十三、《百岁人生》

【1】未来活到100岁将成为标配！

今天我们来探讨一下新时代的人生，带来一本书叫做百岁人生，这本书提出了一个全新的问题，我们已经进入了一个长寿时代，可能现在30-40岁以下的这批人中，有不少人将活过100岁，那么在如此长寿的岁月里面，我们要怎么协调生活和工作。长寿时代，将带来种种社会问题，比如老龄化加剧，延迟退休，养老金缺口，生育率不足，劳动力短缺，这些我们该如何应对，这本百岁人生，就是英国伦敦商学院的经济学家，琳达格拉顿开设的一门MBA课程，帮助我们站在更高的格局上，去思考未来几十年的人生。都说人无远虑必有近忧，就跟做投资一个道理，如果久期算错了，那么整个的估值体系也就全都错了，人生其实也是一场投资，而这场投资其实更关键，因为他完全不可逆。

好死不如赖活着，大家都想长寿，但是长寿时代，真的对我们有利吗，有时候还真不一定。关键要看你的生活质量。如果在贫困和痛苦中度过几十年的余生，那也是相当悲剧的。那么我们到底该如何去规划，才能保证生活质量，争取多一点快乐和幸福，而并非是痛苦呢？这本书会启发我们一些思考。

作者先抛出一个论断，长寿可能是我们能享受到的最好的礼物之一，就平均寿命而言，我们这代人，将比父母那代人更加长寿，今天在发达国家出生的孩子，至少有50%的概率，活到105岁以上，如果在100年以前，这个概率可能连1%都没有。在过去的200年中，预期寿命一直在稳步增长，每10年，增加2岁。这就意味着，如果你此时60岁，那么有一半的概率会活到90岁以上，如果你40岁，有一半的概率活到95岁。但老齐却觉得，可能这个线性的计算方法有问题，也许再过30-40年，我们直接就干到了150岁也未可知。比如身体上可以更换零件了，可能一下就把寿命的天花板打开了。

一个人的一生，会分为三个明显的阶段，1是受教育期，2是就业期，3是退休期，现在平均寿命70-80岁，这三个周期基本上是平均的，25年受教育，30年就业，25年退休，但是如果我们寿命延长过百年，那么退休期就会显得格外漫长，甚至长达40-50年。所以很可能各国都要调整自己的退休方案，增加就业的时间。重新分配三个阶段的时间长度，比如咱们这里，延迟退休就已经是板上钉钉的事情。

作者在伦敦商学院，做了个调查，假如活到100岁，将10%的收入储蓄，退休后只拿到工作时待遇的一半，那么你希望多大年龄退休，结果让大家很吃惊，大多数人选择了工作到80岁，也就是说，相对于工作，大家更无法忍受贫穷。宁可过忙碌的生活，也不过拮据的生活。但问题是，社会是否需要你一个七老八十的劳动力，要知道你的主要技能都来自于半个世纪以前，现在咱们这，别说70-80岁的人了，过了35岁就已经很难再去找工作了。所以不是你想工作，就能工作的问题。这个可能会更加残酷。

那是不是解决了财务问题，就可以了呢？也并不是，幸福是由家庭，友谊，心理等等关键问题组成的，财务问题只是其中一个。即便你财务稳定，但是情感和健康亮起红灯，也不会幸福。比如现在很多老年人就是，他们也不缺钱，但是一旦退休，就会感受到无比孤独。亲戚朋友甚至子女，也没工夫陪他们玩，所以无所事事，也感觉度日如年。

随着寿命越来越长，很多过度阶段，和新的人生阶段出现，比如出现了青少年阶段，在这个阶段，我们既可以学习，也可以工作，还可以拿来试错。那么未来，我们也还会转变身份，扮演不同的角色，创造不同的生活方式，甚至发展新的技能。寿命更长，我们也就拥有了更长的时间，那么不断学习可能就更加重要，因为你这种学习上的投入，将贯穿我们整个人生。那么我们可能也会发生行为上的变化，更多的拿出时间，放在学习上面，而更少的关注娱乐和消费。老齐解释一下，这点其实不难理解，我们总是说今朝有酒今朝醉，过了今天没明天，越是不考虑明天的情况下，越会娱乐和消费，未来还很漫长，那么很多人是会去筹划的。甚至有人退休了，面对还有40-50年的人生，可能还会考虑重新学习再出发。确实如此，这个时间长度，就犹如再活一遍了。老齐认识很多的，30-40岁就已经财务自由的人，他们最大的恐惧就来自，后面50年该如何去度过。这帮人习惯了成功，你让他天天躺在床上看电视，或者窝在沙发里打游戏，一天可以，一个礼拜也凑活，要是1年，10年都这么过，那么跟杀了他一样难受。所以穷人永远都不理解，为啥都那么有钱了还出来工作，你觉得他是在工作，而他却是在享受生活，做自己喜欢做的事情。老齐也过了一段时间这样的日子，每天就是看电视，玩游戏，打球，做家务，除了不差钱，感觉跟无业游民，游手好闲，没啥区别。所以必须得再做点什么。要不然天天看着表，耗时间，也是生不如死的。

长寿时代还有一个标志，那就是机会增多，在漫长的岁月当中，我们也许只要抓住其中一两个机会，就可以实现阶层的跃迁，甚至达到人生巅峰。但是同样，风险也大，如果你缺乏足够的知识，即便你在人生巅峰，也用不了多久，就会因为一些意外，再度返贫。

家庭关系可能越来越复杂，以前是男人工作养家，但现代社会，女人也越来越多的经济独立，特别是在我们国家，女性就业率很高。女性也有更多的选择，适应不同的角色定位。而一个家庭，以前会清晰的分为青年，中年，老年，以后这种代际关系将发生割裂。年龄与你的阶段，将不再挂钩。四世同堂将越来越普遍。爷爷和孙子成为同事，也并非不可能。社会也会发生很大的变化，会引起公司人力资源的变革，也会让政府对劳动力政策作出优化和调整。

作者提出一个问题，你可以考虑一下，70-80甚至90-100岁的你，该如何评价现在的自己，你确定现在作出的决定，经得起未来的审视吗？这个问题其实老齐也经常跟小伙伴们讨论，大家应该做那个，让日后的自己感谢的人，而不应该成为那个让10年以后的自己憎恶的人，所以很多事情，站在长期的角度去思考，你会有不一样的答案。比如我今天累了，就想打会游戏，看会电视，短期来说一点毛病没有，但是10年以后的自己，可能并不这么认为，比如老齐现在就时长懊悔，大学的时候，没有多读点书。天天就吃喝玩乐了，如果大学四年也能像今天这么学习，那么我的事业可能会更加顺利。

长寿意味着更多的变化，更多的人生阶段，也就意味着你有更多的选择，我们也就越应该为长远去打算，多思考我是谁这个哲学问题，甚至要思考，未来的我是谁？

大家可以想想现在的小孩子，我们经常说有代沟，代沟是什么，就是我们从小接受的教育和知识都是完全不一样的。你感叹现在的小孩厉害，有的天生就会摆弄电子产品甚至比大人玩的还要熟练，这主要就是因为他们生来就接触这些东西。我们再看看另一端，你认识多少百岁老人？可能并没有多少，1920年出生的人凤毛菱角，是因为现在的平均寿命还达不到，但是70-80岁的老人已经经常见了，而在这些老人年轻的时候，也就是50-60年代，他们也很难想象，自己能活到这么大岁数。古语讲人活七十古来稀，可见，古人活到70岁，已经很稀有了，但现在这只是平均寿命的下限。这主要都是源于现代医学的进步，让以前的一些绝症，变成了可治疗的疾病。这其中有两次飞越，一次是婴儿死亡率大幅降低，像什么小孩经常得的肺结核，天花，白喉，伤寒逐渐消失了。第二次飞越是心血管疾病和癌症的改善，比如肺炎和心脏病，以前都是致命的，现在却基本上不是什么太大的问题。

从营养和收入上来说，越富裕的国家，人口预期寿命就越高，60年代，美国人已经可以达到70岁的平均寿命了，但是印度人当年只有41岁。后来印度经济腾飞了2014年，印度的平均寿命也达到了67岁，所以与人种关系不大，主要跟经济和收入有关，因为这决定着营养状况和医疗水平。老齐多说一句，很多人都说去海边养老，空气好，多活几年，但是数据显示在北上广深的老年人更长寿，反而是那些空气好的地方，寿命最低。答案也是一样的，医疗水平决定了寿命。明天我们在来聊聊，我们到底会不会永生，以及最先进的医学技术，都到什么层次了！

【2】长寿真的是一件好事吗？

昨天我们说到了，人口寿命和国家的发达程度息息相关，所以经济越发达，寿命也就越长。那么很多人可能都会关心，人类会不会最终因为科技进步而走上永生。反正谷歌一直在研究这个事，他们有专门的生命科学部门，谷歌的工程总监，库兹韦尔就说，我们要活到300岁，需要有三座桥梁，1是遵守实践最佳的医疗建议，2是生物科学革命，3是纳米技术创新，人工智能和机器人对老化的身体，进行分子水平的重建。

也有观点认为到了110-120岁之后，我们的预期寿命就会增长缓慢，这将是一个极限的自然寿命，也就是说，人体自身也就这样了，如果要想获得再长，就得借助非自然的力量。也就是那些科技的东西，改造人体本身。到时候很可能把我们搞的人不人鬼不鬼。绝大多数人，可能也会拒绝改造。老齐也认为，活的时间太长，也没啥意思。生活质量高还行，如果生活质量低，甚至连动都动不了，那就更没意思了。

另外，长寿似乎是个好事，但是对于国家来说，可能并不受欢迎，日本就曾经公开批评自己的国民太长寿了，这让国家的医疗费用支出越来越多。现代医学的不断发展，让我们的病态时间，已经大大压缩了，绝大部分老人可以很健康的生活，直到死亡前很短的时间，才会出现病态状况。包括很多的慢性病，像糖尿病，肝硬化，心脏病，已经可以跟我们的生活共存很久，并不会特别影响生活质量。当然病态年龄，跟自己的生活习惯也有很大的关系，经常运动，不吸烟，控制体重的人，总体上要更健康，病态年龄也更靠后

在很多的富裕国家，目前老年痴呆，反而是长寿上面比较大的威胁，60岁的老人，患上老年痴呆的比例是1%，75岁就上升到了7%，80岁以上，比例骤增到30%。所以老年痴呆可能就是一种年龄病。以前老年痴呆少，是因为寿命没那么长，现在寿命长了，老年痴呆的比重也大幅增加。既然出现问题，科学上就在解决问题，认知增强剂是目前最令人兴奋的学科，据说有望在20年内，取得突破性进展，所以我们尽量保证，20年内不要患上老年痴呆。可以说，人类生命医学的发展，就是人类和疾病做斗争的过程，总有疾病被消灭，但是也不用高兴的太早，随着寿命增加，也总有新的疾病产生出来。所以现在所谓的永生，都是站在当下视角去研究的，真等到我们年龄超过100岁了，又会有全新的难题出现。所以除非全身都能换零件了，否则永生这个概念，恐怕很难实现。

下面我们来看，百岁人生中的最重要一环，就是财务，你得有多少钱才能开心的养老。原来我们工作30年，用来给后面的25年储蓄，基本还能hold住，但是寿命延长之后，可能就要有变化了。如果你的钱存不到位，那么长寿的礼物性质就会变得像一场诅咒，换句话说，当你缺钱的时候，越长寿就越是悲剧。

作 者算了一笔账，假设有3个人，退休之后，能拿到工作的时候一半的收入，并且在他们工作的时候，也注意储蓄，投资和理财，获得高于通胀3%的回报。另外，还做了个假设，随着年龄增长，他们的工资也有所增加。这主要也是考虑到，大家都会晋升。

