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经济是什么？

简单地讲，就是资源最优化配置。

现在的经济一词，是由英文economy翻译过来的，最早来源于古希腊语。

经济与人类发展史

如果我们把人类社会比作烤串，那经济的作用，就是这根签子，贯穿始终，支撑全局。

农业革命

  • 人类从到处追长毛象、翻垃圾桶，变成了定居下来种地，搞农业，这叫农业革命。
  • 人类经济就是在重复交易里建立起来的，起步是农业经济。

工业革命

  • 需求多了，产能跟不上，于是人类迎来了工业革命。
  • 人类发展经历了原始社会、农业社会、工业社会三个阶段。因为掌握了种植技术进入了农业社会，从而有了“余粮”。有了多余的时间和精力，需求和欲望越来越多，最终需求多了、产能却跟不上，于是迎来了工业革命提高了产能。
  • 农业是骨架，工业填充了血肉，其他行业是各种器官，它们一起组成了经济这副躯体。

货币的起源：钱打哪儿来的

有两种说法，一种是开始于需要具备“双重偶然性”的物物交换开始的；另一种说法认为是基于有信用基础的债务开始的。


说法一：源于物物交换

  1. 物物交换需要满足“双重偶然性”
    • 我有你想要的，你有我想要的，我们才能愉快地交易，这在传播学里有个专业叫法：双重偶然性。
  2. 增加中间物“实物货币”解决。
    • 牛羊、粮食、石头、盐、贝壳等，都曾被用来当作过货币，统称实物货币。
    • 随着经济越来越好，商品变多，大家就发现，“实物货币”不够用了。
  3. 用金银当货币
    • 就叫——金银本位。
    • 货币随着经济增长一直在变多！
  4. 出现了政府信用为背书的“法币”

说法二：基于有信用基础的债务开始

因为人类学家发现了很多证据，研究了半天，得出个结论：这种物物交换的社会是不存在的！

据说，后来亚当·斯密也承认，这个村子，是自己开脑洞编的……
因此，有些经济学家提出一个观点：他们觉得故事应该是这样的：

【钱来源于欠条】 二狗子拿着鸡要换三胖子的铁锤，三胖子虽然不想要鸡，但他还是把铁锤给了二狗子，大家都熟，打个欠条就行。  这时，这张欠条的价值，就等于二狗子借的铁锤。  既然用欠条省事，遇到和铁锤同样值钱的东西，三胖子也直接拿这张欠条换。  比如欠条到了老四手里，就相当于二狗子欠老四债。 后来，大家也都这么做，用着用着顺手了，欠条就在村里流通了起来，谁还在乎它原先是谁的？  事情发展到这一步，大家就会发现：如果所有人都相信一张欠条能换东西——这不就是钱嘛！  为什么大家相信这张欠条呢？ 原来，二狗子人品好，财产多，不管谁拿着欠条来换铁锤，他都给换。 这种有借有还的品质，就是传说中的——信用！  没毛病啊！所以现在越来越多的人开始相信这种说法： 人们交换、欠债什么的，其实玩的都是信用，只要有人相信，贝壳、石头、金银，甚至纸，都能当钱花。 这就是信用货币理论的一部分。

五险一金

起源

社保在英国萌芽，却被别人弯道超车，德国抢先立法成了开创者。

  • 英国通过“济贫法”救济失业的农民，是为社保的雏形。
  • 德国在工业革命时期，工人由于安全、养老等问题罢工抗议，政府推出了真正意义上的社保政策。

关于养老金

什么是养老金

  • 年轻身强体壮大胆干活，晚年没有身体了靠什么养活？养老金就是为了解决这个问题。
  • 现收现付制
    • 正在工作的人缴钱，已经退休的人领钱
    • 这种玩法就叫现收现付制。

