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公司简介

马上消费金融股份有限公司（简称“马上消费”）是一家经中国银保监会批准，持有消费金融牌照的科技驱动型金融机构。公司于2015年6月正式开业，于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，注册资本金达40亿元。股东包括重庆百货大楼股份有限公司（600729.SH）、北京中关村科金技术有限公司、物美科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司(01963.HK、601963.SH）、阳光财产保险股份有限公司、浙江中国小商品城集团股份有限公司(600415.SH)，以及新一轮战略投资者中金公司、中信建投及重庆两江新区等央企与地方国资背景资本。
秉承“科技让生活更轻松”的使命，马上消费以用户为中心，聚焦普惠金融，通过科技赋能创新，致力于打造成为全球最被信赖的金融服务商，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供小额分散的消费金融服务。公司积极助力消费升级、拉动内需和服务实体经济发展，不断为地方税收、就业等经济社会发展做出积极贡献。截至2021年底，累计纳税超40亿元，创造就业岗位2000余个。
作为科技驱动的金融机构，马上消费在全球范围内选拔金融、大数据和人工智能等领域高精尖人才，组建了千余人的技术团队、300余人的大数据风控团队，先后成立了人工智能研究院、博士后科研工作站、智慧金融与大数据分析重点实验室等内部科研平台，还与中国科学院、重庆师范大学等科研院校共建国家应用数学中心，开展横向课题研究，不断提升产学研协作能力。基于上述科研基础，公司自主研发了900余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，累计提交发明专利申请600余项，获得软著作权登记证书78项。
目前，公司已获主体AAA信用评级和国家高新技术企业认定，入围工信部“新一代人工智能产业创新重点任务揭榜优胜单位”名单，当选全国信息技术标准化技术委员会人工智能分技术委员会（SAC/TC28/SC 42）首批单位委员，两项科研课题获中国银保监会银行业信息科技风险管理课题非银机构组一类成果奖，多次获评央行征信中心“个人征信系统数据质量工作优秀机构”，连续三年入选“中国服务业企业500强”等荣誉。董事长赵国庆入选科技部科技创新创业人才、第四批中组部国家“万人计划”科技创业领军人才。

马上消费金融创始人、董事长 [1-2] 赵国庆 [11] 博士，是原京东联席董事长兼首席战略官(CSO)，中关村互联网金融协会会长、中国互联网协会会员， [12] 持有中欧国际工商学院EMBA学位、清华大学五道口金融学院EMBA学位。现投身于互联网金融的创业大潮，创办了首家线上线下结合的互联网消费金融公司——马上消费金融股份有限公司。

历史：
马上金融首期上线的是APP+现金贷，二期产品是APP+商品贷，年内还会推出APP+循环信用额度。

关于资金来源，赵国庆称，一方面来自“马上消费”境内子公司及股东的存款，另一方面来自境内同业拆借，如合作的P2P公司。
大数据分析是风控的主要手段，另外，为防止坏账风险，马上贷所出售的每一项贷款，会向马上消费金融公司股东方之一的阳光财险进行相应投保。
关于马上贷产品的推广方式，赵国庆指出，线下可以依靠物美、重庆百货等股东，线上在合作电商企业交易环节嵌入即可。

 赵国庆告诉虎嗅，“京东、苏宁只能在自己的生态中进行。我不做闭环，切入他们的交易场景，我只做风控、放款，然后银联、支付宝跟我连接就好了。”据虎嗅了解，目前京东、苏宁等大型电商还未与马上消费金融达成合作。对此，赵国庆表示，不排除未来合作的可能。消费信贷产品根据其内在差异，有三种不同的分类方法：期限或分期付款类与循环贷款类产品、有抵押和无抵押产品以及直接和间接的产品。

尽管赵国庆坚信马上消费金融与传统银行、互联网银行之间不存在竞争，但信贷消费是“低频高值”的服务，他必须思考如何提高用户粘性的问题，赵国庆给出的解决方案是，“把马上消费金融产品接入到更多的电商交易平台中去，让它变成一种可自由选择的支付方式”，即用户在电商平台下单结算时，除了支付宝这类已有的支付选项，也会出现“马上贷”之类的选项。