那么我们先看一个45年出生的人，作者叫他杰克，是一名工程师，他62岁退休，70岁去世，有完整的家庭，虽然媳妇不上班，但是他的财务状况非常好。有国家养老金，企业养老金，以及自己的私人储蓄，他工作了42年，退休仅仅8年，所以他其实每年储蓄收入的4.3%，作为个人养老金就足够了。这让他的生活压力不大。杰克的人生三阶段，也非常完整。其实杰克就相当于我们的父辈们，他们基本上不用为养老发愁，在咱们这，其实优势更加明显一些，有些老年人退休之后，都能拿到4000多块钱，甚至比在岗的职工更多。但是这是有原因的，原因就是这一代年轻人多老年人少，而养老金相当于代际转移支付，所以会比较充足。当这两者人数逆转的时候，也就是年轻人少，老年人多，问题就该来了。

比如现在的日本老年抚养比，已经翻了几倍，1960年，10个劳动力养一个老年人，现在是10个年轻人养4-5个老年人，到了2050年，基本上要到10个年轻人养7个老年人的程度，而且不光是日本，美国，经合组织，金砖四国，基本都是这个趋势。所以如果一个国家，还要继续发放养老金的话，他们就需要多扣年轻人的钱，否则这个游戏就玩不下去了，也就变成了庞氏骗局，那么你想想，说好了现在交养老金，到时候领养老金，后来钱交了，钱没领出来，到时候大家肯定是不会干的。

那么怎么办？唯一的办法就是延迟退休，改变大家的工作年限，增加缴纳养老金的时间，减少他们申领的时间长度。并将养老金更多的发给穷人。说白了就是多收富人的钱，但是少给他们发养老金。

这个听起来，好像也难以让人接受，但是这已经是没有办法的办法了。如果不延迟退休，那养老金是肯定不够用的。所以现在的年轻人都要支付比我们上一代，更多的养老金比例。随着时间的推移，少子化严重，这个比例还会进一步提升，也就是说，以后的年轻人，比例更高。

让我们看看第二个案例，71年出生，跟我们现在很多中年人算是同龄人呢，作者叫他吉米，他92年毕业，工作到2036年65岁退休，吉米可能会活的更长寿，不像杰克退休8年就去世了，吉米大概能够退休后，生活20年，也就是活到85岁。所以他必须为这个目标，更多的储蓄，要拿出工作收入中的17.2%用于储蓄，才能维持他日后的退休生活。可见吉米的负担，已经比杰克重了很多，主要用于个人养老金部分的缴纳。

作者在吉米的模型上，做了几个调整，假设吉米愿意工作到70岁，而不想65岁退休，那么吉米最后的储蓄率，就不用17.2%了，只需要储蓄13%就够了。再假设，吉米还想65岁退休，但是可以少拿一点养老金，只领原来工资的30%，那么他日常的储蓄也可以降到8%，总之，你要想减轻日常的负担，要么降低养老金需求，要么延迟退休。只有这两条路可走，那么对于现在的中年人来说，你是愿意每月就给2000-3000呢，还是愿意工作到65岁退休，估计很多人会选择后者。2000-3000实在是太少了。在老齐这个年龄段，也就是70-80后，已经没有两全其美的方案了。

下面让我们看第三个案例，叫做简，98年出生，预计活到100岁，21岁毕业，也是65岁退休，相当于工作44年，退休35年，那么他需要拿出收入的多少来进行养老储蓄呢？高达25%，同样简也可以选择延长工作年限来缓解储蓄压力，也可以选择降低养老金要求。不过作者也说，他后面要有35年的退休人生，选择降低保险金这个选项，就显得极其不明智了。所以简可能要被迫工作到80岁，才能让之前的生活压力减轻。简这样的人生，将是当下20岁左右年轻人的常态。你们真得做好，工作到70-80岁的准备。否则就只能自己想办法，多存点钱了。

作者甚至说，就从当前来看，三阶段式的人生规划基本上已经不存在了，我们为了改善财务，只能不断的加大第二阶段，也就是工作阶段的时间长度，这就让人生显得没有指望，甚至看起来十分的残酷。而且更深层次的挑战是，一个人如何才能保持自己都有工作。我们20多岁的时候，学习的技术，到35岁就基本已经不适用了，那么现在社会却要求我们工作到80岁，那么以后我们该如何谋生。想想父辈那代人，你见过50岁的程序员吗？你见过60岁的算法工程师吗？压根不敢想象。所以，可能残酷的现实是，我们不光要工作到70-80岁，还要一边工作一边学习。稍不留神就会被市场淘汰了。

连续长时间的工作，不但知识和技能会恶化，人际关系质量也会恶化。奶奶级选手永远不可能是一个组织和单位的主力员工，而你跟人家有代沟，也就会逐渐的被边缘化。所以对于2000年之后出生的这一代人来说，未来将变得十分的艰难。传统的学习，工作，退休的三段式生活方式，将完全被瓦解。明天我们再来谈谈，百岁人生的就业形势，几十年之后，我们将还有哪些工作可做？哪些是挑战，哪些又是机会

【3】寿命延长对于就业市场带来的冲击！中年危机越来越普遍

今天来聊聊未来的就业形势，其实我们往前看100年，在1920年的美国，三分之一的人口，都是农民和农场工人，但现在农民的比例连1%都不到，所以这么看，预测未来的工作和职业，基本上都是不靠谱的，100年足以产生天翻地覆的变化。会有无数多的新职业产生，有很多职业也会消亡。比如在过去的100年里，农业上的岗位就大幅减少，而服务业在经济中的比重大幅上升。甚至超过了70%。大部分人已经不再从事生产制造了，而是参与了商品的流通，和为别人提供各式各样的服务。计算机的推出，让世界的变化加快，100年前，标普500指数当中的公司的平均寿命是67年，而到现在，只有52年，很多当年最出色的公司，都已经逐渐消亡了。原来我们的父辈，一辈子可能只为一家公司工作，但是到我们这一辈，其实就已经开启了频繁的跳槽职业生涯，拿老齐来说，我前前后后算上现在自己创业的公司，一共服务了7家企业。也跨越了多个不同的领域。原来的经验都会告诉我们应该忠诚，但是现在已经不太适用了，因为一个公司的存续期已经越来越短。他很少再给你成长的时间。所以我们必须要谋求自己的发展。跟老齐同龄的，很多一直没有换过工作的人，反而成长的速度慢了许多。这就是观念落后带来的恶果。现在反应过来了，岁数太大了，已经很难走出这一步了。

另外，原来大家都愿意去大企业，但是现在小企业才有更好的发展机会，大企业经常会被市场中的小企业围剿，由于反映过慢，成本较高，所以处处落与下风。最后只能高价收购别人的创业成果，这时候小公司的员工，就可以获得更高的职位，更好的待遇。比如老齐如果当年直接从爱奇艺跳到阿里，顶多也就给个P8级别，但是后来创业之后，猎头给我的开价直接就是P10级别。相当于部门资深总监，再往上就是整个集团的副总裁级别了。所以这种进入小企业，先干成一滩事，然后再凭借业绩进入大企业的模式，效率非常的高。

另外，未来还有一大趋势，就是大家越来越习惯于自我雇佣，平台经济已经十分完善，信息优势，降低了成本，共享经济，零工经济越来越多，比如开个滴滴，送个外卖，帮人设计个东西，弄个民宿出租，甚至像老齐这样，在平台上，给大家讲讲课，这种自我雇佣的方式让越来越多的人，不用上班，也可以工作。并且还可以产生不错的收入。大部分人都可以以此为生。甚至比上班赚的多。更重要的是工作更加灵活。比如老齐原来一位邻居，是个优秀教师，工作的时候，不敢出去讲课，怕学校处罚，退休了也就没这个顾虑了，网上线下全面铺开，赚的比在职的时候多得多。忙的不亦乐乎。他跟我说，以前不敢想这个事，总觉得不稳定，要早知道这么赚钱，他早就辞职弄这个了。在学校耽误了太多的时间。

我们总说，物以类聚人以群分，未来随着城市的大发展，城市集群会越来越显著，一堆志趣相投的人，会集中在一个地区出没，并且迅速形成一个完备的产业链条，比如旧金山硅谷地区，这里有斯坦福大学，加州大学伯克利分校，加州理工学院，所以培养了一堆人才，这些人才就近就业，又诞生了一批伟大的企业。伟大的企业，吸引着全世界的资本。慢慢的就形成了这个地方，独一无二的巨大特色。其实纽约，和洛杉矶也是这么成型的，我们也在主导这场集群的发展，比如上海杭州为核心的长三角，主要对标纽约，而深圳香港，广州东莞惠州的粤港澳大湾区，对标的就是硅谷。甚至未来不排除，彻底打破空间的概念，通过虚拟现实技术的革命，让天南海北的人，在虚拟空间上形成聚集。这时候商业写字楼价格必将暴跌。以后大家足不出户，就可以办公了。

说完了就业，我们再来看看失业的未来。很多人都在担心，我们在机器人和人工智能领域，取得了显著的技术创新，那么我们的下一代，甚至我们这一代，是否还能在几十年之后找到工作？作者讲了个我们都知道的故事，一个农民管他的国王要粮食，让他放在棋盘上，第一个格子摆一粒米，第二个放个摆两粒米，以此类推，国王很快意识到，每一个格子都翻倍的话，在棋盘的下半部分，全国的粮食将被耗空。如果放满30个棋盘格，那么这些大米堆起来比喜马拉雅山还要高。

我们的计算机技术，现在就是在以这个棋盘的速度增长的，如果摩尔定律继续有效，那么8年计算能力就会翻4倍，很快我们就能看到终结者那样的机器人，走进现实了。如今的社会，已经出现了一种叫做工作中空的现象，也就是说，工作将集中在低技能和高技能两个极端，低技能的蓝领工作，比如搬砖，水电工，护理，清洁服务，甚至保姆，都很好找工作。而且收入也不低，比如现在保姆收入可不低，动辄六千到一万的都有，远比那些白领赚的多多了。高技能工作，像工程师，程序员，管理者，这些人也不为就业发愁，反而是中间这部分群体，高不成低不就的，像一些行政工作，财会工作，销售员，他们的工作很难有保证。技术替代最高的，就是中等技术工作。高技能太复杂，技术还无法实现，低技能成本低，技术替代不划算。所以最倒霉的就是中间阶层。然后随着技术的进步，从中间阶层开始，向两边逐渐侵蚀。

要知道中等技术岗位的就业人数往往是非常多的，而且基本都生活在城市里，所以大家就会感觉到比较恐慌，甚至是焦虑。中年危机的阴影挥之不去。技术进步的速度很快，可能等不到我们退休，自己就会被取代，比如司机就是个很危险的职业，可能用不了几十年，开车就跟现在的骑马一样，将变成一种娱乐活动。有科学家预测，未来几十年，美国将有47%，大约6000万个工作岗位，受到技术的替代。

那么在与机器的竞争当中，我们可以有什么优势呢？第一是解决复杂问题的能力，特别是理解和沟通能力，这个机器基本做不到，所以跟人打交道的岗位，基本稳定。另外，就是情景适应能力，在完全没有出现过的场景中工作，也就是我们说的创新力，这个机器不容易做到。所以在未来的世界里，这两类人，基本上不会受到机器的威胁。这也就给我们提供了一个思路，现在要走出去，多做创造性的工作，如果你的工作，就是每天在一个屋子里，面对同样的流程做同样的工作，那么你就千万要小心了。

有些国家可能非常期待机器替代人工，因为可以解决老龄化的问题，比如日本劳动人口会不断的下降，65岁老年人比例达到40%，这就肯定没有人口红利了，那么生产制造的工作，就得交给机器来做。否则恐怕就得将产业转移到东南亚去了。所以机器替代人工，对于人口红利消失的国家来说是个好消息。老齐也多说一点，对于人工成本大量上升的国家也是好消息。比如美国这样的国家，工会天天闹事，你就不如用机器划算了。

