来源：https://www.zhihu.com/question/302888154/answer/539200087
我整理的材料：
重疾险
重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。
其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。
但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！
接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。
第一步：保不保身故？
根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。
第二步：重疾险保什么？
通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；
要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。
那么除去身故责任，重疾险到底保什么？
重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。
- 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
- 轻症：不会危及生命，花费不大
2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。
这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。
银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！
在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。
《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；
剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。
第三步：重疾险怎么赔？
重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。
重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！
以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：
- 确诊即赔：3 种
- 实施了某种手术才能赔：6 种
- 达到某种状态才能赔付：19 种
第四步：要不要返还型重疾险？
江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。
这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？
无图无真相，直接对比返还型的康宁保B款 和 消费型的嘉和保：
双方都是保障到70岁，10万保额，但是：
- 嘉和保：我保障更好，价格更低；
- 康宁保：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。
也就是说老王如果选择康宁保，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。
这值不值得？我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：发现只有2.54%，非常一般。
如果老王选择便宜的嘉和保，每年省下的钱就算去买一份年金险，到70岁时收益都会远不止4.5万。
这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？
这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，买来干嘛？！
直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！
我还是更建议购买消费型重疾险，三四千就能买到50万的保额，适合大多数普通家庭。
第五步：保额选到多少？
我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。
因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。
下面是2020年，部分保险公司公布的理赔数据：
在研究报告中，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过15万。
试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？
我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。
意外险
1、意外险的作用？
意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：
高杠杆障：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，其保险都比不了；
伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，意外险的独有功能。
一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：
意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。
买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。
意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。
意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。
这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。
2、如何挑选一款合适的意外险？
接下来，我们再围绕保障这三点，挑选一款合适意外险。
1、意外险保额买多少？
意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。
而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。
因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！
而孩子的意外身故保额，国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：
0-9 岁：身故赔付不超过 20 万，10-17 岁：身故赔付不超过 50 万
所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。
由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。
2、意外医疗怎么选？
相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已。
所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：
保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；后者的保障当然会更好些。
免赔额尽可能低：0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。
报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。
另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等；
这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。
总而言之，挑选一款意外险并不难。
我们明白自己的需求，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。
3、购买意外险，这几个坑要注意！
以下是普通人购买意外险最常见的误区，不能不防：
1、特别约定和投保须知：
大家在挑选意外险的时候，一定要注意这款产品的特别约定部分，以某款产品为例：
这也就意味着：
如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；
游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；
所以在投保意外险时一定要注意投保须知。
2、意外购买后，什么时候生效？
意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品比较特殊：
温馨提示：生效如期为投保成功后最早第7日零时生效
如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。
3、意外险没有健康告知，谁都能买？
虽然意外险基本没有健康告知，但一般合同中都会有类似说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。
如果只是疾病人群，即使罹患癌症也可以购买的。
但对于残疾人，各家公司要求会不同，这点最好咨询保险公司为准。
医疗险
人的一生中，或多或少都会生病。
