这本书是在过年期间读完的，内容不多，大部分的理念在微信公众号上也陆续阅读过，这本书的作者和公众号同名叫也谈钱，是一个FIRE(Financial Independence, Retire Early 经济独立，提前退休)理念的拥趸者和践行者。我应该是从2019年开始有陆续的读到他的一些文章，其中的很多观点我还是比较赞同的，正好借这篇读书笔记来做一些归纳和记录。
行动
财务自由的计划可以概括为: 开源，节流，加固，分别对应积累本金，投资和保险。
制定计划
制定计划的基础是来源于实现FIRE后我想过上怎样的生活，举个栗子，为了过上每年50w开销的生活，在找到一份年化10%的投资回报的情况下，那么只需要达到500w的本金即可实现每年50w的收益作为日常开销（但是我觉得这个地方还是有个bug，即没有考虑通胀，所以实际上的收益还要高一些）
那么问题就会被转变成: 在每年收益10%-15%的情况下，每年需要存储多少钱，才10年存到500w（这是需要算上每年10%的收益的情况下）？可以借助 Calculator.net来计算，每个人可以根据自己的实际情况来计算。以文中的案例来计算, 每年的收益率为13%，那么需要每年储蓄25w。
因此为了实现25w每年的年储蓄额，需要
- 高于25w的年收入
- 一个可执行的消费计划，来帮助实现储蓄目标
- 一个价值观相同的另一半，对于实现计划也很有帮助
提升收入
当前的工作收入在相当程度上决定了财务自由以后的收入水平，投资理财本质上就是一个将职业价值和人力价值持续变现的过程。文中说到一个职场的一种方式，来避免被定价过低。找工作的过程中，增加自己的定价次数，抓住一切机会找到可能给你机会的人去聊、去问、去表现。你要知道，即使是最差的情况，你失败了，也就是相当于没问，毫发无损。可是万一人家答应了呢？一定要反复尝试，即使概率再小，只要你试的次数足够多，总会有成功的时候。这也就是为什么职场上为什么跳槽次数多的相对来说价格为更高，因为他被定价的次数较多，当然这肯定不是绝对的。对我的启发至少是，在职场上薪水，offer的要价也是要讲策略的事，不能总是抱着想法说我是来学技术的，不提升收入，如何能实现FIRE呢？
开始投资
投资的渠道主要是债券，股票，抗通货的资产，现金。投资第一步是理清楚自己究竟有多少钱。然后
- 规划紧急备用金
- 规划必要的保险
- 安置3年内要用到的钱（稳健投资）
- 建立长期的投资组合
紧急备用金
这和且慢中所说的四笔钱相吻合，我们首先需要规划好紧急备用金，再进行投资，否则在突然要用钱的时候，无钱可用到导致要从长期账户撤资会是很麻烦的事，所以一定要有良好的风控意识。紧急备用金一般是家庭6个月的正常开支及以上（包括每个月的月供情况），也就是说，即使突然失去全部的收入来源，至少能够维持当前生活水平6个月及以上。对于这部分资金规划主要是要求，安全，流动性高，不用把收益率作为优先标准，最好还要和其他资产隔离，防止挪用。
保险
保险这部分我自己还没有开始研究，但是这也是很重要的一部分，书中也有提到，最近还在看一些保险购置相关的书，等看完再一并来写这部分。
安置三年内要用到的钱
3年内要用到的钱，比如买车，买房，装修，结婚等等，这部分钱不宜用作长期投资，适合购入一些债券或者定期的理财产品，并且通常3年内，和长期两个阶段的界限实际上比较模糊，还是得提醒自己，不要把规划的3年内要用的钱用来购买高风险资产，因为这种资产亏几年都是有可能的，需要有长期的耐心
长期投资
长期投资理论上应该是自己的资金中占比最大和需求收益最高的部分，要想达到10-15的收益，应该怎么做呢？作者的思路是: 不要试图自己做好每一件事，让专业的人做专业的事。作为工薪族，我们应该做好自己的本职工作，不要舍本逐末。利用好市面上已有的工具，降低自己的投资难度，实现躺赢。
作者推荐的方式是定投，选择几只基金，每个月工资到手就完成定投计划，定投策略对于入场时机的容错性很高，即使在下跌的行情下一样可以开始定投。
