作者：汉森定理
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LEVEL 1 动态、实时认识客户风险，理解客户需求，定位和解决业务问题

什么是动态、实时认识客户风险和理解客户需求呢？
我们做风险管理实际上就是管理客户的两个意愿：还款意愿和借款意愿。用户的还款意愿决定了风险，而借款意愿决定了转化和价值。
对于一个人来说，这两个意愿并非是静态不变的，而是动态实时变化的。如果一个人（由状态反映的）意愿发生了变化，则不能认为变化后和变化前是同一个人。
这个不难理解，就好像处于热恋中的两个人，一日不见，如隔三秋，如果有一天，男方找各种理由不见女方，表现出对女方没有兴趣了，那对于女方来说，渣男在变心前后就是两个人，而不是同一个人 —— 变心前是男神、变心后是畜生？
所以，动态、实时认识和理解客户就显得尤为重要，这可以让我们先知先觉，果断采取各种策略，从而立于不败之地。
能够定位和解决业务问题，这是对于一个合格的风控策略分析师最基本的要求。大多数风控策略分析师处于这一level（很多可能还没有达到这一level）。
我常将风控策略分析师类比于医生：医生的天职是保持人的身体健康、延长人0………………………………………………………的寿命，风控策略分析师的天职是保持资产质量健康，并满足客户需求、延长客户的价值生命周期。
对于医生来说，首先能够通过各种身体指标的异常，发现问题，比如血脂血压高、腹部有硬块、白细胞高等，其次，发现问题后，能够进一步检查发现身体异常的原因和病理，最后，再根据确诊结果，对症施治——需要药物治疗还是手术治疗，还是双管齐下？
对于风控策略分析师来说，那就需要根据业务指标来发现、定位业务问题和成长空间，例如，单客余额下降了，通过率下降了等等，其次，要分析原因，单客余额下降是由于客户流失加速，还是客户授信额度下降？如果是客户流失加速，那么就要定位易于流失的客群，分析客户流失的原因：额度太低、利率太高、还是产品流程复杂？最后，再根据分析结果，对症下药——对于额度敏感客群，需要在控制风险的情况下，进行提额挽回；而对于利率敏感客群，需要进行降息挽回。如果是由于产品流程导致，那么就需要流程改造，解决影响客户转化的“堵点”。
好医生，可以快速准确地诊断病因，并很少有误诊，而且能够形成科学的治疗策略和方案，妙手回春。
合格的风控策略分析师，能够利用准确性高和时效性强的三方数据源、深度挖掘和定制的内部数据源以及高效、稳定，解决不同业务问题的模型，在多维空间进行价值搜索：定位高价值区域、优化低价值区域、探索灰色区域。
数据和样本就像是手电筒，可以让我们在一个黑暗的屋子里，逐渐发现屋内环境的全貌。经验丰富的策略分析师，可以根据小小的几个区域，猜到全貌。
如果数据和样本是有偏的，即如果手电筒只能照射到天花板或地板，可能让我们把一个只有漂亮天花板的简陋房子误以为是辉煌的宫殿，从而做出错误的决策，而经验丰富的策略分析师，能够发现异常，能够知道数据和样本是不是靠谱和可用的，可不可以作为依据来推断总体，这样就可以尽可能少地做出错误的决策。

LEVEL 2 基于损益进行业务决策，平衡风险和收益

对于这一水平的策略分析师的要求，简而言之，就是“会算账”。策略分析师的核心价值之一就是，让业务实现“有利润”地增长。
因此，需要对我们的任何策略和解决方案，进行损益分析，要弄清楚某项策略新增、迭代或改进，到底有没有给业务带来好处？如果不能带来好处，那就无需调整。
很多策略分析师，算不清楚收益，不知道调整方向，很多时候都是在瞎搞，结果好坏完全凭运气。
总之，这一水平的策略分析师，可以根据解决不同业务问题的P&L分析框架，不断寻找风险管理、利润、业务增长之间的平衡点，从而推动业务“有利润”地增长。

LEVEL 3 基于经验和预判，进行商业和战略决策

这一层级的策略分析师能够通过经验来判断渠道、市场、竞品、监管的动态，知道什么情况下要利用数据和模型做决策，什么时候要绕过历史数据和模型做决策。
能够基于经验的准确商业预判是风险管理的最高级别的要求。
几年前国内某“现金贷”头部公司，最顶峰时期日放款能达到3亿。这家公司的三位合伙人都曾经是风控专家，曾就职于运通、Capital One等大银行。从业务初始，其催收就非常人性化，只催本人和紧急联系人，如果客户不还款，也不会骚扰客户，更不会暴力催收，相当于把借款送给客户了。在国内整治”P2P“乱象开始的前半年，就不断缩减业务规模，直到全身而退。
这种商业预判，普通人是很难达到的，这需要长时间的经验积累和不断的业务实战。就像是老专家，看的病例多了，自然可以诊断精准、药到病除、妙手回春；自然能够知道，那些病他可以治，那些他治不了，从而没有病患纠纷，一直能够医者仁心、杏林春满。