小病小痛的医疗费人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？
很多人自然想到，通过医疗险应对大额医疗支出，所以市场上的医疗险非常受欢迎。
但是对于这些医疗险，一样会有很多误区。
第一步：医疗保险，都保什么？
市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。
1、保什么医院：
每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定：
公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；
特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；
私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。
所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。
在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；
只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。
2、保什么内容：
去医院看病无外乎两种：门诊和住院。
门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大；
所以门诊医疗险比较少，意义也不大。
住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；
所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！
第二步：医疗保险，能报多少？
上面我们知道了医疗险怎样报销，下面我们再来看看能报多少钱的问题：
我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：
1、保额
保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。
其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；
保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。
所以不能简单认为保额越高就越好。
2、免赔额
普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。
免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。
但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定，停售机会很大。
而目前市场流行的百万医疗险，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔；
所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。
所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好，要结合产品的具体情况来看。
3、报销范围
和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种：
医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；
不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；
4、报销比例
这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。
以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。
小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；
这四点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。
第三步：自己需要什么？
明白保险原理后，在投保之前，一定要问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？
医疗险一般有以下三类：
分类 1：低保额，低免赔
产品特点：这类产品保额比较低，一般只是几万；
但免赔额也低，门诊或者住院基本都能报销。
适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年；
仅是医保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。
分类 2：高保额，高免赔
产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都是百万起步；但免赔额往往也要几千上万。
适用人群：高保额，在我们罹患重疾时就是救命稻草，人人都适用。
分类 3：其他医疗保险
高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，就可以选择高端医疗险；
海外医疗险：海外就医费用也可以报销；
税收优惠型健康险：就算现在有重病，也可以买，政府联合保险公司推出的福利产品
小结：
医疗保险变化多样，大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。
定期寿险
相比之下，定期寿险的坑比较少，因为比较简单。
定期寿险就是保障一段时间的，20年、30年、保到60岁或70岁，任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱，简单明了。
在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。
目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。
价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，我都是首推定期寿险。
如何购买一款定期寿险？
定寿是一种很简单的险种，搞懂自己需求也不难；
我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。
1、保障责任？
买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。
之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。
①主流保障
定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。
当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。
以某款产品为例，
在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。
②特色保障
除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：
- 被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；
- 在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额；
- 因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额
这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。
2、投保限制
投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：
①健康告知
健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。
但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。
目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条：
这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。
假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。
所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。
②职业限制
除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。
这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。
一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。
但对于职业的分类，行业并没有统一标准；
在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。
而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。
所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。