简要介绍对消费金融的看法？

中国传统银行业的贷款服务门槛较高，业务面不足以覆盖中低收入人群，因此目前的金融服务体系还有极大的发展空间。消费金融在一定程度上填补了这个市场空白。秉承普惠金融的宗旨，消费金融设定较低的贷款服务门槛，为无法得到银行授信的客户提供信用贷款服务，帮助他们改善生活水平。由于消费金融业务具有小额分散的特点，在发展过程中能够积累大量的客户征信数据，并且纳入到央行征信系统，为建立健全个人信用体系起到促进作用。在宏观经济层面，消费金融可以拉动内需、引导社会消费观念的改变，促进经济结构的转型和升级。

中国目前正处在金融体制改革的初期阶段，消费金融是金融创新的门户行业，在金融监管方面拥有政策支持的优势。随着消费金融的深入发展，监管机构的试点办法同步跟进，消费金融行业在试点过程中取得的成绩也可以借鉴到金融体制改革中，对整个金融体系的改革发挥积极作用。

怎样看待互联网消费金融？

“互联网+”的思路利用互联网的平台，利用信息通信技术，把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，能够对原有的传统行业起到升级换代作用。随着互联网特别是移动互联网的发展，以及消费者消费习惯的转变，消费金融行业也必将顺应这一趋势，发展互联网消费金融，促进行业的升级和发展。

互联网技术将深入影响消费金融的运营模式，互联网消费金融将从传统的消费金融经营模式过渡到轻型的经营模式中，大幅降低经营成本，推动产品创新，提升产品利润率的空间，推动消费金融业务的爆发式增长。

互联网消费金融将充分发挥大数据和云计算功能，更精准的定位目标客户群，深层次的挖掘潜在客户群，提高客户转化率和精准营销质量。此外，利用大数据能够建立有效的风控模型，也为产品定价提供新的思路，提升客户体验，以更好的服务广大百姓。

消金巨头首发ABS 马上消费金融完美亮相资本市场

来源： 中国网财经时间： 2019年11月20日
近日，市场获悉，马上消费金融(下称“马上金融”)首个资产支持证券产品——“安逸花2019年第一期个人消费贷款资产支持证券”即将在全国银行间债券市场发行，发行规模超过20亿元。
这是继今年5月获批资产证券化业务资格之后，马上金融在ABS公开发行市场的首次亮相。

据了解，首期ABS产品以正常类个人消费贷款债权为基础资产，由国投泰康信托担任受托机构和发行载体，中国国际金融担任簿记管理人和主承销商，东方花旗证券、中国建设银行、平安银行等担任联席主承销商。
马上金融相关人士介绍，在产品路演推介阶段，已有多家银行、券商资管、保险机构、信托公司等表明投资意向认购，市场反响超出预期。而优质的底层资产、良好的风控水平正是本期ABS产品获得市场青睐的重要原因之一。

据介绍，马上金融首期ABS产品的底层资产已真正做到小额分散，笔均金额仅2900元，且所有底层资产全部有明确场景和用途。在双评级的压力测试过程中，产品底层资产表现也十分优异，优先A档已可通过中债资信和新世纪评级两家机构的AAA测试，优先B档能够通过中债资信和新世纪评级AA+和AAA的测试。

此外，马上金融还表示，“未来将运用科技优势，将智能决策算法引入后续ABS入池资产筛选过程中。通过智能算法，为ABS入池资产设定更严格的标准，借助人工智能、大数据、运筹学等多领域的技术方法，过滤常规风控手段难以发现的‘不良’资产，优化资产池内资产质量。此外，以算法减少人工干预，提升筛选效率。”

此次ABS的发行，标志着马上金融打开了新的资金渠道，也意味着市场对马上金融的高度认可。未来，马上金融将会更加重视ABS这一渠道在优化公司资金结构、降低融资成本方面的作用，推动ABS发行常态化，促进公司持续稳健发展，不断做优做强。