当然，机器替代人工，这种事，过去100年也曾出现过无数次，但每次替代之后，都会出现很多新的工作岗位，所以很多专家也就指出，这种替代无需过多担心，是社会升级的必由之路，机器替代人工之后，反而创造了更多的就业出来。比如生产效率提高了，大家有更多的休闲，然后就需要更多的服务，产生更多的消费。机器也需要有更多的维护等等。

但是也有人反对这种观点，认为技术进步，产生的岗位替代，将是集中式的，会造成贫富分化。比如有些高科技公司，几十个人，就相当于几万名员工的工厂的产值，那么确实新岗位出来了，但是也就意味着几万人下岗。这几万人几乎没有可能，转到新的替代性岗位上去，那么对于他们来说，就是永久失业。老齐记得有个新闻，采访即将下岗的高速公路的收费员，他们留下了热泪，说我干了半辈子，现在只会这个，你让我以后怎么活？这其实就是技术进步的残酷之处。确实有替代工作产生，但是跟那些被替代的人，却没什么关系。社会财富也越来越向资本手中集中。绝大多数普通人，确实将面临着非常残酷的就业现实，可能很多人会永久失业。那么作者对于我们这一代，甚至是下一代，有哪些建议呢？我们如何才能避免悲剧发生，咱们明天接着讲。

【4】哪些工作不容易被机器替代？

昨天我们分析了就业和失业的形势，那么未来我们怎么办，作者还是用简这个人来举例，也就是2000年前后出生的人，他们可能会活到100岁。作者说，技术发展后，能够有两类幸存的工作，一类是人类拥有绝对优势的工作，另一类是人类拥有相对优势的工作， 绝对优势，意味着人类在任务执行上，比人工智能更优秀，比如创造，情感沟通等等，比如按摩，捏脚，大保健，这种活，什么时候机器也不可能替代人工，因为他完全不是一个概念。你的消费重点就是情感沟通，而不仅仅是按摩。还有医院的护工，育儿嫂等等。这种事，机器再怎么智能他也干不了。还有体育比赛，和娱乐明星，人家看的就是人，啥时候也不会去追机器，
而相对优势，就是指的那些机器可以解决大部分问题，但需要跟人工进行合作，比如投资这种事，机器可以通过算法完成80%的工作，甚至财务报告也能通过机器去分辨，但是最终决策，需要人类进行把关。大部分决策类的工作，可能都是如此，比如公司的总经理，总不能也是机器吧。所以把握方向，需要时刻做决策的工作，基本安全。所以对于我们，以及我们的下一代来说，一定要在这两类工作上去思考。才能够保住饭碗。

下面我们来看看长寿时代，对于资产的影响，对于我们绝大多数人来说，金钱至关重要，但是金钱其实本身并不是目的，我们赚钱是为了买到更多的东西，改善我们的生活，拥有更好的人际关系，以及获得更多的健康。这些都是无形资产，他与有形资产也是相互促进的，比如我们常说的一句话，德不配位必有灾祸，你的知识没有到一定程度，就没有驾驭太多金钱的能力，即使天上掉馅饼，你也很快就会回到原来的位置上。很早之前，我们就倡导，精神物质双丰收，其实就是要让我们的无形资产，跟着有形资产一起增长，这样才会过的比较快乐一点。

所以我们必须要用资产的概念，来看待我们的友谊，知识和健康，有些人很有学问，那么他其实也很富有，社会地位也会很高。随着寿命的延长，我们在资产管理上，也面临着重大的挑战，因为大部分资产会随着时间的推移而贬值。比如友情，你要好久都不联系，那就淡了，知识，你很久不更新，他也就落伍了。即便是那些房子，汽车，现金，也是随着时间的推移，会越来越不值钱。还有各种外部风险发生，比如一场火灾，让房子一文不值等等。

有很多经济学家做了研究，平均幸福度与平均收入之间没有直接联系，也就是说，人们并没有随着国家越来越富裕而过的更幸福，放在个人身上也是一样，富人也并不一定更快乐。比如我们是不是都很怀念上学时候的时光，总觉得那时候比现在快乐。当时肯定没有现在有钱。

无形资产其实范围很广，比如长得好看的人，可以更容易找到工作，晋升也更迅速，收入会比相貌平平的人，多出一部分。所以长得好看绝对也是你的资本。女人们甚至会不断地往这张脸上进行投资。再加上化妆黑科技，和整容黑科技，现在让社会的美女门槛普遍提高了。甭管真的假的，反正能看到的美女越来越多了，这其实也是一种通货膨胀。这就让大部分人的相貌贬值了。

作者将对长寿有意义的无形资产，分成3类，分别是生产资产，活力资产和转型资产，先看生产资产，就是能够帮助我们获得成功，提高收入的资产。最典型的例子就是，我们长时间的努力，获得的技能和知识。你的学历，你读过的书，你的基本素质。都会对你的收入产生直接的影响。

根据美国的统计，美国22岁大学毕业生的平均工资是3万美元一年，而没有受过大学教育的人只能拿到1.8万美元。他们之间的差距，还会随着时间的推移而不断扩大，差距会在45岁左右达到顶峰，那时候，上过大学的人可以拿到8万美元，而没有上过大学的只能拿到3万美元。所以可见教育的平均回报率，还是很高的，会让你收益好几十年。

当前技术创新，对于这个趋势也产生了全新的影响，技术工作的薪水继续增加，没有受过教育的人，薪水反而下降了，也就是老齐经常说的，社会越进步，贫富分化也就会越严重。那么未来，随着人们可以活到100岁，这种趋势可能再次发生变化，目前我们是一次学习，基本就能覆盖整个职业生涯，以后恐怕够呛了，我们中间可能还要又一次学习和充电的机会。20多岁之前学的，就能管到你40岁，之后还得学习，才能保证你工作到70岁。否则你的技术可能就全都落伍了。不过老齐认为，可能很难再有集中充电的机会，我们必须要学会，边工作边学习，一边耗电一边充电。不学习的人，在35岁以后将被社会淘汰，所谓的中年危机，其实就是一种惩罚。这个趋势已经到来。

当然长寿也有好消息，我们的寿命拉长了，也就给了我们可以学习更多技能的时间，人的一生有87万个小时可以用，我们只要能好好练习1万个小时，就能成为某个领域的专家，所以多个技能的复合型人才，将越来越多。单技能人才，可能会越来越难混。也更不值钱。所以现在家长要有意识的引导一下孩子，这辈子要学习哪几项技能，从小就要刻意练习了。一定要打造自己专属的多技能组合。

我们学习知识的时候，也要有所思考，哪些知识，我未来可以进行变现，要去有意识的学习哪些大家有需要的，有用的知识，比如这时候，你还去学什么bp机修理，就没啥用处了。你别觉得这是笑话，现在还有些家长把孩子送到新闻系，他们大概不知道，现在的新闻已经不存在了，都已经全都变成算法推荐了。所有的新闻判断，在这个时代统统都过时了。新闻系毕业生，现在就跟没有念过大学一样的悲剧，你学习了四年的技能，最后完全派不上用场。更不要说去覆盖未来20年了。所以哪怕你学点心理学，学法律，学会计，也比学新闻强。

那么是不是，学理工，学计算机技术就好呢，也不完全如此，目前技术更新的速度非常的快，比如那些学习计算机或者编程的朋友，只要你不持续学习，几年时间自己的技术可能就完全落伍了。所以一旦你选择了这些最前沿的东西，那么对你的知识更新要求，将非常的高。这辈子你的学习，绝不能停止，一旦停下来，就再也追不上了。所以你的知识直接关系到你的收入，你的收入，直接关系到，你用何种方式，度过漫长的百岁人生。

作者说，知识和技能，看起来好像是非常个人化的东西，但是恐怕未必，哈佛商学院做过一个研究，找来1000名分析师，进行研究，如果他们的知识代表他们能力的话，那么在他们跳槽后，他们的表现应该保持不变，如果他们依赖他人或者依赖体系和平台，那么他们的表现就会下降。最后结果比较让人失望，跳槽后，果然表现下降了，而且这种下降还是持续性的。那么我们从中可以吸取什么教训呢？公司和平台的资源，和组织文化，对于个人的知识储备转化为生产力，影响巨大。也就是我们经常说的，离开平台你可能什么也不是。在咱们这也经常发现，有些行业内的牛人，一跳槽之后，就满不是这么回事。这种事情在体育比赛中经常出现，有的球星，离开一个球队，到另一个球队去，结果就发挥失常，甚至被当成是水货。说明他在原来的体系中是被平台所赋能的。看起来好像是他自己英明神武，但其实并非如此。所以现在很多公司挖人，都是一个团队一个团队的挖，这样能够保证最大限度的稳定。这里老齐多说一句，有些明星基金经理，我们要把眼光放长远，他如果能在几个基金公司，或者几只基金产品上，全都表现出色，那么才能代表他的水平。只在某一阶段有好的表现，并不一定就是真才实学，很可能就是赶上了。

良好的声誉也是无形资产的一部分，他必须要经过长期的投资才能获得，比如有些人名声在外，这就保证他很值钱，现在的互联网时代尤其如此，有声誉有粉丝就肯定有价值。良好的声誉，是我们一贯的行为方式所获得的。比如是否持续输出对大家有益的服务和产品。这个很关键，未来的几十年当中，声誉的评判可能会有更多的因素，因为社会的信息更加广泛了。所以在想去行骗，或者靠投机取巧，越来越困难了。一旦名声臭了，你也就再难有翻盘的机会。明天我们再来看看，什么是活力资产。

【5】三代人将走出不同的生命轨迹

今天我们来看看什么叫活力资产，身心健康和心理健康，也是我们重要的无形资产，健康友谊和爱情，也是幸福的源泉。这个无需更多的解释，健康是1，其他都是0，如果没有健康，你赚再多的钱，也没命花了。特别是我们要活到100岁的情况，健康状况不佳，将极大地影响生活质量。比如有人很早就得了糖尿病，虽然现在不怎么致命了，但是啥东西都不敢吃，确实也比较折磨人。还有像老齐有比较严重的胃肠疾病，这也令我十分苦恼。像什么山珍海味我基本上也是不敢吃的。现在连茶和咖啡喝的都很少了。

另外，作者说，人的大脑也会在50岁之后开始萎缩，到80岁以后会大大萎缩，增强体育锻炼会阻挡这一趋势，但也不能逆转趋势。所以这也非常可怕，虽然能活到100岁，但80岁之后，如果就傻了，那就相当的悲剧了。所以为了我们的健康，我们的得锻炼起来，但是老齐也发现，并没有想象的那么简单，现在随着年龄增大，稍微运动一下，就腿疼脚疼。所以生活的乐趣正在逐渐降低。而且也跟健康形成了悖论，不锻炼身体下降较快。五脏六腑容易出问题，而锻炼，好像关节，腿脚等部位也容易出问题。所以现在也不知道该如何是好。

我们的精神状态也与健康高度相关，如果工作压力巨大的话，心脏病的风险会增加20%，我们最近经常能看到年轻人猝死的新闻，都是平时超长工作，靠大量的咖啡因维持精力充沛，然后当身体透支后，就会出现一系列的恶果。

至于友谊，这个也很艰难，我们发现很多之前非常好的朋友，后来因为工作和生活的调动，也就再也不联系了。所以人脉圈其实是不断在更新的。很难有一段友谊，能够长久的跟随下来，除非你们能够始终在一起，以同等的速度成长。比如那些大学毕业，就进入了同一个行业的人，基本上还都能有联系，但是如果进入不同行业，估计慢慢感情也就淡了。现在老齐参加一些同学聚会，发现已经没啥可聊的了。甚至一些老同事的聚会，也找不到共同话题了。亲戚之间，就更是如此，一般都是应付差事，过年过节吃顿饭而已。反而是跟现在的合作伙伴，接触的比较多。不过这些恐怕也是暂时的，以后大家分开了，很快也会淡忘。

