某天在群里看到的一条怒喷支付宝的消息，背景是突发新闻，国家要求下架互联网平台中的所有存款产品。
一、什么是互联网存款？
通常，我们存钱进银行，中间的债权债务关系为存款人和银行
现在，为了方便银行揽储，许多第三方互联网金融平台开始销售存款产品，产品和服务银行提供，平台提供购买接口，债权债务还是存款人和银行。
传统银行甚至是地方银行，每年揽储的压力非常大，同时受到地域的限制，线下揽储得到的增长很小，可是互联网普及后，发展到线上，拓客渠道翻了少说100倍。同时，在揽储的事件上，中小银行比起大银行，没有什么优势，只能多给返点，上浮利率。
不过，如果有了蚂蚁金服、京东金融、小米金融这种大平台的加持，全国人民不仅能够方便快捷地买到全国各地中小银行的存款产品，还能从中对比，选出收益高、门槛低的产品，所以，这无疑为中小银行缓解了流动性的压力。
别忘了，银行是靠什么赚钱的？最主要就是靠差价。
简单点说：银行从储户这里用3%的利息揽储，再用6%的利息贷款给其他需要用钱的企业或个人，这中间的差价就是银行最大的收入来源。
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二、为什么互联网要做这个买卖
首先，对互联网平台来说，很重要的一个考量因素叫做：活跃度。
比如蚂蚁金服，上面有黄金、理财、保险、基金，这些用户在全中国都是小众，真正的大众是存款用户。
我找到一份兴业银行2018年的报告：
从结构上看,我国居民金融资产的> 70%配置于存款(不含理财),高于35%的世界平均水平,相对于我国目前的居民收入水平来说也是偏高的,加入理财以后这个结论就更加显著。未来随着居民收入的提高,居民的金融资产结构将更加多元化,存款占比将下降,而其他资产特别是基金、保险、股票等占比将提升。
支付宝为了吸引更多的普通老百姓，选择上架存款产品是必然的，因为这才是绝对大多数，这才能吸引大家频繁地关注支付宝，才能影响活跃度数据。
作为平台，支付宝仅仅是同银行合作，充当了银行此存款产品的入口。因为支付宝上的客户众多，帮助银行分销存款产品，自身也可以得到部分合作收益，以及更好的服务客户的多项理财需求。
所以这种合作对于支付宝和银行来说是个双赢局面。
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三、为什么互联网平台的存款利息可以这么高
说起原因，不得不提互联网存款的首发地，微众银行。
2018年8月，微众银行推出存款产品“智能存款+”，9月份正式面向大众开放，该产品基本随存随取，靠档计息，年化利率最高可以达到4.5%，并且额度限制宽松。
值得注意的是，在互联网货币基金、银行理财产品收益率持续走跌的背景下，“智能存款+”凭借着存取灵活、收益高等优点迅速走红。并推动微众银行存款余额从2017年末的533.6亿飙升至2018年末的1544.78亿，全年新增超过1000亿，与此同时此前一直依赖的同业负债由2017年452亿下滑至207亿。
然而好景不长，彼时监管层约谈相关方，主要考虑到一旦出现投资者集中提前支取，容易产生流动性风险；另外则担心高利率可能扰乱市场。这使得微众银行“智能存款+”推出后仅4个月，12月28日，便宣布称由于销售火爆，“智能存款+”即将售罄，因此限时开放存入。
不过即便如此，存款产品的创新热潮就此被点燃。此后，多家民营银行相继推出智能存款产品。但由于一般中小银行并不具有微众所拥有的品牌和流量优势，且面临负债和业务发展诉求，他们不得不寻求与第三方互联网金融平台合作。
与此同时，伴随着2017年后一系列金融政策的出台，金融产品需要持牌金融机构创设和提供，地方金交所产品、互联网保险（万能险、投连险）等产品逐步减少，互联网平台上能够销售的固定收益产品越来越少，远不能满足互联网平台的用户投资需求。在此背景下，银行的存款产品保本收益又稳定，两者一拍即合。**
从去年起，以吉林亿联银行、山东蓝海银行、福建华通银行为代表的一批中小银行，大举进军互联网存款领域。借助互联网平台的流量优势，其存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分。
据银行财报披露，2019年，吉林亿联银行的存款余额从86.56亿元增至250.58亿元，山东蓝海银行的存款余额从108.85亿元增至225.43亿元，福建华通银行的存款余额从14.36亿元上升到70.77亿元。
今年以来，虽然货币市场利率持续下行，一些存款吃紧的中小银行还是给出了接近5%的年化利率，以高收益和零风险为卖点，继续保持扩张态势。
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此外加入互联网存款战局的玩家越来越“下沉”，诸如贵州乌当农商银行、新疆哈密银行、云南曲靖市商业银行和四川自贡银行等。
据相关统计，作为最早开始代销银行存款产品的京东金融合作银行数量拔得头筹，截至11月19日，合作银行为71家。此外两家主流互联网平台支付宝和度小满金融分别与12家、17家银行合作代销存款产品。（节选自腾讯新闻客户端）
尽管监管已经几次出手，已经对靠档计息的“活期高息”产品做了下架处理，但互联网存款产品依然有其独有的收益优势吸引着投资者，在当前揽储压力较大的大环境下，越来越多的银行加入其列，以期拓宽揽储渠道、获取客户和资金。
四、为什么要下架
最主要的原因，还是「饮鸩止渴」。
简单来说，就是「中小银行对储户说“我行我要我做得到”，储户因为辨别能力差，于是相信了，但事实上，中小银行的风险管理能力还远远到不了hold住这么大盘子的时候」。
这次事件的导火索，来自中国人民银行金融稳定局局长孙天琦的发文《线上平台：数字金融和金融监管的一个产品案例》。
五、已经购买的，会受到影响吗
没有问题的，受到《存款保险条例》的保护
六、可替代的产品
存款产品之所以这么多年受到广大中国老百姓的喜欢，最简单的原因就是：保本保息。
所以，能成为替代品的，我也做了总结：
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