关于定投的频率，作者是工资一到就立刻定投，可以避免自己剁手划掉本金，而来尽可能减少本金在银行账户的滞留时间，避免资金浪费。这个道理我是能理解的，但是我还是没有采取这个方案，我觉得可以根据大盘的区间定投，可以做到一定程度的择时。可能等到我建仓完成后，我也会采取作者的方案，工资日定投。
定投的根基是坚持，制定好计划后，风雨无阻，长期坚持，不要主观判断。选择定投方法，应该把自动化，简单化放在第一位，避免人为情绪影响定投的过程，常见的心理：
人们在市场大跌时恐惧，还有一小部分人是因为贪婪。到了定投日，看着一直在跌，想着明天再投是否会更加便宜；到了明天涨上去了不买，因为想着昨天便宜不买，今天涨上去买我不是太傻了吗？继续跌更加不买，因为想着继续跌那后天是不是会更加便宜呢。就这样一来二去场内定投就“夭折”了。
定投只是长期投资的一种，另一种作者推荐的是资产配置，定投策略的核心是现金流，通过不断的投入抵消波动风险，但是随着本金增加，现金流能够带来的作用就会变小。资产配置是在已有初始本金的前提下，追求本金的增值。随着人生的发展和本金积累，从定投逐渐转向资产配置几乎是必然的。资产配置的核心是本金。简单来说，你的收入，即新增本金，可以用来定投，而已有的本金，比如定投止盈之后，则需要通过资产配置来安排
理性消费，高效储蓄
增大储蓄比例，必然会降低日常消费额度，不是必然会降低我们的生活质量。因为我们还可以提升消费效率，让消费创造更高的价值。储蓄不但不会降低生活质量，反而会让我们更加清楚自己最想要的是什么。
作者介绍了两个好用的工具：预算和愿望清单。
不要以不买为代价省钱，也不要强行断舍离，而是在不降低生活质量和幸福感的前提下，实现理性消费。
愿望清单
表面上看，我们追求的是消费，但是本质上，我们追求的是消费带来的幸福感和满足感，因此，我们要追求的是消费->幸福感的效率，简而言之，就是追求单位消费的最大产出。将收纳整理作为储蓄的开端，在收纳整理中，我们会发现原来自己有这么多不需要的东西，相比直接谈消费，从收纳整理物品会更直观，可以把需要与不需要具象化，在收纳整理的过程中，”不需要的物品”定义变得越来越清晰，效果也越来越明显。
使用愿望清单的方法可以用一句话概括：在想到一个消费需求后，别急着下单，先把这个消费需求放到愿望清单中，同时回顾一下清单中的其他内容，再做下一步的消费打算。人本身是健忘的，当我们忙于生活时很容易忘记自己当初的愿望。当我们回顾清单时，清单会提醒我们勿忘初心。你大概率会发现，相比于发自内心的愿望，自己新想到的这个消费打算太无足轻重了。
- 想要消费，先放入愿望清单。
- 优先实现最高优先级的愿望。
除了给自己的愿望清单，还有两张愿望清单值得考虑：
- 全家的愿望清单，通过共同预算来实现，大家一起努力。
- 礼物清单，平时多留意、多收集，用到的时候心不慌。
预算
有限的预算会促使我们优先考虑最需要、最重要的东西，而不是满足即时快感。当资源有限的时候，我们才会认真考虑到底什么是必需的。因为预算有限，我们会更多地考虑已有物品的更多用途，让每笔消费产生的幸福感更持久。
预算要满足以下特征：
全覆盖。我们的每一笔开销都应该被放到预算中，如果有预算监控不到的位置，基本等于没有预算。
无重叠。出于不同的目的，我们可能会设置不同的预算分类，比如餐饮预算、消费预算，不同分类之间尽量没有重叠部分，以便提高统计效率和确保参考价值。
我自己做预算也做了很久，但是一直体感很不好，每个月都在超预算，今年我采取了新的方案，其实主要是之前做的预算没有全覆盖，导致自己的预算总是超用。
当然文中也提到预算和记账是息息相关的，做好预算的基础是有准确的记账数据。
- 预算的意义在于指示“时间”，而不是用来限制自己。
- 规划预算要以年度为期限，涵盖全年的每一笔开支，才能发挥最大的作用。
- 规划预算需要考虑两个原则——全覆盖、无重叠，和三个标准——目标导向、考虑波动、长线思维。
- 处理预算超支的策略有三种——预算转移、提前准备和事后摊销。
规划预算是一件非常实操的工作，需要不断的尝试，实践，预算也不可能一步到位，需要在不断的调整中优化，完善
认知升级
自由
