一、信用卡诈骗罪

1. “信用卡”
   根据立法解释的规定，本罪的“信用卡”既包括具有透支功能的信用卡，也包括无透支功能的储蓄卡、借记卡。所以本罪的“信用卡”就是指银行卡。
   若是储蓄卡，则被害人是卡主；若是可透支的信用卡，则直接被害人是发卡银行。

2. 非法使用信用卡
   根据司法解释的特殊规定，非法使用信用卡，无论是对人使用，还是对机器使用，均定信用卡诈骗罪。做题时应按照司法解释作答。

   （一）非法取得行为+使用行为

3. 他人的真卡（非法取得行为+冒用他人信用卡）。

（1）非法取得行为的地位
普通盗窃、诈骗、侵占、敲诈、抢夺银行卡，不使用，不构成犯罪。
但是，抢劫、特殊类型盗窃（入户盗窃、多次盗窃、携带凶器盗窃、扒窃）银行卡，即使不使用，也构成抢劫罪、盗窃罪。既然一般的非法取得行为本身不构成犯罪，那么只有非法使用（冒用）了银行卡， 处分了卡里资金才构成犯罪。
（2）冒用行为的认定
冒用者是卡主以外的人，冒用行为以违反卡主的意志为前提。

例如，甲刚进城打工，老板要求甲提供银行卡以便发工资。甲没有银行卡，也忘带身份证，便找到老乡乙，用乙的身份证办理了银行卡，存入钱，并让乙保管该卡，未告知密码。乙私下持身份证和该卡到银行，声称遗忘密码，重新设置密码，然后取出存款1万元，并拒不归还给甲。 乙不构成信用卡诈骗罪，乙是合法的持卡人，乙的行为不属于冒用他人信用卡。乙没有欺骗银行人员。但是，乙构成侵占罪。这是因为，该资金属于甲让乙代为保管的资金。乙拒不返还，构成侵占罪。

（3）非法取得行为的种类一： 诈骗、侵占、抢夺、敲诈勒索。
诈骗、侵占、抢夺、敲诈信用卡 + （对人或机器）使用 = 信用卡诈骗罪

例如，甲捡拾了乙遗失的银行卡，背面有密码。甲在ATM机上取款。甲构成信用卡诈骗罪。

（4）非法取得行为的种类二：抢劫。
抢劫 + （对人或机器）使用 = 抢劫罪
抢动信用卡，即使不使用，也应定抢劫罪；
如果使用，根据司法解释，无论对人或机器使用，仍然一律定抢劫罪。

例如，甲抢劫到乙的银行卡，逼迫乙说出密码，然后在ATM机上取走 1 万元。甲构成抢劫罪，数额按照 1 万元计算。

（5）非法取得行为的种类三：普通盗窃。
盗窃 + （对人或机器）使用 = 盗窃罪
刑法第 196 条第 3 款规定：盗窃信用卡并使用的，以盗窃罪论处。
首先，普通盗窃信用卡的行为本身不构成盗窃罪，只有使用才构成犯罪。
其次，按照原理，对机器使用，原本就定盗窃罪。
该款规定是注意规定。按照原理，对人使用，骗人，原本应定信用卡诈骗罪，但是第196条第3款的结论是定盗窃罪，这意味着将信用卡诈骗罪拟制为盗窃罪，属于法律拟制。

1. 伪造、骗领的假卡（伪造、骗领+使用伪造或骗领的信用卡）。

（1）伪造信用卡（定伪造金融票证罪） + （对人或机器）使用（定信用卡诈骗罪） = 牵连犯，择一重罪论处，一般定信用卡诈骗罪。

例如，甲在ATM机上安装了读卡器，读取到卡主乙的银行卡信息，然后复制一张卡，这种复制卡的行为属于伪造卡，然后在ATM机上取款或对人使用。甲先构成窃取信用卡信息罪，然后构成伪造金融票证罪，再构成信用卡诈骗罪，三罪属于牵连犯关系，最终定信用卡诈骗罪。

（2）以虚假的身份证明骗领信用卡（定妨害信用卡管理罪） + （对人或机器）使用（定信用卡诈骗罪） = 牵连犯，择一重罪论处，一般定信用卡诈骗罪。

例如，甲用假身份证从银行骗领了一张可透支消费的信用卡，然后在商场购物，透支消费。甲先构成妨害信用卡管理罪，后构成信用卡诈骗罪，两罪是牵连犯关系，最终定信用卡诈骗罪。

（二）恶意透支

恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次有效催收后超过 3 个月仍不归还。

1. 行为主体是卡主（合法持卡人）
   这是指以自己的真实身份证申领到信用卡的持卡人。受害人是发卡银行。
   如果卡主之外的人冒用信用卡，恶意透支，定信用卡诈骗罪，但这不属于此处“恶意透支型信用卡诈骗罪”。
2. 卡的范围：
   仅限于具有透支功能的信用卡，不包括没有透支功能的储蓄卡（借记卡）。
3. “恶意”透支
   是指在透支时就有非法占有目的。如果透支时没有非法占有目的（具有归还意思），就不属于恶意透支。
4. 客观处罚条件：
   经发卡银行两次有效催收后超过 3 个月仍不归还。
   实施完恶意透支，便触犯信用卡诈骗罪，但是此时立法者为了缩小打击面，给行为人一个机会“赶紧还款”，如果“经发卡银行两次有效催收后超过 3 个月仍不归还”，则启动刑罚处罚。该规定的性质类似于逃税罪第 4 款规定的处罚阻却事由。