退休后能领多少呢？

除了政策的变动以外，影响退休养老金数额的有三个因素，分别是：工资、缴纳年限、社会平均工资。

如何保证养老金？

  1. 社保基金投资
    • 养老金是左口袋进，右口袋出，但有些时候，进的比出的多，所以会攒下点钱。
    • 这些钱闲着也是闲着，可以拿去投资理财，买点债券、股票、期货什么的。
    • 要是赚到钱了，用来充实大锅，就能多扛一阵子。
  2. 划转国有资本
    • 咱们国家有一批很能挣钱的企业：国有企业。
    • 由国家出面，把这些国企的股份划一部分出来，给社保基金。
  3. 多层次养老体系
    • 目前咱们国家大多数人只有基本养老金，但事实上，还有两种：
      1. 职业养老金
        • 也叫企业年金或职业年金。是一些特别有钱的企业给员工缴的，缴法跟基本养老金差不多：
          • 个人工资里扣4%
          • 公司额外交工资对8%
        • 这笔钱不会进“社会公积金”这口大锅中，而是交给基金公司去投资理财。到最后本金和收益都是你的，等退休后即取即用。
      2. 个人养老金
        • 听起来高不可攀，其实满大街都是，就是保险公司卖的商业养老保险。
        • 商业养老保险，条款千差万别，买的时候要擦亮双眼，但要是买得好，老了也能随意吃火锅。
  4. 当然，国家还有其他办法，这里咱们就不细聊了。
    • 我想开放二胎算是一个吧。

关于医保

  • 医保报销费用=总医药费-上下限意外的金额-自费的项目-医院和药分类比例的乘积
  • 非治疗类或第三方造成的伤害，一般医保不能报销，比如整形、保健、车祸、打架等。
  • 万一生个病什么的，商业保险可以作为医保的补充，保障力度也会更大，对自己、对家庭都好。
    • 商业险建议补充意外险和重大疾病险，前者可以弥补医保下限不保的部分，后者可以弥补医保上限不够保的部分。
    • 同时他们比医保保的类目更多！

一口气搞懂到底要缴哪些税

  • “起征线”准确讲应该叫“免征额”，超出这个额度的才要缴税。（如果用起征线的叫法，是超出这个额度，就要按全额缴税）
    • 税法里正确的叫法是免征额，也叫基本减除费用。以前叫错了，后来叫着叫着习惯了而已。

流动税

  • 在商品流通过程中缴的税，就叫流转税。就是交易过程中虽然没有单独上交“税”，但实际商家已经包含在售价内的“税”。

  • 三种流动税：

    1. 买卖过程中产生利润而缴纳的“增值税”
    2. 部分商品可能会产生后续环保开支，需要缴纳的“消费税”
    3. 既能为国家赚钱，又能保护本国产业的“关税”


    财产和资源税

  • 无论是土地这种先天资源，还是房产这种人造财产，都要缴纳“财产和资源税”。

  • 行为税有很多种：

    • 购置税
    • 印花税
    • 契税
    • 城建税
    • 教育费附加
    • ……


    行为税

  • 很多事和特定行为有关，把它们打包一下收的税，就叫行为税。

  • 比如某些行为，对环境不友好，为了限制这些行为，就要收行为税。比如买车的时候。

买房前必须知道的二三事

土地分类

中国的土地和房子，主要分为两大类，农村和城市。

农村土地和房子

土地制度改革

中华人民共和国成立以来，农村土地制度有这么几个阶段：

  • 第一次是土地改革（1949.9～1953年春）。
  • 第二次是互助合作运动中的土地制度变革（1953～1957）。
  • 第三次是公社体制下的集体所有、统一经营的制度安排（1958～1978）
  • 第四次是“集体土地、家庭承包经营”改革（1979～今）。

小产权房
  • 宅基地所有权归集体，使用权归农民，不存在什么年限，住到宇宙爆炸都没问题。
  • 但宅基地的房子有个问题，没房产证，没产权，没土地使用证，俗称小产权房。
  • 这种房子自己住没问题，但要想卖给外村人或者城里人，就难喽！



城市土地和房子

福利房

计划经济那会儿，城里的土地都分给各单位，单位再盖房子，按职务、婚否分给职工，这就叫福利房。

商品房
  • 改革开放后，国家把政策改了：土地归国家，但你可以买这块地的使用权。
  • 一般买这些地的，都是房地产公司，交的钱就叫土地出让金，但使用权是有期限的，比如70年，相当于租地。
  • 房地产公司盖楼卖给消费者，这就是我们熟悉的商品房。