之前作者举例了3个人，杰克，吉米和简，分别代表我们的父辈，我们这辈和我们的下一辈，先看一下杰克一生当中的资产变化，他早期对资产做了投资，也就是上了大学，学习了知识和技能，结交了一些朋友，并且和这些人组成了团体，拥有良好的声誉，在朋友中找到了妻子，他平常也努力工作，继续学习，他的社交圈也是风生水起。保持了工作和生活的平衡。当他退休之后，声誉，知识逐渐下降。健康也在下降，友谊反而增加了，有形资产中，房子价值基本稳定，金钱资产在退休后明显下降。

杰克这一辈子非常的稳定和安逸，他的有形资产和无形资产，也达到了平衡。上学，毕业，工作，晋升，买房按揭，最后退休，花更多的时间在兴趣爱好上，也陪伴了家人。虽然在工作阶段，买房让他的压力有点大，但是最终在退休的阶段，得到了回报。但是到了我们这一辈，或者是下一辈，如果退休阶段被无限拉长的话，那么这个平衡将被打破。除非你在第二个阶段能获得更多的财富和储蓄，否则在退休之后，可能会变得相当的乏味。甚至是悲催。

未来我们可能需要面临中间主动的转型，也就是工作一段时间之后，你可能不得不离职，重新接受全日制的教育。在杰克这一辈人来说他们几乎不需要这种转型，他们的职业道路也基本都是线性的，所以只需要跟着某几个大企业，一路走来，就可以平稳着陆，实现安全退休。一切都变得很有保障。

杰克这代人，他们也遇到过挑战，比如在80年代的美国，日本制造开始冲击美国工业，全球化让美国人逐渐失去了制造业的工作岗位，造成了大量失业产生，杰克的同行很多都开始转型。但他们没有足够的知识和技能，与新工作相匹配，适应时代的发展，所以这让他们变得十分焦虑。不过好在，这时候的工作所需要的技能并不太复杂，只要肯学，也慢慢能够掌握，最后随着时间的推移，大家逐渐适应了这种替代，焦虑也就消退了。

相比之下吉米，也就是我们这一代人更加艰难，各种职业之间，泾渭分明，职业规划成为了人生重要的选择，上一代人，虽然工作不同，但基本上可以殊途同归，而我们这代人，不同的工作，则天差地别。甚至不在一个时代，比如同样都是传媒行业，做互联网的，和做报纸的，完全就不是一个思维模式，都是做视频的，做短视频的和做电视的，二者能差出20年的知识储备。所以我们这代人，在职业生涯中，出现了更多的转型和变化。对于我们的下一代，那么这种变化将更多，更加不确定。在一生当中，可能会涉及多次转型，而这些转型，既是风险也是机会。老齐多说一句，很多家长都告诉孩子，好好学习，以后找个稳定的工作，这句话害死了很多人，从这本书我们能了解到，家长那一辈，是可以稳定，因为他们面临的转型很少，我们这一辈就已经要适应不同的社会阶段了，再到我们的下一辈，估计就更没有什么工作是稳定的了，需要我们不断地调整自身的状况，主动维护我们的无形资产。如果你还想追求稳定，那么必然会深陷传统当中，而传统行业，是会逐渐被淘汰掉的。所以选择稳定，也就间接选择了被社会淘汰。

我们的身份，是我们所做的事情决定的，寿命更长，我们做的事情也就会更多，那么角色定位也就越复杂，未来我们的角色定位，需要来自于我们的精心制作，我们对自己了解的越多，越复杂，就越能够应对不同的需求和不确定性，心理学家也说，当我们能够退一步进行反思的时候，往往转型就会发生。什么意思，就是说我们在未来的社会更好的生存，必须要对自己有个更加清醒地全面的认识，职业生涯甚至是整个的生命周期，将越来越个性化，不再是原来的那种大工厂模式了，大家都工作生活的差不多，以后的生活模式，会天差地别。我们只有了解自身，才有更大的取得成功。也就是，你得知道自己吃几碗干饭，自己到底能干点什么，适合做哪些工作。以前工作有限，所以可能没有你的用武之地，以后各式各样的工作会层出不穷，什么样的技能都能过的很好。比如现在专门打游戏的，都能赚到很多的钱。这在30年前是不敢想象的。所以世界真的到了，天生我才必有用的阶段，大家不用妄自菲薄，一定有适合你发挥的工作。这需要你自己开动脑筋，仔细去想。

目前我们的关系，也在一个多元网络之中，当你不断地切换身份，加入不同的事业的时候，你所认识的团体也在不断地发生变化。这些人脉资源也会成为你的资源，甚至在最后帮你干成很多大事。老齐就遇到过，10几年不联系的朋友了，突然见面，大家一聊，很多生意竟然能够一起干，于是资源关系就又开始进行重组。人是动态的，所以人背后的关系网也是动态的，很多时候，你以为他还停留在10年之前，但其实他已经建立了全新的人脉网络。所以现在一定要多结交一些人，更不要得罪人。得罪的人多，会在很多条路上，给自己增加很多的烦恼。

长寿的人生是令人兴奋的，我们有更加充裕的时间，也有更多的机会，还有更多的身份等待去探索完成。但是人生三段论将被打破，我们需要寻找新的平衡。不能再做简单的修补。

传统的三阶段生活，基本都是确定的可预测的，未来的世界，将变成多元选择的，最大的特点就是不确定，谁也不知道会经历什么。甚至你不知道，明天的热门工作是什么，也不知道该为明天准备哪些技能和知识，都觉得人工智能很厉害，但是等你4年大学毕业，他还厉害吗？这个可能是不少学生和家长需要赌博的地方。至少老齐上大学的那会，所谓新媒体，指的就是互联网web展示，但等到大学毕业，新媒体已经变成了传统媒体。未来这种情况会越来越多，明天我们就来看看，该如何在这样的世界里突围。

【6】现在的中年人要经历怎样的人生？

今天我们来说说，该如何在不确定的世界里突围，我们先看一下吉米，也就是我们这代人的资产审计，吉米出生于1971年，开始工作的时候，以为自己就跟杰克一样，过着三段式的生活。所以他的规划，也是照着杰克做出的。吉米在大学毕业后，进入了一家计算机公司，一边工作，一边偿还助学贷款，此时他的资产是负数，26岁的时候，跳槽到了另一家零售公司，成为了一个小领导，此时他的收入已经可以实现储蓄了，他也开始为买房存钱，吉米对这样的生活很满意，但是39岁的时候，公司把这块业务，外包给了其他公司，吉米突然失业了。但此时赶上了金融危机，各个行业全都在裁员。于是他只能先做起了自由职业，以小时来收取报酬。这让他们家在财务上瞬间艰难起来，已经停止了储蓄，房贷压力也巨大。过了几年，经济好转，吉米终于找到了一份正经工作，薪水也不错，此时他们家的财务危机才得以化解。不过吉米的工作压力巨大，团队间竞争激烈。吉米也工作的很辛苦。但他为了不再失业，只能加倍努力，拼命工作。

吉米已经经历了三份职业，前两份工作，他都边学习边工作，获得了能力上的提升，而在最后一份工作上，他变得十分繁忙，所以已经无暇学习，知识技能开始变成了消耗。活力资产和转型资产也在40岁之后，逐渐下降。他跟家人的关系也开始冷淡。此时，吉米为了维持家中的有形资产，也就是房贷和每月固定支出，所以已经开始在透支自己的无形资产，从而实现平衡。即便他小心翼翼，拼命工作，但可能用不了多久，在他50岁的时候，就会发现自己的技能已经过时了。他会在工作中逐渐的被边缘化。此时的他，并没有存下足够多的钱，让他再65岁退休，到他60岁的时候，他会出现严重的财务投资和无形资产不足，也就是说，既没有足够多的钱养老，没有知识和能力，再去外面找到工作。甚至人脉也已经消失殆尽。此时的家庭陷入困局。它只能靠一些低技能的零工来维持最低的生活保障。等吉米到了70岁，一切就更艰难了。甚至他从未想过，会把生活过成这样。吉米的一生，恐怕就是大部分70-80后的写照。目前的中年危机，可能只是短暂的开胃菜，等到我们进入老年，那时候出现的危机，才是最大的麻烦。到时候我们既缺乏技能，找不到工作，也领不到养老金，一辈子的储蓄都被房贷所吃掉，没有足够多的财务抵御风险。届时的人生，将比现在艰难的多。

那么我们该怎么办，作者说，吉米如果想逆天改命，在他30-40岁的时候，也许还来得及。他必须面对他所做出的选择，也就是说，必须主动出击，不能让命运这么蹂躏。比如吉米在40岁的时候，趁着自己的技术还值钱，通过之前的同事介绍，到一家教育机构，做兼职教师。利用业余时间，做一份兼职。他做的足够努力，也深受学生好评，这样在吉米60岁的时候，他就可以辞职专职去教书。虽然薪水少了一些，但是教书这个行业的变化，不再那么剧烈。吉米的努力，缓解了他们家的财务压力。这使得他们的生活至少还能维持的下去。这就是老齐所说的未雨绸缪，人无远虑必有近忧，你必须时刻想到10年以后，你要做什么，并且提早下手准备，否则你在生活中，将失去主动权。作者管这个叫做三个阶段半的人生，多出了一个短暂的转型期。需要我们主动去做出调整。

除了三个阶段半的人生模式，我们还很可能会出现一个四阶段模式，比如45岁的吉米，真正开发和使用了自己转型资产的一年，通过退一步反思自己的人生和周围世界的关系，他理解了世界的变化，并且进行了全新的财务规划和人生规划。于是他决定不顾一切的延展自己的技能。他跟公司申请，并且利用业余时间，去参加外面的培训计划，这让他看起来更加辛苦了，甚至有些苦逼，因为牺牲掉了几乎所有的娱乐时间，但他的付出终有收获，最终获得了业内知名的认证证书，并且通过这个培训，结识了更资深的人脉，从而得到了更好的，薪水更高的一份收入。成为了另一家成长性企业的高管。这其实不难理解，就好比我们的长江商学院，或者MBA以及EMBA，有些人是去学习的，有些人是去混圈子的，还有些人其实是花钱到那里找工作的。往往读完MBA之后，都能有人脉上的拓展，很多人就此跳槽成功，所以这种职业培训也越来越流行。

老齐也建议，如果你对现状不满意，其实上个商学院和MBA，也许对你会有点帮助。毕竟这个班里全是行业精英，没准就给你带来了一些合适的就业机会。当然成本也不低，所以我们必须要明确自己的目标，有人花了巨资去上课，结果又羞于跟别人建立关系，最后这个钱也就白花了。

在获得更好的工作之后，吉米的生活迎来了转机，他们有更多的余闲去参加运动，继续学习，扩展人脉，他非常庆幸当年不顾一切的努力，将他推向了另一套轨道。让他可以在50-65岁这个年龄区间，找到自己真正喜爱且有足够价值的事业。甚至在他80岁之前，市场对吉米，都仍有需要，让他可以轻松的继续工作，并且获得不错的收入。而吉米也乐于这么做，毕竟这份工作很轻松，也是他喜欢做的事情。所以他拥有了完美的四阶段人生，工作时长拉长到了56年，退休时间为8年。

当然，作者还有另一种假设，那就是吉米在45岁反思之后，发现这个工作已经做不长久了，趁着自己还有精力，也还有资源，他准备放手一搏，自主创业。他大量联系之前的关系网，激活固有关系，并且利用工作余闲时间，去寻找商业机会。尝试着自己在产业中，如何开创事业。在有意识的寻找之后，3年时间，他终于找到了一个切入口，找来了合伙人，一起成立了一家公司，做的是他原来公司业务的延伸。当然这种创业，让他更忙了，家庭风险也大幅增加。但吉米却在工作中，提高了他的无形资产，他对行业有了更深层次的理解，所以他认为，即便创业失败，自己也依旧可以在行业中找到新的工作。有了这种底气，吉米也就放手一搏，虽然生活的很辛苦，但主动改变，也总比被生活蹂躏要强，而且自己的企业，也就意味着他不用再退休了。需要一直工作下去。老齐多说一句，三段半人生也好，还是四阶段人生也罢， 其实都要求我们主动跳出舒适区，主动去改变，如果你从未想过，未来的大麻烦，那么这些麻烦，恐怕就要真的发生了。