   （三）银行卡信息资料

   以非法方式获取他人银行卡信息资料 + （无论对人、机器、网络）使用 = 信用卡诈骗罪。
   这是2018年及2009年司法解释的一刀切规定。考试应当按照司法解释来答题。

   例1，甲盗窃了乙的信用卡信息资料，通过网上银行（无人工参与，均是电脑系统处理），将乙账户里的资金划到自已账户。按照正常原理，这属于盗划行为，构成盗窃罪。但是按照司法解释，应定信用卡诈骗罪。 例2 （2016年第17题），下列说法是否正确：“丁侵入银行计算机信息系统，将刘某存折中的 5 万元存款转入自己的账户。对丁应以诈骗罪论处”。 官方答案：该说法错误。该题故意绕开上述司法解释，针对的是存折，不是银行卡。因此，不需要遵守该司法解释，应按照正常原理处理。由于不存在对人使用、欺骗人的问题，因此构成盗窃罪。

（四）微信、支付宝的信息资料

1. 盗用他人微信、支付宝的信息资料
   盗用微信、支付宝的信息资料，一律定盗窃罪。这是张明楷教授的新观点。
   微信、支付宝账户不等于银行卡账户，微信、支付宝的信息资料不等于银行卡信息资料。因此，不需要适用 2018 年司法解释的特殊规定（一律定信用卡诈骗罪）。

   例1【微信钱包、支付宝账户内的余额】，甲盗窃到乙的手机，后破解了乙手机上微信的支付密码。
   第一种情形，盗划，即，将乙微信钱包的1万元转入自己的银行账户。 第二种情形，盗刷，即消费掉乙微信钱包的1万元。 甲盗窃手机构成盗窃罪。此后，甲的盗划行为、盗刷行为，一律定盗窃罪。两个盗窃罪属于连续犯，只定一个盗窃罪，数额累加。2020年试题

例2 【微信、支付宝绑定的银行账户】，甲盗窃到乙的手机，后破解了乙手机上微信的支付密码，发现乙的微信钱包中没钱，但是乙的微信绑定了乙的一个银行卡账户，该账户里有1万元。 第一种情形，盗划，也即甲用微信支付密码将该银行账户内的1万元转到自己的银行账户。 第二种情形，盗刷，也即甲用微信支付密码消费掉这1万元。 甲盗窃手机构成盗窃罪。此后，甲的盗划行为、盗刷行为，一律定盗窃罪。两个盗窃罪属于连续犯，只定一个盗窃罪，数额累加。 需要说明的是，虽然1万元是银行账户的资金，但是甲非法使用的是微信支付密码，微信支付密码不等于银行卡信息资料，因此在此不需要适用2018年司法解释的特殊规定（一律定信用卡诈骗罪）。这是张明楷教授的新观点。

1. 蚂蚁花呗
   盗用他人蚂蚁花呗，一律定贷款诈骗罪。这是张明楷教授的新观点。花呗是蚂蚁金服公司推出的一款透支消费的借贷服务，申请开通后，可获得数万元的消费透支额度，先消费，后还款。刑法界主流观点认为，虽然花呗的这种透支消费服务类似于可以透支的信用卡服务，但是花呗在法律性质上不同于信用卡**。因此，花呗的信息资料不属于信用卡信息资料，对此不需要适用2018年司法解释（一律定信用卡诈骗罪）。
   消费信贷也是贷款行为。蚂蚁金服公司虽然不是银行，但属于“其他金融机构”。贷款诈骗罪保护其他金融机构。因此，盗用他人名义，向蚂蚁金服公司申请消费类贷款，构成贷款诈骗罪。

   例如，甲偷到乙的手机，破解了乙手机上的支付宝密码，使用里面的“花呗”在商场购买了 3 万元商品。甲盗窃手机，构成盗窃罪。甲盗用“花呗”，不构成信用卡诈骗罪，而构成贷款诈骗罪。
   答题时，若答“定诈骗罪”，也给分；若答“定信用卡诈骗罪”，不给分。甲的盗窃罪与贷款诈骗罪，应数罪并罚。2019 年试题

2. 蚂蚁借呗
   盗用他人蚂蚁借呗，一律定贷款诈骗罪。
   借呗是蚂蚁金服公司推出的一款借贷服务，行为人申请贷款，蚂蚁借呗批准后，将款项打入行为人的指定账户，行为人日后还款。借呗与花呗均属于向蚂蚁金服公司借款，然后还款。
   二者区别在于，借呗将出借款项打入行为人的账户；花呗将出借款项（ 垫付款）打入商家的账户。借呗的借贷服务中，不存在信用卡的问题，因此不需要适用2018年司法解释，按照正常原理处理。

