智能风控生态参与者包括数据端、技术端和需求端
企业情况
智能风控产品及服务应用 ——个人篇
个人信贷业务全流程
贷前
贷前风控：信贷流程的基础，智能化手段通过线上线下结合，
将非结构化数据建立联系，实现自动化的同时降本增效
◆
贷前风控是整个信贷流程的基础，直接影响信贷业务质量。信贷风控旨在解决信息不对称，首先体现在贷前的信息收集和整合过程， 收集和整合信息越充分，越有利于信贷审核以及做出正确决策。
◆
智能化手段通过线上线下结合，将非结构化数据建立联系，利用机器代替人工，消除主观判断带来的二次风险，实现自动化的同时 降低成本，提高效率。
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贷前风险控制主要包括审核、身份验证、反欺诈、征信和授信五大环节，本小节亿欧智库将从身份认证、反欺诈和征信三个流程深 入分析智能风控的技术实现和落地应用。
反欺诈
最主要的欺诈手段有三种：电信诈骗、互联网欺诈和伪卡，欺诈过程呈现出集团化、规模化和专业化等特点
公司介绍
ZRobot
公司介绍：由数字科技公司京东金融成
立的金融科技公司，致力于构建大数据
背景下的信用生态体系
公司定位：作为京东金融旗下智能数据
技术服务商，以大数据和灵活完善的风
控模型为基础，实时评估业务风险，为
行业机构提供智能化风控管理解决方案
核心产品：个人信用评分/小微企业信
用评分模型、反欺诈风控系统、风险管
理咨询等
应用领域：消费信贷、汽车金融、基金
信托、银行/保险等
P40页
百行征信
公司介绍：在央行监督指导下，由芝麻
信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、
鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、
华道征信等8家市场机构与中国互联网
金融协会共同发起组建，2018年2月22
日获得第一张个人征信牌照
公司定位：第一家市场化个人征信机构，
解决非央行征信覆盖人群的数据孤岛
核心产品：暂无个人征信服务模式，可
能会采取信用评分模式提供个人征信相
关产品服务
应用领域：预计年底开展实际业务合作
P48
算话智能科技
公司介绍：成立于2014年12月，链接
全零售信贷机构，基于数据挖掘技术，
结合多维度海量数据建立信贷机构风险
防范联盟，为信贷行业用户提供贯穿信
贷生命周期的完整风险管理解决方案
公司定位：独立第三方零售信贷风险管
理机构
核心产品：价值客户挖掘、早期风险识
别、欺诈风险防范、借贷行为特征、贷
中审核复查、贷后监控管理等
应用领域：银行、消费金融、互联网金
融公司、汽车金融
P52
征信
传统个人征信
基本信息（身份、居住、职业等）、历史信贷信息（银行流水、
个人贷款、行用卡、担保等）、非银行信息（电信、税息等）、
公共信息（社保、住房公积金、行政处罚等）、查询信息
大数据征信
社交数据、司法数据、社会行为、搜索数据、电商数据、线下消
费行为等
国内个人征信机构还在合规化初期，与企业征信牌照的122家企业规模相比，只有百行征信一家企业持有牌照，市场上其余个人征 信企业参差不齐，产品不成熟，急需建立行业标准，制定数据使用规则，以应对互金机构业务带来的新风险
贷中
信用评分
贷后
贷后监控
存量客户管理：
推动信贷经营从“重增量”向“增量与存量并重”转变，营销成为激活存量客户重要手段
催收
智能风控产品及服务应用 ——企业篇
发展趋势
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