自由不是你想干什么就干什么，而是你不想干什么就不干什么。如果我们跳出财务自由是要得到什么的固有思维，认为它是面对不想要的生活时可以说不，那么财务自由并没有那么遥不可及。只要被动收入维持我们的日常生活，不再为了养家糊口被迫在工作上妥协，也就有了说不的勇气。
关于工作
工作是我们生活的一部分，财务自由并不是让我们从此脱离社会不再工作，而是给我们一个重新思考的机会，让我们有底气追求自己想要的生活。当我们不再为收入和维持生计所困的时候，才有机会真正觉醒，追求我们想要的东西。获得贡献感是幸福的核心之一，只是这一次我们不再为钱而工作，而是为了自我实现和创造价值。这个就和《人生的智慧》中所说，智者只有不被生活所累的时候才是幸福的，才能做更伟大的事。
学习投资的方式
从小白进阶的最有效途径就是系统地学习，很少有只凭碎片知识和他人点播就能进阶的小白。碎片知识对于有系统知识体系的人来说是良药，对于没有的人来说反而是砒霜。而读书正是最具性价比的系统学习方式。但是仅凭读书并不足以让你完成蜕变，即使拥有完整的知识体系，依然躲不过知易行难的困局。建立一个良好的投资意识少说也得两三年的磨砺，其间你可能会赔钱，也“需要”赔钱。很多雷，别人和你说是没用的，你得亲自去蹚一下才能记住。大家都是这么一步一步过来的，赔钱了不可怕，可怕的是反复蹚同一颗雷。
没钱是开始理财的最佳时机
没钱往往意味着低消费，而这正是储蓄的基础。这个时候正是建立理财意识的最佳时机，能力可以不足，但是意识应该跟上。
人总是喜欢找一些客观原因作为不做什么事的原因
自己主观不愿意理财，说出来并不容易接受，好像在贬低自己。而变成没有钱、没有时间，说出来就容易很多，“你看，不是我不想，是客观条件真的不允许啊”。虽然我们的内心得到安慰，实际行动却被阻碍了。只有当我们承认问题出在自己身上，改变才成为可能。找到自己内心的想法，把责任从他人身上划归自己的身上
如何面对另一半的理财观念不一致
两个人理财观念不一致的情况时有发生，两个人不可能从开始就金钱价值观一致，肯定是要不断磨合的，而最有效的方式不是通过语言劝说，而是通过行动来互相影响。遇到反对意见的时候，我们常常会试图劝说对方，讲事实，摆道理。但是在另一半不配合的情况下，劝说是没有多大的意义的。最有效的方法是自己先做起来，通过身体力行，耳濡目染
家庭和谐优先于投资回报 :)
盈亏同源
不能忽视自主学习
我跟投了，还需不需要自己学习？答案是肯定的，学习能够帮我们更好地理解管理人的策略和思路，更好地长期持有。虽然跟投和主动基金在操作上非常简单，只要买入并持有即可，但是现实生活中你会发现有各种各样让你动摇的因素，比如短期跑输大盘、市场大幅下跌，甚至只是赚得不如朋友买的那只基金多。我们的行动是基于自己的认知，如果没有底层认知作为基础，再简单的工作也难以坚持下来。主动基金、基金跟投这些都只是工具，但是工具不能代替认知和决策。真正决定投资收益的不是投资工具，而是你自己。
如何抓住闪电劈下来的时刻
投资市场积累的上涨中，很大比例的涨幅来自少数几个交易日，也被比喻为“闪电”，属于不可预测的小概率事件。那怎么保证抓住这种小概率事件，苦练交易技巧、每天盯盘还是到处搜集消息？其实根本不用那么复杂，只要保证自己时刻待在场中，保持长期投资，自然不会错过。
愿望清单
有效率意识的朋友往往会选择继续执行当前的重要事项，等空闲时间再做简单的小事。想要什么立刻就做，是低效人士的特征之一。这个效率思维对于提高消费效率同样非常重要。想到什么立刻就买，是消费低效的原因。如果消费没有策略，想要什么东西立刻下单，就会常常遇到想买真正需要的东西时却没有钱的情况。最后真正需要的东西一拖再拖，而已买的东西没多久就被束之高阁。
愿望清单主要有三个好处：信息收集；信息沉淀；项目择优。
总结
虽然这本书在春节就读完了，今天来写读书笔记的时候，竟然又感觉学习到了新的东西，比如资产配置，比如预算和愿望清单，所以读书笔记还是有好处的，能更好的抓住一本书中打动你的地方。关于保险，资产配置，长期投资，预算，记账和愿望清单这些很生活化又很实际的东西还是可以多多学习，人的思维也应该不断更新。
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