2015年6月19日，重庆第一家持牌消费金融公司——马上消费金融（以下简称“马上金融”）正式开业。
在消费金融行业方兴未艾之时，这家公司在2015年诞生初期便得到了100万用户的认可注册，对外放款1.73亿。当年，马上金融实现营收850万元。
彼时或许很多人未曾想到，以上数据5年后已经翻了上百倍、上千倍：截止6月，马上金融注册用户超过1亿，累计放款4000多亿。2019年，马上金融实现营收近90亿元。
此外， 马上金融自主研发了800余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，累计提交专利申请 220 余件·····。光阴滔滔，公司用五年1800多天完成的一份答卷，证明了技术驱动，助力普惠，领跑中国消费金融市场的可能。
把百般武艺练成不断成长的数据，越无所不能，背后付出的努力越无法计算。

马上金融五周年：1亿用户背后的风控支撑力

来源： 21世纪经济报道时间： 2020年06月18日
近年来，中国消费信贷市场展现出惊人的潜力，银行、互联网巨头、互联网金融平台等竞相布局、共同发力，消费金融的贷款规模持续上升，有报告显示，2020年国内消费金融市场规模或达45万亿。
行业一路高歌猛进，金融监管趋严提供了越发规范的市场环境，也为平台良性健康的发展扫清了障碍。消费金融平台也开始顺应监管指向，加强风控能力建设，尤其是利用大数据、机器学习等新技术提升风控水平。
目前，消费金融市场已经从跑马圈地时代进入到规模与质量并重的时代，风控是企业业务的驱动器和发展命门，消费金融竞争力的背后归根结底是风控能力的打造。那么，如今消费金融行业的风控水平到底如何？近期，我们走访了马上金融，来解码这家超过1亿用户的消费金融平台的真实风控能力。
马上金融于2015年6月正式开业，引入了重庆百货、重庆银行、物美集团、阳光保险、浙江小商品城等股东，注册资本金达40亿元，今年6月刚好是马上金融开业5周年，注册用户已突破1亿人，成为24家已开业持牌消费金融公司中已披露注册用户最多的公司。
据了解，马上金融已经拥有300多人的大数据风控团队，积累了亿万级数据源，建立了智能化的全面风险管理能力，实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价。公司构建了10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。
五年实战 风控体系如何炼成？
问：在五年的实战中，风控体系是如何建立的？
马上金融：马上金融的风险管理体系涵盖了以下五大方面：政策体系、流程体系、系统体系、制度体系、执行和监控体系。科技化、数据化是我们风控领先行业的主要驱动力，与科技系统体系相关的风控基础建设就包括了以下五个方面：1）完整严密的核身机制，2）复杂网络和马上负面名单管理，3）万维智慧决策空间，4）模型评分集合，5）马上自研的复杂策略规则引擎。
正是通过政策和流程体系在系统体系的架构上有效的运行，驱动海量数据，在马上金融的万维智慧决策空间自动调用模型评分及相关策略，再通过自研的规则引擎执行决策，绝大多数决策都可在秒级内完成。
问：从0到1亿用户，支撑1亿用户的风控水平如何？
马上金融：从0到1亿用户，这背后最大的支撑力就是马上金融强大的风控能力。我们建立了智能化的全面风险管理能力，实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价。并且组建了300多人的大数据风控团队，积累了亿万级数据源、10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。
除此之外，还自主研发了全渠道、智能化的G！COLO智能资产管理平台、实现一体化的智能贷后管理。自研的AI智能语音机器人、智能IVR、预测试外呼等技术赋能，可提供精准、高效、低成本的贷后风控管理手段，同时将反欺诈贯穿“贷前、贷中、贷后”全流程，结合运用唇语识别、人脸识别、OCR识别等人工智能技术及反欺诈综合决策，通过多维数据、指标规则以及多个反欺诈模型预测欺诈趋势，防范欺诈风险。
多维度技术风控工具 智能数据决策解决方案
问：在马上金融风控体系的建立过程中，技术维度风控工具都有哪些应用？
马上金融：首先是巨量、真实、有完整数据积累的样本，五年的发展积累了超过几千万的真实客户行为表现的数据样本；全部贷款都通过线上完成，并处理积累了有效电子数据。每个月新放款用户数量巨大，因此持续有新的数据来训练和迭代风险模型。
第二，多维变量和丰富的模型，包括基础信息多维化，多维丰富的变量加工处理，数据模型化，合作方强强联合，联合建模识别风险。
第三、以数据为核心的数据决策审批框架，包括全面的风险管理框架，灵活迭代的风控策略，千人千面差异化授信及风险定价，传统经验与数据模型结合共用。
第四，精细化的客户管理包括客户风险管理，客户生命周期管理，客户差异化管理。在客户的交易过程中，对客户的内部行为与外部征信做实时地监测，一旦命中相关风险拦截策略，则停止当笔交易，并在前端给予友好提示。
第五，强大的自研智能风控平台，包括自主研发的风控系统，弹性可扩展的架构设计，高频业务及大规模数据处理，全面的数据监控及预警系统。
第六，智能化催收运营作为风险管理的最后一个环节，也是最重要的环节之一，我们的贷后风控管理始终倡导“科学技术与专业经验结合、流程管理与创新管理并进”的原则与方针。
问：在马上金融风控体系中，贷后管理是如何运作？
马上金融：在贷后管理方面，我们拥有先进的智能贷后管理能力，主要依靠全渠道、智能化的资产管理平台—-GCOLO智能催收平台，实现一体化、智能化贷后管理。
在质量合规检验方面，通过其自主研发的智能质检系统，以语音识别、语义分析、大数据处理技术为基础，提供数据转换、存储、质检、分析等功能服务，通过灵活可配的质检模型和质检作业引擎实现自动化批量检测，将质检覆盖率提升到100%，机器质检全量覆盖坐席5000余人，筛查10万余条录音记录，降低运营风险和人力成本。
风控经受疫情考验 资产质量恢复如常
问：2020年春节前后，新型冠状疫情爆发，病毒肆虐。这对消费金融的风控有多大的冲击和影响？马上金融的风控体系是如何应对的？
马上金融：在这个特殊时期，我们风控团队基于数据进行快速响应和决策，秉承 “快速迭代”、“多线程测试”、“模型预测”的工作理念，在疫情期间不断调整适应国内经济趋势，担起金融风险防控的重任。
团队在春节前便敏锐地捕捉到此次疫情可能对资产质量带来的挑战。在春节假期还未结束时，政策团队和贷后团队就为打好这场硬仗做好了准备。
风险政策团队通过数据分析，在春节期间便对疫情高风险地区和高风险人员调整了审批和用信策略。随后紧密跟踪疫情发展趋势和资产质量变化情况，并保持着每周两次的策略调整频率。得益于我们快速精准的政策调整，公司的资产质量在疫情期间，相比较于同业风险变现较为优异，截至到6月中旬，新增资产的风险表现达到历史最佳，且整体资产风险表现已经接近于疫情前的水平。
可以说，从成立到现在五年时间，马上金融的风控体系已经在实战中经历了无数考验，这才得以给上亿用户保驾护航，这才能让马上金融在行业安身立命，脱颖而出。马上金融将继续秉承风险为本理念，根据线上业务特点、模式和风险特点，充分利用信息科技及大数据，不断优化和完善风控体系，始终以将风控能力建设作为马上金融持续发展的根基和保障！