我们再来看看，我们的下一代，也就是简这一辈人，他们生于2000年前后，将活到100岁，对于简来说，三段半的人生，可能都不足以阻挡他的悲剧，也就是，边工作边做兼职可能都是不够的，那么四阶段人生呢，也就是教育，工作，组合，退休的情景是否可行？简现如今可能刚刚工作，所以他的教育可以适应现在的发展模式，但是再过10年，可能就会迎来比较大的变化，机器开始抢夺简这一代人的工作岗位，甚至他们可能会发现有更多的假期可以用，比如工作4天，休假3天。这对于简来说是个坏消息，也是个好消息，如果他有心的话，可以用休假的时间，抓紧补充无形资产，这样边工作边学习，他的四阶段人生可能还会继续维持，如果不学习，那么35岁以后就会变得比较艰难了。

但作者给简设计了一个5阶段的人生，说他大学毕业之后，一直从事旅游相关的工作，相当于到出去玩，各种探险，在30岁的时候，积攒了一些人脉，也找到了市场众包的机会，就和几个朋友一起开始创业，做美食的网站，在这其中他大大提高了自己的无形资产。同时在不断地旅行当中，他也提高了活力资产。简并不结婚，但却有很多的男朋友。就这么一直晃到了35岁，这时候一家大的食品公司，看上了简创业做的网站，希望跟简取得合作，就这样，简带着他的生意，融入了大公司的平台。他也获得了不错的回报。但是问题马上又来了，他很难融入这种公司的官僚文化，但还是一步一步的获得晋升，做到了高级管理层，在这几年当中，他快速结婚生子。45岁的时候，简觉得自己的上升空间已经到头了，于是他就此辞职，那么45岁之后的简，该如何生活呢？明天我们接着讲。

【7】我们将把大量的休闲时间，用于投资而不是消费

今天我们继续来讲这本书百岁人生，昨天我们说到了简45岁，从公司高管的位置上辞职，这导致了他的收入大幅下降，他在家里休息了一段时间，用于补偿家庭，但6个月后，他决定出去去找工作，但这次他准备转型试试，跟一个朋友协商之后，他对猎头行业很感兴趣，所以在他48岁的时候，他成为了一名猎头顾问。在这一行他也干了10几年，60岁的时候，被一家大型的猎头公司挖走成为了执行董事。不过这段时间他也工作的很辛苦，要经常出差，家庭就很难兼顾了。不过钱确实赚到了不少，到了70岁，简在财务上获得了成功，此时他又想换个活法了，决定再次享受生活。他开始辞职，并以一种组合职业的方式生活，也就是打零工，就是在一周里，为A公司工作一天，为B组织再工作一天，C社区他可能也要提供一点服务，就这样他一直干到了85岁，此时他真的要完全退休了，

作者说，简的几段工作来看，一开始基本上很少赚钱，第二段工作达到基本平衡，第三段工作才开始积累财富，他要保证达到11%的储蓄率，才能让他拿到50%的养老金，和保证转型期的开销，所以简的这一生其实也并不轻松。虽然作者已经给他设计的比较完美了，但其实财务压力依旧很大。那么我们反过来想想，如果简没有在一开始就活的成功怎么办，他的知识和技能，很可能在35岁之前就消耗殆尽。

简这条路，也有很大的风险，在他干了多年的个体户之后，其实有很大的就业风险，很多人自己干习惯了，就很难在进入企业打工了，那么生意好还可以，如果生意不好，可能就变得相当凶险。你可能就得提早进入啃老生活了。在设计吉米和简的生活的时候，无疑他们是十分乐观的，并没有考虑那些意外的冲击，比如突然失业，离婚，健康不佳等等，但这些东西通常都是生活中的一部分。所以现实生活，要比这些设计好的人生，更加艰难。

总之随着寿命的不断延长，我们不得不将大量的休闲时间，用于投资而不是消费，乍一看时间更多了，娱乐应该也更多，但其实并非如此，时间更多了，我们可能更苦逼了。需要不断地学习和工作，补充自己，而在学习的过程之中，就需要更多的储蓄资金。

下面说说转型，很多人都说，转型哪那么容易，作者说，这就需要我们回答一个哲学问题，我是谁，我的特质是什么，就像简一样，他之前爱旅游，喜欢吃当地的美食，就做了个美食网站，后来在食品公司，当了高管，然后有了人力管理经验，最后成为了一个人力资源顾问，所以这种转型，都是在自己的价值链上做出的。咱们举个真实的例子，比如老齐，原来是电视台跑金融口的记者，后来因为视频网站崛起，那么视频网站肯定要招电视人才，所以老齐这样的，跟互联网八竿子打不着的人，也就借着这个切入口进入了互联网行业，走上了快车道，然后在互联网里继续做财经频道负责人，随着平台越来越大，接触的人越来越多，最后又完成了一次转型，从媒体里搞财经的，到财经圈搞媒体的。其实做的还是一滩事，但角色又变了，而且风险很低。在投资公司一开始负责宣传推广，后来也负责实际业务，带研究团队，慢慢的就变成了职业投资人，财富管理人，然后通过平台把我的经验和知识传递给大家。就又变成了社群和知识付费甚至电商。所以你觉得我再转变身份吗，但其实我一直做的就是两个事，财经和媒体，其他的事，我全都没干。靠着这两个技能，我就混了这么多年，而且还越混越好，所以各位，不要妄自菲薄，你其实也可以的，你顺着老齐的思路好好想想，你都擅长什么，做过哪些职业，这些东西如何组合以及应用。然后在这些风口出现的时候，必须要果断的进行转型。当风口过了，可能机会也就消失了，老齐是2010年转到的互联网，那时候互联网人对于做电视的人，还是仰望的。但是等到2014年，老齐电视台的一个同事，再想去互联网的时候，窗口就关闭了。需要从基层做起，甚至人家还不愿意要了。老齐经常劝我们的小伙伴，你自己就是一门生意，你一定要想着在自己最值钱的时候，卖个高价出去。而不要等不值钱了，再去寻找买家。

未来我们要活到100岁，工作60年，所以在如此长的工作时间当中，需要有若干次的转换角色，别看老齐现在已经财务自由了，但是我才不到40岁，也就是说可能还要工作30-40年，所以后面，我可能还会有1-2次转变，我现在也天天在想，未来自己还能干点什么？还有哪些风口可以抓住。但估计依旧会在媒体和财经这两条主线上去做文章。这就是我这辈子的特性。所以你也应该好好想想。任何时候都不能放弃自己，找到一个机会，你可能就有巨大的改变。

我们回顾吉米和简的一生，相对于杰克来说，他们都经历了某些特殊的阶段，在作者看来，生命因为长寿而得到重组，所以这些新阶段正在越来越流行。包括自由职业，组合职业，这种事情，可能以后大家都会经常遇到。

其实随着寿命的增加，我们的人生阶段一直在改变，包括杰克这一辈人，最早的时候，大家只有儿童和成人两个阶段，后来工业化了，大家寿命提高到70岁了，才有了退休这个说法，那么随着寿命越来越长，人生的阶段越来越多，也是再正常不过了。那么我们自身也要适应这种全新的变化，现在是三阶段人生，我们把更多的时间，都花在了休闲，健身，亲友等有价值的无形资产上面，但是如果是多阶段人生的话，这些无形资产可能就变得没那么重要了，重点将是更加紧张的财务积累阶段。因为有钱了，你才可以进行转型和学习，如果没有钱，你也就没有转型的勇气，不转型，那就会越来越穷。所以这可能是一个逻辑循环。打破这个循环，就在于你必须得用储蓄去找到循环的缺口。

未来我们将看到，人生的阶段与年龄脱钩的现象，也就是说白发苍苍，他也未必退休，年轻力壮可能也未必工作，大家将把长达50-60年的工作时间，切分成若干个阶段，中间重新返回教育阶段也是十分可能的。但基本可以肯定的是，一般人不会选择过早完全的退休。比如40年的退休生涯，即使你不差钱，估计也会十分难受。未来我们可能到50-60岁，都依旧觉得自己精力旺盛，甚至很年轻。其实现在也是如此，有些人60了，还能出现在足球场上，肉眼可见的年龄，跟40多岁差不太多。跟几十年前的情况差的很多，原来感觉人一过50岁，就很老很老了，但现在无论从样貌，到心态，再到体力，全都不一样。70岁以上，才真的有点显老。不信你可以拿出以前父辈们的照片对比一下。感觉现代人普遍比上一代年轻了10-20岁。这就有助于年龄的融合，比如老齐所在的足球队，有20多的，也有40多的，还有60多的。工作中也是如此，只要心态不老，大家就能够一起交流。现在很多科技公司，都是70后创办的，以80后为团队基石，底下干活的主要都是90后，目标用户是00后，而为这些科技公司投资的人，以60后居多。

由于我们要面临的生命周期太长，而科技和社会进步的太快，所以我们必须不断地尝试新鲜事物，老齐总告诉大家，如果你今年还是跟去年干的事情一样，那么你就浪费了一年的时间，如果你5年都在干一件事，那么大概率你会被社会所淘汰。如果10年你的工作内容都没有变化，估计你已经在温水里快被煮死了。再也跳不出来了。是不是这样，大家可以自己对照。

作者提出，我们要有一个探险阶段，主要是保持兴奋，好奇，冒险，探险者不会安定下来，他会保持敏感，并且尽可能的减小财务负担，以便云游四方，在云游过程当中，发现世界上的一些事情，同时也发现自己，找到自己的特质所在。比如可以到其他国家看看，或者搬到其他城市生活一段时间，甚至兼职到其他行业，从事一些其他的事情，甚至是义务服务，都算是探险。而在探险之中，我们可能会经历很多的磨难，这些磨难对我们也将变得十分的宝贵。我们又该如何从这些磨难中获取力量，实现最后的转型呢？咱们明天接着讲。

【8】如何经营好人生的各个阶段！

今天我们继续来讲这本书，百岁人生，昨天我们说到了，随着寿命延长，人生的阶段也会增多，人的年龄和阶段也会完全脱钩，我们必须要拥有探险精神，时刻去寻找新鲜的事物，但在这其中经常会有很多的困难，但是苦难的历练，往往才是我们最宝贵的资产。只有当我们经历困难的时候，往往才有动力去做出改变。一路顺风顺水的，可能反而让我们失去了转型的动力。最近老齐跟之前电视台的小伙伴们吃饭，有一个哥们羡慕我现在发展的很好，说自己当年也应该早点出来就好了，但当时台里正好给了他一个主持人的岗位，这让他很兴奋，所以也就留了下来。这反而错过了转型的最好时机，老齐反思，当时如果电视台能给我一个主持人的岗位，或者能够提一级变成主编什么的，估计我也就不走了。正是因为干的没希望，才主动去求变，这才变出了一片天地。所以不要抱怨现在的困难，大部分人都是因祸得福。困难才会推动个人转型。