③保额限制
买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。
除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。
这对于大多数家庭来说，也足够了。
如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。
但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少；
比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。
但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。
除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。
这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。
3、免责条款
免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。
在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：
这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。
而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：
不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。
4、价格
重疾险价格很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。
但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。
在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。
综合以上4个维度，具体的产品信息可以参考这份【2022全网高性价比定期寿险榜单】，
健康告知宽松，免责条款少，30岁女性只要500元就能买到100万保额，值得考虑
定寿的常见疑问解答
如果你已认真读完以上内容，买上一款适合自己的定寿就简单得很了。
这里我再根据网友关心的问题，总结了几点常见疑问：
1、定寿保额买多少，增长期限多久最合适？
这一点当然没有正确答案，需要因人而异。
我只能给出一点参考思路：
保额买多少：至少覆盖家庭未来 10 年的支出，比如未来 10 年生活费要 50 万，房贷、车贷 100 万，那么定寿至少要买 150 万。
保多久：个人建议保到 60 岁退休就行，那时孩子也已经成年，家庭责任相对较轻。
当然每个人情况不太一样，如果预算不多，也可以先保未来 20、30 年，等以后宽裕了再加保。
2、保险公司破产了，保单怎么办？
前面我就放话了，大家大可以挑选便宜的定寿买，即使是再小的公司。
因为寿险是安全性最高的险种，根据保险法《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
如果保险公司破产倒闭了，我们所购买的保险有两个去处：
首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；
如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。
3、买了意外险、重疾险，还需要定寿吗？
需要！
意外险只能保意外导致的身故，其他情况身故是不赔的，所以意外险肯定不能代替定寿。
如2019年平安理赔数据，疾病身故赔付是远超意外身故赔付的。
线下重疾险基本都带有寿险责任，如果身故了也能赔。
但国人重疾险保额普遍不高，就算买到了30-50万，这笔钱也完全满足不了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等。
但定寿极便宜，30岁的女性，100万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保额，这是重疾险所达不到的。
4、如何选择受益人？
受益人，则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：
- 法定收益人：按照继承法顺序来平分理赔金
- 指定受益人：把理赔金指定想给的人
我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。
我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。
比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人如下指定：
孩子，50%，第一顺序；
老婆，50%。第一顺序；
老妈，100%，第二顺序。
假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。
以上就是四大险种的具体介绍，看完了这些，你也能避开保险大部分的坑了；接下来挑选产品，也会更有方向。
在古代，如果遭遇了饥荒或者大病等情况，普通百姓只能通过卖掉自己赖以生存的土地来自救。
而现在，我们可以通过保险这种金融产品，完美转移掉我们自己的风险。
只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。
一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石，愿你一切安好：）
当然，买保险从来都不是一件容易的事！
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这款护身福在投保页面，也有显示是“中国大地保险”承保的，保障内容都是一样的，大家知道有这回事就好。
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职业：6大类
【top1：太平洋e享护·医享无忧】
e享护·医享无忧，是由太平洋保险承保的一款妥妥的“大品牌”产品，也是表现非常出色的产品！
基础保障，满分；续保周期，长达20年；外购药用药期限，20年；
几项实用的加分项责任，也都处于中上水平，基本没有缺陷。
而且难得的是，这款产品还支持家庭单95折优惠，全家人一起买价格更便宜；
而且，它也是少有的开放了最高承保65岁人群的长期医疗险，比其他20年期的产品承保范围更优。
真正做到一张保单保三代；而且家人共保，可共享1万免赔额，使用性真的很强。
评分第一，性价比领先，今年的百万医疗险老大，就是它了！
【top2：好医保·长期医疗险20年期】
20年期的好医保一直都是支付宝产品中的扛把子。
虽然盛名在外，但它的保障责任、续保条件可都是妥妥的实力派。
它最大的亮点，还是在于20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。
虽然癌症特药只按90%报销，略有瑕疵，但在同类产品依然有着非常高的优先级。
【top3：平安e生保长期医疗·保险产品组合】
20年期的平安e生保长期医疗险，目前在多个平台均有销售。
微信上的叫【微医保长期医疗20年期】；其它互联网保险经纪平台叫做【平安e生保长期医疗·保险产品组合】。
前者在癌症特药外购药和增值服务上有缺陷；而后者由于可以加购附加险和增值服务加油包等，因此保障更加全面。
虽然是凭借附加险补齐了短板，在测评中有些“胜之不武”，但对于喜爱平安品牌的朋友来说，还是可以考虑的。
【top4：好医保长期医疗6年期】
推荐好医保的理由非常简单：
①保障责任齐全：好医保涵盖一般医疗和重疾医疗，总报销金额最高达400万；
此外，它还全面保障了癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；
②6年保证续保：在续保条件上，好医保长期医疗6年保证续保，保证续保期间内，不用担心产品停售风险，且满期续保下一个6年时，无需审核健康情况；
③6年共享1万免赔：对普通人来说，更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。
好医保广受人称道的原因，还在于它6年只有1万免赔额，比如前2年抵扣了1万免赔额，那么剩下4年，住院医疗费用都能花多少报销多少。
整体来看，6年期好医保各项保障相当出色，续保优秀，免赔政策友好，还扩展了特需医疗、海外医疗等责任，保障全面，性价比非常高。
但是要格外注意，好医保的癌症特药属于赠送服务，并未白纸黑字承诺会一直赠送下去，所以后期有可能会停赠不保了。
【top5：微医保百万医疗险3年期】
很多人喜欢在微信上买保险，虽然微信一直没有特别拿得出手的代表性产品，但这款3年期的微医保还算是挽回了一定的颜面。
最核心的保障上，基础责任涵盖齐全，也能保证续保，外购药能保3年用药，简单而又不一般；
除此之外，增值服务、免赔额也有自己的的特色，虽然整体上不如好医保6年期，但是对年轻人来说是相当不错的选择。
值得一提的是，这款产品的价格是真的便宜，30岁只要169块，如果2人以上共同投保还能享受保费优惠，刷新了当前保证续保医疗险的价格。
虽然保障周期偏短，但毕竟能保证续保，又能保外购药，3年共享1万免赔额……在各项责任均表现不错的情况下，价格还能这么便宜。
写在最后
医疗险价格便宜，杠杆高，建议有条件的朋友都能够买一份。
不过也要提醒大家，在买的时候要擦亮眼睛，千万别踩坑。
同时，也希望这篇文章，对你买百万医疗险有实际的帮助。
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