发展历程

2014年

6月 完成股东选择、股东结构搭建、章程合同谈判 [14]
12月 获得银监会批筹组建马上消费金融股份有限公司 [15]
12月 仅用28天获得国家银监会批复 银监复【2014】980号文件 [16]

2015年

1月 正式组建团队联合开发 [17]
4月 召开第一次股东会、董事会、监事会 [16]
5月 官网正式上线 [16]
6月 在重庆正式开业 [16]
6月 通过重庆银监局验收、央行重庆营业管理部征信验收,获得重庆银监局颁发的金融许可证,获得营业执照 [16]
2015年6月19日，举办营运仪式，黄奇帆市长领导受邀出席仪式 [18]
2015年6月19日，主打APP产品“马上贷”内测上线，针对白名单用户及受邀用户开放 [16]
2015年6月26日， APP产品“马上贷”正式开放注册 [19]
7月 被“中国互联网大会”评为普惠金融的优秀案例 [16]
9月 连接央行征信系统 [16]
11月“马上金融”APP上线 [20]
12月 注册用户数突破100万 [16]

2016年

1月 马上分期APP、安逸花APP上线
3月 当选中国互联网金融协会理事单位
5月 自主研发Luma风控系统上线
8月 首次增资扩股,注册资本达13亿元
9月 首批接入中国互联网金融协会信用信息共享平台
10月 支付宝服务窗上线
12月 首个会计年度实现盈利
12月 与中国移动、中国联通、中国电信三大运营商实现合作 [16]