   例如，甲偷到乙的手机，破解了乙手机上的支付宝密码，使用里面的“借呗”申请贷款 2 万元，借呗公司审核批准后，将款项打入甲的指定账户。甲盗窃手机，构成盗窃罪。甲盗用“借呗”，构成贷款诈骗罪。甲的盗窃罪与贷款诈骗罪，应数罪并罚。

:::info 凡是涉及银行卡，一般都定信用卡诈骗罪，除了两个情形：
① 抢劫+使用，定抢劫罪；
② 盗窃+使用，定盗窃罪。 :::

二、贷款诈骗罪

1. 行为主体：只能是自然人
   单位实施贷款诈骗的，追究领导个人的贷款诈骗罪。
2. 行为结构：
   行为人以非法占有为目的，实施欺骗行为 ➡ 金融机构人员陷人认识错误 ➡ 基于认识错误发放贷款 ➡ 行为人取得贷款并据为己有。
3. 罪名区分：
   ● 贷款诈骗罪与骗取贷款罪的区分：前者有非法占有目的，后者没有非法占有目的。
   ● 贷款诈骗罪与高利转贷罪的区分：前者具有非法占有目的；后者没有非法占有的目的，但有转贷牟利的目的。

4. 虚假担保问题：
   使用虚假担保诈骗贷款，构成贷款诈骗罪。

   模型1，甲诈骗到乙的汽车，然后谎称是自己的汽车，作为质押物提供给银行，带着非法占有贷款的目的，向银行贷到款，然后跑路。甲对乙构成诈骗罪，对银行构成贷款诈骗罪，并罚。2019 年主观题 模型2，甲正常借用乙的汽车，后拒不归还，后又谎称是自己的汽车，作为质押物提供给银行，带着非法占有贷款的目的，向银行贷到款，然后跑路。甲对乙构成侵占罪，对银行构成贷款诈骗罪，并罚。 模型3，甲想实施贷款诈骗，欺骗乙，让乙将乙的汽车作为质押物，带着非法占有贷款的目的，向银行贷到款，然后跑路。甲对乙构成（合同）诈骗罪，诈骗的对象是财产性利益（担保物权）；对银行构成 贷款诈骗罪。诈骗乙是手段行为，诈骗银行是目的行为，二者是牵连犯关系，择一重罪论处。

5. 共犯与身份：
   分别分析，可能想象竞合。

   模型1，普通公民甲与银行的丙（部门审核人员，国家工作人员）勾结，以非法占有为目的，共同欺骗分管领导乙（贷款最终决定者），使其产生认识错误并核准贷款。甲同时触犯贷款诈骗罪的实行犯和贪污罪的帮助犯，想象竞合，择一重罪论处。丙同时触犯贪污罪的实行犯和甲的贷款诈骗罪的帮助犯，想象竞合，择一重罪论处。 模型2，普通公民甲与银行的乙（领导，贷款最终决定者，国家工作人员）勾结，欺骗下级部门审核人员丙，丙被骗后，将甲提供的虚假材料递交给乙，乙批准了贷款。虽然丙受骗，但丙不是处分人，因此甲不构成贷款诈骗罪。乙构成贪污罪的实行犯，甲构成贪污罪的帮助犯。

三、保险诈骗罪

保险诈骗罪，是指投保人、被保险人、受益人，以使自己或者第三人获取保险金为目的，采取虚构保险标的、制造保险事故等方法，骗取保险金的行为。

1. 行为主体
   是特殊主体，限于投保人、被保险人、受益人。
   不具有主体身份的人骗取保险金的，可构成普通的诈骗罪；
   行为主体包括单位。
2. 侵害对象
   商业保险，不包括社会保险。
3. 着手的标准
   虚构保险标的、制造保险事故，属于预备行为；只有到保险公司理赔，才是着手，才是实行行为。
4. 罪数问题

（1）前后两个行为

甲将妻子乙作为被保险人进行投保，然后故意杀害乙，并骗取保险金，构成故意杀人罪和保险诈骗罪，数罪并罚。

（2）一个行为

甲将妻子乙作为被保险人进行投保，然后杀死乙，尚未理赔时被抓。甲既构成故意杀人罪（既遂），又构成保险诈骗罪（预备），属于想象竞合，择一重罪论处。

四、集资诈骗罪

1. 本罪与非法吸收公众存款罪的区分：
   本罪要求具有非法占有目的。

   司法解释规定：使用诈骗方法非法集资，具有下列情形之一的，可以认定为“以非法占有为目的”： （一）集资后不用于生产经营活动，致使集资款不能返还的； （二）肆意挥霍集资款，致使集资款不能返还的； （三）携带集资款逃匿的； （四）将集资款用于违法犯罪活动的； （五）抽逃、转移资金、隐匿财产，逃避返还资金的； （六）隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，逃避返还资金的； （七）拒不交代资金去向，逃避返还资金的。

2. 本罪欺骗的对象是社会公众。欺骗手段是虚假承诺回报。

3. 本罪的既遂数额，即犯罪所得数额。不能扣除为诈骗而支出的成本、如广告费、中介费、行贿贿赂等。