2.1 信⽤卡基础

什么是信用卡？本质上，信用卡只是载体，背后是对人的授信。
这也就催生了两个核心的部门：

• 市场：营销、活动、收益…
• 风险：控制、发卡客群、减损…

那么，信用卡运营机构作为一家企业，应该如何赚钱？成本又在那里？
以下我们将带着这些问题，快速过一下概念。一般的，我们将信用卡业务划分为贷前、贷中、贷后：

2.1.1 贷前

1、信用卡申请（获客）
（1）渠道（直营、分支行、电营、二维码、App、公众号、第三方渠道（51、信用卡论坛、卡宝宝、我爱卡…））
（2）客群（18-65、稳定收入来源、风险水平良好、性别、年龄、学历、公司单位）
2、信用卡审批
（1）欺诈风险、信用风险（信用卡主要风险）
（2）准入和资信（是否符合基本客群条件、风险规则）
（3）授信（卡种、风险水平、资产水平）
（4）制卡、通知
3、信用卡寄送、送卡
4、信用卡激活（电话激活、网点激活…）

2.1.2 贷中

1、风险
（1）信用卡使用（消费（POS、网银、快捷支付、支付宝微信等）、取现…）
（2）信用卡账单（账单日、免息期、账单内容、应还金额、最低还款金额）
（3）信用卡还款（还款方式（ATM、自扣、在线、App…）还款日、宽限期）
（4）信用卡分期（账单、消费、邮购）
（5）信用卡调额（上调、下调）
（6）信用卡收入
费用（年费、挂失费、滞纳金（最低还款额未还部分的5%、可免）、取现手续费、分期手续费…）
利息（未全额还款、逾期、0.05%/日）
佣金
2、市场
（1）市场活动（开卡活动、营销活动、广告宣传…）
目的：吸引新客户、催激活、促活跃、增加现有客户粘度
（2）交叉销售
信用卡分期（账单、消费、邮购）
贷款（大额分期、现金分期）
保险（保险公司合作）

2.1.3 贷后

1、催收方式
（1）短信催收
（2）电话催收
（3）外访
（4）委外
（5）资产证券化
（6）诉讼
（7）呆账、核销
2、催收策略
（1）客户分群（风险、欠款金额、客户资产…）
（2）根据不同群体采取不同的催收方式、催收强度
（3）催收工具（自动外呼工具、节省人力成本、提高催收效率）
（4）催收工作安排
高、中、低
M1、M2、M3
工作内容（电话、外访、拆讼、核销…）

2.1.4 账户架构

1、客户层
（1）ID、姓名、国籍
（2）年龄、生日、地址信息
（3）工作单位、服务年限
（4）职位、行业
（5）配偶、联系人等
2、账户层
（1）额度、余额、利率
（2）还款宽限期、帐单、最低还款额
（3）帐单日、最后还款日
（4）自动扣款、自动购汇
（5）逾期、销户
3、卡片层
（1）消费、取现、转帐的功能设定
（2）交易流量控制、授权控制
（3）年费、挂失费等费用策略
（4）消费可选密码
（5）交易密码