2017年

02月 注册用户数突破1000万
03月 自主研发G!COLO智能贷后管理系统上线
06月 自主研发XMA智能客服系统上线
07月 第二次增资至22亿元
07月 自主研发Face X活体人脸识别技术2.0上线
09月 自主研发OCR系统上线 [16]
11月 自主研发智能联络中心系统ICC上线 [16]
2017-05 马上金融最高单日放款金额突破3亿元
2017-01 马上金融新版“马上贷”APP上线

2018年

01月 单月纳税突破1亿
04月 累计放款额突破1000亿元
05月 获准设立博士后研究工作站,开展博士后工作
05月 正式获批进入全国银行间同业拆借市场
06月 首批签约国内首家市场化征信机构—百行征信
06月 第三次增资至40亿元
09月 自主研发马上金融云正式上线
10月 “智慧金融与大数据分析实验室”获批成为省部级重点实验室
10月 注册用户突破5000万
10月 存量客户风险管理平台(ACMP)1.0上线
12月 创造税源10.7亿元,创造就业岗位2000+
12月 两项申报课题获银保监会2018年度银行业信息科技风险管理课题非银机构组一类成果奖
12月 通过能力成熟度模型集成CMMI认证 [16]

2019年

03月 创始人兼CEO赵国庆入选第四批中组部国家“万人计划”科技创业领军人才,成为唯一一位也是首位入选国家领军人才的持牌消费金融机构负责人
05月 人工智能研究院自主研发在线智能空号检测系统
05月 获银保监会批准开办资产证券化(ABS)业务资格
07月 自主研发完成边缘计算智能算法库
07月 自主研发唇语识别活体检测系统正式上线
07月 创始人兼CEO赵国庆入选国家科技部2018年科技创新创业人才,为唯一入选金融机构负责人
08月 智能语音系统上线智能打断服务
09月 自研打造AI智慧双录系统,助力金融行业合规增效
09月 当选重庆两江数字经济产业联盟副理事长单位
09月 入选“2019中国服务业企业500强”
11月 ASR技术取得突破,上线流程质检系统、实时智能语音在线质检系统
11月 获评“2019年度重庆市市级知识产权优势企业”
11月 博士后工作获重庆两江新区人才政策鼓励奖金
11月 首期ABS发行,规模超20亿,创银行间持牌消金公司首期ABS最大规模记录
12月 正式发布952251全国统一服务热线
12月 上线“双寻优”预测外呼算法模型
12月 获得“2019年度重庆市认定企业技术中心”认证
12月 连续四年蝉联“毕马威中国领先金融科技50企业”榜单
12月 入选“重庆企业100强”与“重庆服务企业100强”榜单
12月 成为“重庆应用数学中心”共建单位
12月 “面向多场景的新零售刷脸支付系统”入选“重庆新型智慧城市建设示范项目名单” [16]

2020年

01月 入围工信部新一代人工智能产业创新重点任务揭榜单位名单,跻身新一代人工智能产业创新“国家队”
02月 参与共建的重庆应用数学中心成为全国首批、重庆唯一“国家应用数学中心”
02月 获得国家高新技术企业认证
04月 注册用户数突破1亿人
04月 2020年第一期ABS成功发行,优先A级票面利率仅3.5%,再创新低
04月 通过知识产权管理体系国标(GB/T29490-2013)认证,成为重庆首家通过该项认证的金融机构
05月 静默活体检测技术获重庆银协优秀课题一等奖
06月 “安逸花”首批移动金融APP备案
06月 入选中国金融科技50强榜单,获全球知名市场研究机构CB Insights认可
07月 入围世界人工智能大会“2020中国人工智能商业落地价值潜力100强榜单”
08月 获银保监会批准发行金融债券
08月 当选全国信标委人工智能分委会首批单位委员,正式加入人工智能标准化国家队 [16]
9月，7项自主研发科技成果获中国人工智能产业发展联盟权威认证、人脸识别技术通过BCTC增强级认证 [21-23]
10月，区块链BaaS平台获国家网信办境内区块链信息服务备案 [24]
11月，声纹活体认证系统通过BCTC检测 [25] ，人脸识别一体机通过公安部检测中心检测 [26]