借了。
熟人之间尚且谈钱伤感情,放贷机构借钱也是如履薄冰,我们看看授信有哪些要素吧。
一、授信的主要流程
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授信的流程从大体可以分为五个个阶段,即对客户提交材料授信申请,放款机构对客户进行线上和线下信用调查,
确定对客户的总体授信额度和授信方式,依据客户申请在授信总额度内对客户实施用信,客户用信后的主动还款以及跟踪用户的贷后表现。
放贷机构作为商业机构而非慈善机构,为什么要给客户授予信用呢?
答案当然是为了赚钱。但赚钱是一项风险事业,万一给了信用,客户还不了或不想还,怎么办?所以, 放贷机构必须找到合适的客户。
二、授信的目的
对客户资质进行审查的过程才好决定:

  • 借多少
  • 借多久
  • 利率
  • 怎么还

这四者都是产品要素的事项,具体能数字是多少,总之不能超过产品的上限。
三、授信的因素
决定客户定价的主要因素有

  • 收入高,收入越高意味着客户偿还能力越强
  • 债务少,意味着客户负债率可控
  • 人品好,意味着客户不是故意欺诈
  • 信用好,意味着客户历史信用比较良好,逾期记录少

个人信贷围绕着这四个方向对客户进行授信,这中间要经过反欺诈系统和风险系统以及其他系统。
四、授信的价值
授信客户的价值创造包括当前价值和未来价值。

  • 算单账,那就是最后促进用户用款的数量。
  • 算总账,那就是尽量提高授信人数,从而促进客户开户和提升存款数量。

五、授信来源
客户从哪里来呢?有两种渠道

  • 自营渠道
  • 合作渠道(api)

对于api接入方式也区分两种情况分别是

  • 标准api模式
  • 非标准api模式

标准和非标准都是相对的,其核心在于话语权 ,如果我实力比较强,那么得依靠我的api标准,反之得适应对方的api标准。
背后是实力的博弈,和技术本身无关,当然任何一个产品设计者的初衷都是想要设计一个通用的api标准,形成一个开放平台,让所有接入方来调用。
以上都是授信的前提和基本要素,确认了之后就可以明确授信的流程。
六、简化业务流程图
我们来看授信业务流程具体的每一步都做了啥?
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在客户端,客户需要上次身份证,需要签署征信授权书,需要做人脸识别,以及可能需要填写部分补充信息,如果申请额度很大,还需要补充一些公积金等数据。
根据合作方式授信方也可能存在差异如果,比如如果是联合出资的方式,那么对客的授信是平台方,而此时资金方不参与授信,待用款环节资金方把才走授信流程。
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同样是授信,站在不同的主体,授信的流程也不同,比如上个例子中为了客户体验让平台先给客户授信, 等到用款环节,资金方的授信和用信流程一起跑完了。
六、授信协议
根据情况可以生成用户征信授权书、额度合同、大数据查询授权书
七、授信短信
在授信成功以及失败的情况下,给客户发送授信结果通知短信
八、授信参数
基于授信的概念,我们主要需要收集以下信息:
客户基本信息

  • 授信的参数主要是比如有
  • 姓名
  • 手机号
  • 学历
  • 学位
  • 居住地省市区
  • qq
  • 邮箱
  • 婚姻状态
  • 配偶信息
  • 月供
  • 家庭收入
  • 单位名称
  • 单位地址
  • 职业
  • 行业
  • 职务

客户设备信息

  • 设备id
  • imei号
  • app版本
  • 是否越狱
  • 是否模拟器
  • 是否越狱
  • 运营商
  • 手机品牌
  • app安装列表

当然以上信息只是冰山一角,也要看用户授权信息的收集情况,总之在合法合规的情况下,尽量收集信息总没错。
九、简化系统时序图
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十、授信主要系统
授信涉及的系统有前置系统(开放平台)、风险系统(反欺诈系统、风险决策系统),统一额度系统,电子签章系统、网贷系统等等。
十一、授信主要环节
统一登陆
确认用户的账号是否注册,如果没有注册进行注册
协议签署
客户协议签署和ocr上传和人脸识别
授信申请
提交授信申请并且上传影像件材料

前置校验

前置校验地区,年龄、黑名单、反洗钱等是否通过,决定授信通过还是拒绝。
反欺诈
调用反欺诈系统,根据客户设备、手机、关联人等判断是否有恶意欺诈风险,决定是否审批通过。
信用审批
调用信用审批,查询人行征信,以及外部大数据,以及内部的评分模型,确认是否审批通过。

生成额度

根据客户的还款能力,给与相应的额度。
十二、后管功能
授信申请查询
主要功能是查询客户授信申请记录,客户授信申请失败原因。
合同管理
《个人信息授权协议》协议查询和下载
十三、授信方法论
业务层面
对小额产品授信的核心是对大数据和风险决策的精准度,对大额产品,以及企业贷产品,授信的核心是对公司财务尽调的专业性。
系统层面
主要关注系统之间的交互,授信必传参数完整性检验,尽量让客户在授信环节少填写内容。
以上即描述了何为授信以及主要流程,整体看还是非常简单的。