作者说，人生最明显的探索时期，就是结束正规教育开始，到30岁出头的那几年，大家在拼命的试错，寻找自己事业的方向，也在通过各种职业和工作，了解自己，为自己确立有特质的核心竞争力，在这个过程中，我们要回答这么几个问题，我会干什么，我适合干什么，我喜欢干什么，我干什么，比其他人都有优势。绝大多数人一辈子的技能包，都是这个阶段累积下来的，所以老齐认为，这个冷启动非常重要，我们这个阶段应该让自己快一点，甚至再快一点。你冲出来了，后面就处处占尽先机，如果你没冲出来，那么后面则步步凶险。所以趁着年轻一定要多吃点苦，多学点东西，能多干的就多干一点，把自己的武器库弄得越丰富越好。第一份工作也很重要，他只是一个跳板，并不意味着你的职业方向，但会对此产生深远影响。所以一定要以学东西为主，不要看中那点钱，老齐多年前有个朋友，2004年北京邮电大学毕业，有机会去阿里巴巴就业，但是就因为当时那边给了3500，而外企大企业西门子给了3700，最后放弃了去阿里工作的机会，现如今40岁了，前年刚下岗失业，当年如果去了阿里，估计正好赶上淘宝和天猫早期项目的机会，当时给股票是给的很疯狂的。所以没办法，目光短浅，最后只能吃下恶果。所以早期职业探索，一定要把目光放的长远一些，主要看对自己的技能获得是否有益。这将影响到你未来几十年的职业生涯，后悔的代价是非常高的。

随着技术的发展，各种平台经济的出现，我们在一生当中，成为一个个体户也叫独立生产者的机会越来越高，也就是说，我们可以在平台上直接对接服务，不用再依赖于任何组织和单位，想工作就工作，不想工作就休息。比如现在很多的平台都可以实现这种功能，淘宝店主，直播带货，猪八戒这样的众包平台，给人家做设计，还有滴滴，外卖，翻译，家庭教师等等，只要你有一定的技能就可以直接对接平台，在工作之外，再赚一份收入，甚至有的干着干着，主业就辞职了，因为副业比主业赚钱的多。比如家教这个职业，比在学校中当老师可收入高多了。不过老齐也多说一句，现在这种平台经济，也出现了明显的二八分化，绝大部分收入被头部用户拿走了。而绝大多数人，可能也就是个打工的收入，不会特别的高。

在我们进入独立生产者阶段，通常都标志着，我们培育专业知识，学习和进行生产，虽然目的还是赚钱，但是这个阶段的真正意义在于学习，让你快速的提高。这个时间段即便失败，也不会有很严重的后果和损失，但是你却能够大量的试错，并且找到自己的发展方向，甚至培育出新的技能。有时候还能让你拓展人脉，甚至找到全新的事业方向。绝大多数大生意，都是从这种个体户演变而来的。这符合创业的一般规律，都是一开始看到什么事，自己先干着，发现干不过来了，找几个人帮忙，弄个合伙企业，再忙不过来了，才是有限公司，开始雇佣员工。业务越来越多，就需要不同的公司，最后成立一个集团和控股公司。方便资金和资源相互之间调配。所以大家不要小看个体户，甚至国家也一样，应该大力发展个体经济，这些才是未来国家的希望所在。他能为自己干事了，未来十有八九就会自己创业了。所以老齐也一直鼓励大家，有事没事找个兼职做做，跟兴趣爱好相关也好，或者跟你的主业做延伸也罢，这些都是低风险的创业开始。不但能帮你赚到很多钱，更重要的是帮你积累经验，和学习知识，扭转思维，打工思维和创业思维是完全不一样的。甚至你要没干过公司，其实在投资市场上也是比较吃亏的，因为你根本不了解公司的价值真谛。

未来也有更多的企业，会善于发现这种优秀的独立生产者，并且与他们建立合作关系，从全职到兼职，提供各种各样的工作机会，这对于企业来说，也降低了风险，压缩了成本，而对于个人来说，也变成了一种全新的机会。其实现在的共享经济，已经将这种模式带进了现实当中，现在很多人也已经不在就业，就可以生活的很好了。

还有一个阶段是投资组合阶段，也就是从事很多的工作，扮演不同的角色，多赚钱是其中的一个方面，还可以在技能和精神上得到刺激。当你拥有越丰富的技能包的时候，你的社会竞争力也就越是稳固，并且可以为未来的一些事情，做未雨绸缪。比如我可以在有工作的条件下，去为转行做准备。比如有的朋友是在金融公司做销售的，那么他可以一边工作，一边去考CFA，然后找机会多参与业务部门的工作机会。方便日后进行转岗。

但是这种组合，也容易出现效率低下，因为你要同时开展多个工作，转换成本很高，时不时就要更换自己的角色。使用不同的思维态度去思考问题，所以经常出现比较拧巴的现象。可能昨天你还是某公司的高管，今天就要跑去成为专车司机，为别人提供服务。降低转换成本的办法就是让时间尽可能的完整，尽量不要来回切换，比如你可以5个工作日干高管，2个休息日去开专车。这样就会让转换成本最低。

作者说，未来人类的一个关键时期，将出现在18-30岁，他给这个时期取了个独特的名字，叫做野胡，在这段时间，他们更多的学习生产技巧，开始在教育外学习知识，拥有探险精神，开始寻求做个独立的生产者，和进行投资组合。然后从不确定的人生规划中，逐渐的确定下来。这个阶段，将变得非常的重要。甚至决定后面70年的个人生活状况。

三阶段人生比较简单，就有两次角色转变，从学生进入职场，再从职场进入退休，但是在未来，我们可能要迎来很多的转变周期，这些转型可能模糊不清，甚至出现一定幅度的倒退。这其中有两种形式，第一是简单的充电动机，经过紧张的工作之后，存下了一定的钱，然后发现自己的无形资产，被消耗殆尽，健康状况也越来越差，于是就休息一段时间，回归家庭，顺便学习点新鲜东西。之后再重新开始自己下一段的职业计划。这种转型，通常有一定的风险，你离开职场之后，未必能够再回来，有可能在自己充电之后，反而发现找不到工作了，或者找到的工作还没有原来的好。

另外一种是，再创造的转型，他更有侧重点和针对性，只投资那些用于生产性的无形资产，也就是新技能和知识，以及有用的人脉关系网络。比如做一些兼职，或者不脱产的学习。进行有针对性职业培训，以便拿到一些证书，为自己的升职加薪，甚至跳槽做好准备。转型期，需要资金作为储备，无论是在家休养生息，或者是出去上学，都得有相当的积蓄作为依靠。所以我们必须在工作的时候，有所计划，把转型的成本考虑进去。不能到时候，必须得要转型了，自己手头却拿不出学费。或者遭遇裁员了，发现身边却没有储蓄可以用。那就悲剧了。老齐从理财的角度来说，身边务必要准备24个月的最低生活费，这样才能够应急，以防万一。否则你的心态可能一下就会乱掉。明天我们再来讲讲那些长寿的推手，比如怎么去准备足够多的积蓄。不要在财务上出现问题。

【9】寿命太长！理财就会变得很困难

今天我们来看看，长寿的推手，金钱篇，很多人认为，寿命太长，理财就会变得很困难，毕竟时间太久远，很难有人能够提前谋划那么遥远的事情。所以屡屡会在财务上出问题，觉得钱够用了，可能几个意外事件，就打乱了你的全部部署，资金开始变得捉襟见肘。

我们所说的储蓄，其实就是将资金从今天转移到未来，但大部分人都对此存在疑惑，所以在存钱上很容易产生焦虑，也不知道到底该存下多少够用。存的多了，严重影响现在的生活质量，存的少了，则遇到事，还真不够用。我们的寿命越是漫长，我们需要的资金也就越多。这需要我们存下更多的钱。所以可能很多人目前都已经反应慢了，也就是说，大部分人都是按照上一代人的模式进行的储蓄，而在新的时代，这些钱也许根本就不够用。上一代人可以在一个企业工作到退休，所以他们在后半段开始存钱就行，而我们这一代，中途就很可能遇到失业，所以必须早作打算。

在存钱之前，我们需要回答两个问题，我需要多少钱，才能生活下去，也就是你必须把生活成本算清楚，另外，我希望工作多久。比如作者通过计算，得知吉米，也就是我们这一辈人，如果要想再退休的时候，拿到现在工资50%，作为养老金，那么在工作的时候，就必须每年节省出17%的工资。而我们的下一辈，也就是简，他需要每年省下25%，这其实是很大一笔钱了，如果要想生活过的不那么拮据，他们就需要延长自己的工作时间。

当然，如果你的生活，很节省的话，低于50%的养老金，也依旧能满足你的生活，那么你的压力就会小一些，但其实这是一个悖论，如果自己生活真的很节俭，他们存钱也就不是问题了，如果现在不想存太多钱，则说明开销很大，那么你工作的收入都不够花，更别说退休之后了。所以通常是节俭的人后悔，存钱多了，退休晚了。而很少出现后面这种情况，

当然，在你退休之后，开支肯定会全面下降，不用在负担子女的生活费，甚至子女还会倒贴钱，所以这也是为什么，美国这样的国家，认为50%的养老金，就刚刚好够用。在咱们这，可能这个数字还得提高一些，现在很多人在职的钱都不够用，更别说退休只拿一半了。生活可能瞬间就陷入窘迫当中。所以我们现在的退休金能给到3000-4000，这几乎快跟一个城市的平均工资持平了。作者提供了一个方案，那就是充分利用自己的房子进行养老，比如将房子出租或者干脆出售，从而获得大笔资金，补充养老所需，咱们国家最近也在弄以房养老，但这其实很难推行，越是岁数大，他就越是倾向于有个稳定的家，所以你让他卖房子，他宁愿少吃一顿饭。还有一个办法就是提高投资收益率，这个需要你掌握高超的投资技巧，和长周期的投资准备，市场越是短期，不确定越高，反而越是长期，收益越是稳定。但是老齐觉得，这个更不靠谱，因为从铁律来说，一定是7赔2平1赚，绝大多数人，在投资市场上，反而会亏掉本金。那么你怎么敢肯定，自己就是那10%呢？你如果不会投资，盲目自信，最后很可能会损失惨重。那就更加得不偿失了。

不过，这其中又有一个巨大的悖论，尽管投资如此艰难，但他却是你跑赢通胀的唯一手段和方法，老齐之前给大家讲股市长线法宝这本书，经过通胀调整之后，只有股票类资产是可以长期跑赢取得正收益的，其他的资产，几乎全都要受到通胀的损失。也就是说，我们要面临一个艰难的抉择，不投资肯定亏，投资则大概率亏的更多。其实投资是典型的会者不难，难者不会，你要是懂的投资的逻辑和原理，长期持有，可以稳健跑赢市场，比如老齐这些年来的年化收益超过15%，我自认为做的很一般，自己也很少去主动操作。给大家的几个更简单的半自动组合，你就一直拿着，长期年化收益都在9-12%，跑赢长期通胀6-9个点，属于非常优秀的业绩了。但其实只涉及4-5只基金而已。相反，你要是没有这些知识和水平，可能天天在市场里追涨杀跌，有些老股民投资了20年，仍然是巨亏的。甚至把家底都已经快亏没了。

所以老齐总结，在投资市场上，一定要热爱学习，第二就是认怂，这是一个躺着赚钱的地方，你要是躺不住，那就赚不到钱。自己不会就去好好学习，再不济教给专业的人打理也行。总之别把自己太当回事。

作者说，寿命越短，越应该及时享乐，寿命越长，则应该更多的为未来谋划，否则短期的快乐，将付出长时间的代价，这个就相当不划算了。但人性其实是倾向于当下快乐的，除非他能肉眼可见，未来的收益更大。比如今年存100，明年给你110，这时候你就愿意储蓄，今年存100，明年还是100，那么你就倾向于，还不如今天就把这个钱花了。这也就是为什么大家很难存下钱的原因，在美国尤其如此。其实也不光是储蓄很难，一切违背人性的事情都很难，比如减肥，今天你愿意少吃一口，为了明天的身材吗？还比如读书，今天你愿意多看一本书，为了明天拥有更好的知识储备吗，通常大家都是不愿意的，因为影响了他及时享乐。、