保障性住房

诸如经济适用房、集资房、限价房等都是“保障性住房”，它们又以下几个特点：

  1. 国家建的，要缴的土地出让金比较少，价格自然便宜。
  2. 政府和个人共同拥有产权。

  3. 住满一定年限，再补交土地出让金，房子才真正属于你，允许自由买卖。


    商品房的产权

  • 土地使用权是有保质期的，土地身份不一样，保质期也不一样
    • 居住用地70年；
    • 商业用地40年；
    • 综合用地50年
  • 产权时间是从开发商拿地开始算的，以70年产权为例，实际你买的房子的产权到期时间可能要比70年短。

  • 房子盖在什么地上，产权也跟土地一样，它们的区别大概有这几点：

    • 落户政策
      • 居住用地和综合用地的房子，能上户口、办居住证；商业用地的就不一样了，娃娃上学很麻烦。
    • 公积金贷款
      • 居住用地的房子，能申请公积金贷款，其他两个就够呛了。
    • 税费优惠
      • 第一次买居住用地的房子，缴的税能给优惠，但买其他两种的房子，可不一定有。
    • 水电费不同
      • 商业用地和综合用地的房子，水电费都按商用价格来算，哎呀，贼贵！


    房子的各种面积

    有人问你买房时各种面积是什么意思，你可以用月饼给他们解释

  • 一整盒月饼是“建筑面积”，

  • 里面小盒装的单个月饼是“公摊面积”，
  • 再里面的月饼本身是“套内建筑面积”，

  • 月饼馅是“套内使用面积”。


    人口与经济

  • 一旦65岁以上老年人数量占总人口数的7%，就叫老龄化社会。
  • 老龄化社会面临的问题
    • 创造财富的能力低
    • 养老金缺口大
    • 消费能力下降

借钱那些事儿

借贷对人类社会对意义

  • 人类的发展史，其实就是个购物史，商品越来越多，就需要在市场上流动起来，但是人们没钱，购买力低，怎么流动起来呢？
  • 有了这种需求，人们就研发了借贷这个产品，借东西种地，借钱经商，钱和货就在市场上流动了。但借给别人，自己有什么好处呢？

  • 这么一来，有人需要钱，有人乐意借，经济就能运转起来。

    什么是“次贷”

  • 借给有钱有信用的人叫“优贷”，借给没钱没信用的人叫“次贷”。

  • 一边银行敢给，另一边矮矬穷真敢借，也不想想自己能不能还上。
  • 这么不理性的两边一碰头，碰出了脑花，结果房价跌了，矮矬穷还不上钱，经济就完蛋了。

消费心理学：消费者防剁手指南

商家套路深

  1. 利用心理账户中的“情感账户”（比如买给父母很舍得）
  2. 喜好换算成比例看优惠力度的比例偏见（降价力度大标折扣、力度小写差额）
  3. 通过锚定效应来“价格锚定”（因为有了一个预设标准在那里，用户心理价位不会差太远）
  4. 通过人们“损失规避”的特点提供包退换服务（反正退换货成本羊毛出在羊身上）
  5. 通过支付订金让客户产生“沉没成本”（订金都付了，不买订金就没了）
  6. 针对低价品，商家喜欢标出折扣；针对高价品就标降价。这两种策略都是为了让你觉得划算。

传销与直销

传销

  • 这整个过程都没有真正的产品，赚钱全靠拆东墙补西墙。
  • 这个简单的骗术，就是金融界大名鼎鼎的庞氏骗局。
  • 这个骗局的死穴就在于：需要不断有新钱注入，一旦没有蠢萌新人进来，大家全都要玩儿完。
  • 传销的本质就是：不要产品，只要人。

直销

  • 直销就是没有中间商赚差价，厂家直接买给客户。

以上内容是我阅读陈磊·半小时漫画团队的《半小时漫画经济学：日常生活篇》整理的读书笔记，阅读原书了解更多。