心理学家做了个测试，根据数字技术，将受试者分为两组，给他们1000美元，看他们储蓄意愿，第一组啥都不说，第二组则让他们看到自己的老年容貌，结果不一样了，看到自己老年容貌的人，更愿意多存一点钱，甚至是没有看到自己未来容貌人的2倍之多。这也给我们一个启示，多想想自己的老年生活，多想想未来的生活艰难，更有利于你会改变现在的行为。

行为经济学家理查德塞勒设计了一个计划，就是要求在雇员每次加薪后，提高储蓄比例，相当于从你未来的增量里面，拿出更多的钱用于储蓄，大家对于这个计划，普遍比较容易接受，因为损失厌恶也同样是人性弱点，大家不愿意从已经拿到手的钱里面，扣除掉一部分。我们也可以给自己设计一套储蓄计划，就遵循这个原则，现在的钱不动，以后你每次加薪，就多拿出一半用于储蓄。比如你现在月入3000，不用刻意储蓄，等你涨到5000的时候，拿出1000储蓄起来，此时你的储蓄率就是20%了，等你涨到1万的时候，再拿出2500储蓄，此时你的储蓄率就到达了35%。这么储蓄心里是比较容易接受的。

下面我们看时间，要娱乐还是要创造，长寿时代，相当于是一场时间的盛宴，我们享受了大把的时间馈赠。那么一个重要的问题也随之而来，我们到底该怎么使用这些时间。是长时间工作，还是学习，又或者干脆打游戏休息。

有些经济学家说，随着社会的发展，科技的进步，我们的工作时间也是越来越少了，但老齐似乎并不太同意这个观点，或者说他只适用于美国，在咱么这儿，显然是相反的，随着社会的发展，我们已经越来越忙了。以前就是固定的8个小时，现在年轻人996已经成为常态。所以在一个竞争激烈的社会，时间不是绝对的而是相对的，你拥有了大量时间，别人也拥有了大量时间，你用它来打游戏，别人用它来工作，那么很快你们的位置就会发生改变。所以，无论你的工作时间到底是多少，大家的感受肯定是越来越匆忙了。所以这就出现了一个悖论，科技解放了生产力，让我们拥有了更高的生产效率，但是我们的时间却变得更加稀缺了。

作者用成本去解释了这个现象，也就是随着生产效率的提高，大家的休闲成本也上升了，原来休息一个小时，只是10几块的工资，但随着生产效率提高，一小时可以创造出几千几万的价值，这时候那些富裕阶层反而不敢休息了。所以你看到越是成功者，他们越是忙碌。

另外，还有社会认同感和自我实现的意义，越来越多的人不在为了生存而工作，也有越来越多他们喜欢的工作出现，所以更愿意去刷存在感。享受这种被别人认同的快感，你感觉他在工作，但其实他享受其中。

第三就是休闲时间之谜，大家即便不工作，不学习，也不一定就去休闲。比如在8小时工作之外，你可能还要忍受2小时的通勤，这不算工作，不算学习，更不算休闲，甚至比上班还累。但这就是你工作的一部分。此外，打扫卫生，给孩子辅导功课，带孩子上补习班，这些肯定都不能算是休闲，也肯定不能算工作，也绝不是你想干的，但就是吃掉了我们大量的时间。老齐仔细想想，确实是这么回事，似乎好像特别典型的休闲时间越来越少，以前看书算是休闲，但现在看书似乎也算是工作了，那对我来说，可能也就每周打球的时间算是休闲了，是我唯一盼着干的事情。其他的像什么慢跑健身，顶多也就算是锻炼身体。目的性很强，多么爱干也谈不上。大部分人可能也都是如此。不工作不学习的时间，看似不少，但是休闲的时间，其实也不多。绝大部分时间，被毫无意义的东西给浪费掉了。明天我们再看看，这些问题，到底该怎么破！我们怎么如何高效的利用，越来越长的时间。

【10】科技时代竞争的不仅仅是时间！

昨天我们说到了时间，人们即使工作时间减少，也并不意味着他们有更多的休闲时间， 我们把太对的时间浪费在了既不工作也不休闲的地方。我们如果想提高效率，就应该尽量压缩这种时间，比如通勤时间是一个巨大的问题，有些人住在郊区，每天上下班在路上要耗费3-4个小时，很多人都跟老齐说过，上班不累，但是上下班很累。每天到单位，就已经拼掉了半条命。这就严重影响了工作效率，很多人甚至一上午都无法进入到工作状态当中。还有无休止的拜访，看似是人情，也是工作，但其实却对你的职业影响不大。反而耽误了手上的工作。让自己不得不加班。这些东西一定要避免，大家可以听听老齐讲过的，高效能人士的七个习惯，这本书畅销几十年，有他一定的道理。

再说我们的职业时间，其实这个已经逐渐被固定下来，比如每周工作5天，每天工作8小时，这是大多数行业的规范，有些行业实行996，也就是说他们每周都要多工作20个小时左右。但这其实跟早年间的工厂工人，还是不能比的，当时工业革命的时候，欧美资本主义血汗工厂，工人每周都要工作70个小时，后来经过工人一系列的斗争，才开始有了周末休息日，后来从单休变成了双休，每天工作时间也降了下来。然后资本主义，还给了很多带薪假，一年有20-30天左右。所以，从表面上来说，确实是随着科技的发展，我们的职业工作时间已经越来越少了。未来很可能继续这种趋势，甚至一周上4天班，休息3天，估计也将很快成为现实。但这是不是就意味着上班越来越轻松呢，恐怕也未必，因为好工作就跟学区房一样，他永远都是稀缺的，你要想混成人上人，那么就要付出比别人多的多的辛苦。科技时代的竞争将是全方位的，不光是工作时间上的竞争，还有学习，知识，技能上的竞争，而且极容易造成贫富分化严重，也就是说很少的一部分人，赚着大量的财富。绝大部分人，则生活在人群底端。工作的苦确实少了，但是生活的苦却扑面而来。而且还会经常的，时不时的给你搞个失业什么的，让你时刻存在危机感。

我们在生活中的选择会增多，可以选择努力工作，也可以选择混日子，还可以去学习，甚至完全不工作，或者做一些自由职业。这是时代赋予我们的权力，但当选择太多的时候，我们出现错误的可能性也就更大。以前是逼着你，必须去单位上班，所以你也没别的想法，基本上也就跟着走完了一生，但现在没人逼着你了，你可能中途就想要放弃了。这也许会让你变得更好，但更多会让你变得更差。所以老齐劝大家，之所以大家能到这里来听书，就说明这辈子对生活还是有追求的，我们跟那些完全不学无术混日子的人还是有很大差别的，所以要尽量利用好这些灵活的时间，你多学一点，多干一点，以后的机会就会多一点。一天看不出来，一个月也看不出来，但是5年10年，一定会有很大不同。

作者也说，寿命越长，越要把时间花在无形资产的投资上面，比如知识，健康，人脉等等。要特别重视教育，未来转化为有形资产，全靠教育了。如果站在社会和商业的层面来说，随着人类的时间越来越多，休闲产业一定会有大发展。购物，就餐，享受奢华的服务，这些正在成为很多人打法时间的方式。越来越多的人也舍得在这上面花钱。所以在投资中，消费和医药，是一个永恒的主题，你要是实在不知道该买什么，就趁着熊市去买消费和医药。这些东西，拿的时间越长，赚的就会越多。这就是社会趋势所决定的。而我们创业也是这个思路，如何去占用别人越来越多的时间，你抓到别人的时间越长，生意就会做的越大。

下面我们看看亲友篇，如何改变自己的私生活。每个人其实都是社会人，我们以后可能要工作到70-80岁，所以很难完全脱离社会。在我们的一生中，会有各种各样的人际关系存在，首先就得说家庭，婚姻对于上一辈和我们这一辈来说，都很重要，建立家庭有助于我们相互扶持，规避生活中的很多风险，也降低了生活成本。可以为以后的养老进行更多的储蓄。而且男女分工不同，也有利于相互协作。产生更好的生活。

但是在我们这一代开始，其实晚婚晚育，甚至不婚不育已经越来越普遍了，大家经济上已经独立，社会的诱惑也大大增多，用于工作上的时间增加了，有数据统计，1880年，75%的家庭里都有孩子住在家里，而到了2005年，只有41%的家庭，有孩子在家。所以家庭已经化整为零了，越来越多的小家庭，或者以个体的形式存在。大量的工具，比如洗衣机，洗碗机出现，还有外卖，保洁等等服务也随叫随到，让家庭的概念逐渐淡化。女性也更多走入职场，跟男性一样成为赚钱的主力。在咱们这里特别明显，全职妈妈的比重我们并不高。所以过去的那种家庭分工，逐渐改变，让家庭也变得不在稳定。双收入家庭，最大的矛盾，来自于他们要平衡和协调，照顾家庭的责任。双方收入都差不多，还都不肯让步，这种情况是最难办的，相反，如果有一个收入主力，另一个辅助，则这种家庭关系，会好很多。

至于孩子，现在人要孩子都很晚，很多家庭都是30岁以后才生育，我们的下一代，可能更晚，他们也许会过了40岁才生育。大龄孕妇会越来越普遍。主要就是因为我们的三阶段人生，变成了5个阶段，在18-30岁，没有给我们留下结婚生子的时间，这个时间，大多数人都还在寻找自己的方向，一旦这个时间你脱离了社会，那么可能就会发生职业上的风险。再者，双职工家庭，抚养孩子也是一个麻烦，现在我们都是有父母那辈人来帮着代大孩子，主要得益于他们60岁能退休，如果延迟到65岁，甚至70岁，那么连父母都指望不上了。所以未来，延迟退休后，对生儿育女的影响绝对很大。可能让生育率再次断崖式下跌。那么这对于一个国家和城市的人口结构来说，将造成毁灭的打击。那么有没有什么好办法？似乎有，那就是让女性回归家庭，有数据统计，生育率跟女性就业率负相关，女性就业多的地方，生育率越低。但是这与妇女解放运动的大趋势相悖，估计没人敢冒这个天下之大不韪，所以最后的结论，基本就是没办法。特别是最近几年，女性风生水起，收入也是跟男性差不多了，女权主义更是盛行，所以根本就不存在倒退的可能。

当然有些女性还是很恋家的，他们不希望去职场打拼，想回归家庭，但这个事，只能你自己去努力，找一个收入好一点的老公，或者自己找一份灵活一点的工作，这种事不能让社会一刀切。现如今其实不少家庭就是这个模式。但确实生活的比较累。因为双职工的社会家庭模式，如果要牺牲一个劳动力的话，家庭的财务压力，立马就上来了，特别是在咱们这，指着一个人的工资，买房，养娃，养老，这个人真得是社会的顶级精英才行。而且工作和身体还不能有意外，老齐就认识一个朋友，39岁，年薪几百万，两个孩子，媳妇不上班，本来生活的很好，但是一次打羽毛球的活动中，突然猝死，这一下就麻烦大了。家庭财务危机立马就来了。

随着时代的发展，离婚也已经越来越普遍，离婚率持续走高。很多家庭都要不断地结婚，离婚，再婚，甚至一生当中要有很多次的婚姻。而且无过失离婚，越来越多，就是不想在一起过了。作者说百岁人生，对于离婚率的影响不太确定，按说应该增加，但也有可能降低，降低是因为大家结婚的就少了。大家对于婚姻更谨慎了，婚姻好处逐渐降低，而离婚的成本却不断上升。

下面我们再来看看，多代同堂的生活，现在我们基本三代同堂，四世同堂就得有一个80岁以上的老人了。但是即便存在这种关系，也很少在一起生活了。除了在农村地区，可能还有这种大家族，在城市里，很难看到四代人在一个房子里生活的现象。因为这势必会引发家庭的摩擦和矛盾，现在三代人在一起生活的都不是特别多，或者说年轻人也不太乐意与父母们住在一起，往往也是因为，照顾孩子迫不得已。所以几代人互相交流的时代基本已经过去了，家庭越来越小。自然亲情也就越来越淡，特别是不常见面的这些亲戚。有的孩子一共也没见过，在老家的爷爷奶奶几次。根本就没有祖辈的概念。未来这种趋势依旧会延续，虽然寿命增加了，但生育越来越晚了，所以基本可能还会维持这样一个代际关系。数代同堂虽然可以增进彼此的交流，但是可能并不会成为主流。也许更多出现在社会的两头，有钱人有这个实力，搞一所大房子，把大家接到一起，且相安无事。要么就是穷人，迫不得已蜗居一起。中间的绝大多数打工族，除了因为带孩子，估计不会有太多选择数代同堂的生活方式。明天我们再来看看，如何在百岁人生中，实现自我的变革。

【11】未来这些领域会迎来巨变

上一期我们讲了，如何处理家庭的关系，今天来看看怎么结交朋友，未来一个趋势就是，年龄不再成为人生阶段的界限，那么交朋友，也就将变得更加的广泛，也就是我们所说的忘年交会越来越多，所以这将大大的扩充我们的交友网络和途径。我们自己来说，也不要自我设限，一看这个人40多岁了，就以为他很油腻，但其实没准人家还很前卫和时尚。老齐就有这个感受，是否应该结交，不应该以年龄划分，而应该以职业划分，有的职业让人很抓狂，20多岁的年轻人，也给人一种老气横秋的感觉。但有些职业，则永远在思考未来。即使岁数很大了，他也显得很年轻。

最后我们来说下，该如何在百岁人生的趋势当中，做好我们自己的准备。首先就是自我认知必须提升，以前的时代，我们大部分人都是上学，进工厂，然后跟着走一辈子，最后退休，很多人都没什么选择，甚至一个城市就是几个大工厂，大家认为人生本就该如此。但现在不一样了，各式各样的复合式的工作越来越多，那么我是谁，我从哪来，我要干什么，我的优势在哪，这些问题就不能再稀里糊涂了。

我们必须要搞清楚自己的身份，你要探索世界之前，必须先探索自己，得先了解自己的价值观，和自己希望的生活方式，很多亲戚朋友，一到孩子要考大学的时候，就来找老齐询问，说报什么专业，让我给拿个主意，通常这时候，我都会反问这些孩子一句话，你希望10年后成为谁，20年后你又希望成为谁，现实中的人物可以，电视剧中的角色人物也可以。按说我给的已经够宽泛了吧，但是10个孩子里有9个都想了半天，告诉我不知道，这让我十分肯定，现在绝大多数孩子，都学傻了！傻到连做梦都不敢了。这大部分都是家长们的责任，天天就知道逼着孩子低头拉车，忘记了抬头看路，最后的结果就是，变成了拉磨的驴，围在原地不断地打转。所以现在如果你家也有孩子，赶紧把他拉过来问问，他想以后成为谁，这个偶像一定要是具象的，可实现的。比如他要说成为比尔盖茨，那你就让他重新说一个。这本质上跟我们小时候说长大了要当个科学家没啥区别。目标太高，就相当于没有目标。

这种身份目标，在百岁人生当中非常重要，有了人物模型，你才能够根据这个人物来塑造自己的核心竞争力。比如你要成为一个投行精英，那你从小就得对数字和财商十分敏感。在小学的时候，就要接触这些东西，你要成为一个科技创业者，那么只少小时候，你就得有编程的底子。甚至你就想当个安静的美男子，你也得从小培养自己的气质，至少那些文学的东西，得张口就能来。你在有目的的塑造角色的过程当中，会发现很多自己的个性，而这些个性反而会成为你的优势所在。比如有个女孩，也想成为老齐一样的财经主播，他一边跟我学知识，另一边等来了短视频时代，肤白貌美大长腿，在抖音上就是有人愿意看。所以，他如果能把知识学好，就很可能在短视频时代实现弯道超车，做的比老齐更好。

所以说了这么多，目的就是让你找到自己想要的东西，然后找出适合自己的东西，理解你喜欢和看中的点。做成自己的个性事业。这就是我们的身份标签，你把自己想明白了，就会持续的获得时代红利，也更容易抓住时代的机会。因为现在这个时代上，风口实在是太多了。

就那些技能而言，谁也不是生下来就会的。他在某些方面掌握的比我更多，一定是他在这个方面上下了功夫，花费的时间更多，所以我们未来在哪些地方花费更多的时间，就会培养出我们不同的人生个性。随着人生时间越来越长，这种差距更容易缩小，但恐怕也很难缩小。这么拧巴的一句话什么意思，就是告诉你，未来还有的是时间，你现在学也不晚，因为技能是有瓶颈的，一旦他精通之后，再想提高，就没有那么快速了。就拿投资来说，你要想从15%的年化收益，提高到20%，是非常困难的一件事，但是如果你要想让自己从亏本，提高到赚个年化10%，其实非常容易。只需要一些入门级的财经知识就够了。这就是我们说的缩短差距很容易，但之所说他很难，就是真正愿意去做出这种改变的人很少。绝大多数人，都是幻想那个结果，但却不愿意付出那个过程。别人已经伸出手来，想拉你一把，但你自己不愿意伸手，那也是没用的。所以尽管有很多机会可以改变，也有的是时间用于提高，但绝大多数人，仍然会将时间浪费到无意义的娱乐上，最后依旧滑向贫困的深渊。然后怨天尤人咒骂社会。仿佛一切都是别人的错，自己才是那个受害者。

作者说，未来教育行业可能会发生大的变化，现在的教育都是上一代人，在教育下一代人，那么这就有很大的问题，用过去的知识，能解决当前的问题吗？甚至很多东西，根本上就是错的。因为他已经不符合时代的发展了。比如学校的教育，其实就是为了培养没有个性的标准品，这是典型的工厂时代的产物，根本无法适应现在的社会发展。所以很多学生毕业之后就开始迷茫，老师告诉我不要有短板，但是老板们都在为长板买单，走上社会才突然发现自己压根没有长板了。所以在学校教育之后，继续参加社会培训甚至知识付费是很有必要的。这里告诉你的东西，才是这个时代最新的东西。而拒绝社会教育的人，则进步通常就比较慢了。这些人通常都不看书，不学习，不参加行业培训，也不买任何课程，认为那些都是贩卖焦虑的毒鸡汤，每天就是下班打打游戏看看电视。你身边肯定有这样的人，而且还不在少数。

未来的日子太过于漫长了，任何学习其实都不能保证你一直有效下去，唯有不停的学习，不停的更新知识，才能够让我们过的安稳。也就是说，未来的社会，持续的稳定，来自于你不断地自我更新。让自己拥有与时俱进的能力，而不会再是某个单位或者某位领导的施舍。所以养成持续学习，边工作边学习的习惯，这个事比学习本身更加重要。现在最大的问题是，不是很多人不想学习，而是已经不会学习了。就好比进入读书圈，看到近200本书在眼前，他都不知道该从哪学起，这是很可怕的一件事。说明他已经对自己完全没有想法了。不知道自己会什么，不会什么，对什么感兴趣，也不知道需要补充哪些知识。

第一，在未来的时代里，我们要特别注重无形资产中，生产资产的培养和实时更新，小心他被耗尽，一旦这块东西被耗尽了，也必将影响你在有形资产上的转化，最终会让财务陷入窘境。

下面我们看看，企业要做哪些事情。作者提出了6点建议，1是企业也必须重新平衡有形资产和无形资产，目前大家的调节方式都来自于有形资产，也就是给多少工资，而以后，可能更加注重无形资产的培养，比如在你这里能学到什么东西，如果可以学到很多东西， 那么工资低点也可以。比如老齐就经常说，给巴菲特当秘书，不给钱也干，因为几年之后，你就可以凭借这个履历要到至少年薪百万以上。而相反，如果这个职务不能带来无形资产，甚至还消耗你的无形资产，比如消耗你的关系网，那么他就要给予高薪。相当于一个无形资产变现的过程。

第二，企业需要支持和认同员工的转型，大多数员工，都会有这个转型的需求，所以企业也要提供必要的培训环境。这样你才能够有吸引力。

第三，企业必须将职业生涯的实践方式和流程进行重新组合，也就是说，企业要考虑一个员工的不同生命周期，30岁的时候，干什么，60岁的时候他还能干什么，甚至允许他们，以不同的形势为企业提供服务。而不是一刀切的裁员。

第四，企业还要考虑员工的家庭角色，比如当他单身，和他已经为人父母了，工作上也要有所调整，甚至他都当爷爷奶奶了，工作该怎么弄。这也要有想法。

第五，改变公司对于年龄的态度，放弃年龄歧视。

第六，企业必须准备接受理解实验，每个人都会在一生当中不断地变换阶段，企业也要做好准备，换岗，离职，跳槽，脱岗学习这些都会成为常态，甚至为员工主动设计一些可以中途学习的间隔年。让他们可以给自己充电。

作者对于企业的构想，有点过于理想化，老齐认为这个恐怕很难实现。还是那句话，企业不是福利机构，赚了钱可以捐款，但是不能因为温情而让自己失去竞争力，那样企业死掉了，损害的将是所有员工的利益。

至于政府，麻烦就更大了，对于许多国家来说，他们不得不面临一个最大的问题，那就是年龄大了，就业率就会大幅降低，也就是说，明知道你失业了，但我也装看不见，必须要做延迟退休，因为养老金已经无以为继。三阶段人生的阶梯，给政府带来了巨大的挑战。让政策变得捉襟见肘。只能靠老百姓自己去想办法。未来的一切都变得不可知。也就是说，65岁退休，你们这边失业了，那边不够退休年龄，到底该怎么生活？这个也只能到时候再说，现在确实无解。目前连地摊经济，共享经济这些也都被提起来了，说白了就是国家搭台，但是你得自己去想办法。别什么都找我。我只能给你提供一个市场。老齐认为，国家如过能够再减免一些个体经济的税收，降低一下个人所得税。其实就已经算是仁至义尽了。

另外，国家还遇到一个问题，那就是贫富分化，在寿命上也有体现，富裕阶层的预期寿命增加幅度，比贫困阶层更多，特别是贫困阶层的女性，预期寿命甚至还在减少。所以国家必须要想办法遏制贫富分化，但这其实是一个巨大的挑战，之前我们也说了，科技越是发达，贫富分化就会越严重。这本身就是社会发展的大趋势。那么国家能做的，就是收同样的养老保险，然后都发给穷人。仅此而已。对于这些方面，富人也普遍能够理解。当然他们也在尽可能的少交养老保险。避免损失太大。其实老齐到有个建议，可以使用经济学上的价格歧视手段，也就是说，比如医疗，富人愿意到医院去排队吗？他肯定不愿意，这时候他就自己花更多的钱去私立医院享受更好的服务了。所以我们把手续弄得繁琐一点，并且在另外一端开设高消费的服务场所，自然就把富人给挤出去了。比如现在老齐认识的一堆朋友，生孩子基本都去私立了，他们说受不了公立医院的态度。这样既兼顾了公平，又事实的做到了公共预算向穷人倾斜。一举两得，也不会招来富人的抵制。

从目前来看，政府的变化是明显不够的，这其实就跟温水煮青蛙是一个道理，水温变化并不明显，所以政府缺乏变革的动力，但是往往最后发现问题了，就已经为时已晚。就比如养老金，现在还够用，所以就一直在拖着，等到真不够用了，临时抱佛脚可能也就不好使了。

这就是本书的全部内容了，最后公司和政府的改变，只是作者的建议，我们就没细讲，我们能做的，就是尽量的改变自己，让自己先适应起来，而不要对公司和政府有过多的期待。这样我们才能不陷入被动。总之，面对滚滚而来的趋势，我们早作打算，积极应对，这样才能享受长寿带来的时间馈赠，相反，如果消极应对，准备不足，那么长寿很可能就变成了一场灾难。