支付交易系统总结

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交易系统
交易就是记录并实现资金流、信息流、物流三个方面流转的过程，从下单、支付、买家收到货完结交易、平台将钱结算给卖家，整个交易环节才算完整。
接下来依次从订单、支付、清算、对账4个模块进行总结。

一、电商平台
1.1电商分类

• 平台型电商：用户-支付->电商平台\支付公司-结算->卖家；
• 自营型电商：用户-支付->电商平台-结算->供应商；

1.2电商平台差异：
a.支付政策：

• 平台型电商如果不采用第三方支付公司的支付服务，自己需要支付牌照，支付钱款是存在于电商平台在支付公司的托管账户；
• 自营型电商则不需要支付牌照，支付钱款直接进入自己银行账户；

b.结算频率：

• 给卖家是按笔支付，即买家确认交易完成（确认收货或者其他方式确认）则会在一定时间内结算给卖家；
• 与供应商结算一般是按照商务合同约定账期结算；

c.结算类型：

• 结算给卖家是平台自动化完成，一般会有第三方支付公司的结算凭证为准；
• 结算给供应商一般通过财务转账，以银行回执为准；

d.发票：谁提供服务，谁开具发票

• 平台型电商一般是商家提供发票；
• 自营型电商一般是平台提供发票；

二、订单
2.1意义：记录交易的信息；唯一可识别；
2.2内容：一般包括商品信息、价格信息、优惠信息、买卖家信息、物流信息、订单号（唯一标识）、订单状态；
2.3快照：为了如实记录交易当时的信息，订单都会把商品信息、价格、优惠信息等复制一份出来，不受到商品和优惠变动的影响，承载了交易发生时商品的所有信息，不受商品的后续修改影响。
2.4订单状态：订单状态触发和决定诸多的其他流程，是订单流转的基础与关键。（要涉及到买卖双方的所有操作）；
2.5拆单：为了更好的管理订单，将不同类型的订单拆开而统一管理，通常的原因是部分商品的状态或操作（支付、发货等）需要与其他商品区分开；
2.6拆单分类：①按照卖家拆单；②按照支付方式拆单；③按照仓库拆单；

三、支付
3.1支付机构
像银联、快钱、支付宝、微信支付都是第三方支付公司，他们会为各行各业（包含电商平台）来提供支付产品和支付服务，一家支付机构可能会提供多种支付产品和支付服务。
3.2支付产品
以银联为例，有银联云闪付、网关支付、企业网银支付、手机控件支付、无跳转支付、手机网页支付等等。
3.3支付流程

图3.3-1 支付的简要流程

图3.3-2 支付过程详细交互流程
3.4支付方式
a.网上银行支付

• 网上银行支付比较简单，在电商网站上做好入口，随后会跳转到支付机构的网上银行支付页面和银行支付页面；
• 常见的问题是支付限额，一般支付机构会提供他们在各家银行的支付限额和验证方式，不过刚介入的时候还是会出现一些问题，需要对一线接触用户的客服沟通好或者在网站显眼位置引导好用户知晓；

b.快捷支付
支付思路：手机是非当面接触下最核心的身份验证手段，通过第一次的多重验证支付身份后，以后的交易均以手机验证码作为核心验证条件。

• 第一次的多重信息验证：银行卡号、银行卡密码、身份证、手机、手机验证码等；
• 第一次的多重信息验证通过后，以后则以手机验证码\平台支付密码取代传统的银行卡+银行卡密码支付体系，大大提高支付便利性；

短信验证码或平台支付密码均可作为支付条件（指纹支付、刷脸支付），短信验证码的权限更高一些，一般触发到某些风控条件的时候，会强制以短信验证码而不能用支付密码作为支付条件；
c.微信&支付宝支付
支付宝&微信支付与网银快捷支付非常相似，因为支付宝和微信本身也是第三方支付机构，唯一的区别在于，作为第三方支付，支付宝&微信本身也可以是直接交易的对象，因为支付宝余额&微信余额也可以直接用于支付；
d.线下支付（POS支付）
POS是线下非现金支付的非常重要的手段，总的来说它和线上支付原理非常相似；
它和线上支付有个非常特别的地方在于，它的支付结果可能出现服务端和客户端不一致的情况，这就带来一个问题：冲正；
冲正是系统认为可能交易失败时采取的补救手法。即一笔交易在终端已经置为成功标志，但是发送到主机的账务交易没有得到响应，即终端交易超时，所以不确定该笔交易是否在主机端也成功完成，为了确保用户的利益，终端重新向主机发送请求，请求取消该笔交易的流水，如果主机端已经交易成功，则回滚交易，否则不处理，然后将处理结果返回给终端。
是否发生冲正的判定，用户端显示已支付，但是POS端小票还没打印出来，这个时候会发生冲正，如果小票已经打印出来了，则不会再发生冲正。

四、清算

4.1清算=清分+结算

• 清分指计算金额如何分配的过程，是单纯的信息流；
• 结算是根据清分的结果进行资金实际流转的过程，是单纯的资金流；

一个完整的业务一定是信息流与资金流的完整统一体，否则就会出现账务不符的情况。
4.2清算的分类

• 平台型电商的钱款是存在于第三方的托管账户，是受到国家监管；
• 而自营型电商的钱是直接存在于自己的银行账户的，完全自己支配。

所以这里主要了解下平台型电商如何结算，举个例子：支付宝清算示意图。

知识拓展
支付与清算体现的就是信息流和资金流

• 支付反映的是交易的信息流，一般都是实时的。
• 清算反映的是交易的资金流，大多数情况下的清算都是非实时的。

例：以你在星巴克刷卡为例。

• 持卡人——你
• 发卡行——你办这张卡的银行，我们假设是工行
• 商户——星巴克，我们假设星巴克的账户开在建行
• 收单行——星巴克的刷卡机的归属银行，假设也是建行
• 转接机构——银联
• 清算机构——银联和人行

当你用工行卡在星巴克消费的时候，资金流和现金流是这样发生的：

1. 你在收单行（建行）的POS机上刷卡消费（信息流）
2. 建行将消费报文发送给银联（信息流）
3. 银联交易系统记录交易数据，将消费报文给你的发卡行（工行）（信息流）
4. 工行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联（资金流）
5. 银联更新交易数据，回复报文给建行的POS机（信息流）
6. 银联在其清算系统完成清分（信息流）
7. 银联通过大额支付系统，完成工行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）
8. 银联通过小额支付系统或当地票据交换系统，完成建行和星巴克结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）

在这个过程中，银联提供两种清算：

• 建行和工行的清算叫“跨行清算”；
• 建行和星巴克的建行账户之间的清算叫“收单清算”；

五、对账
平台将钱按照一定的规则支付给卖家或者供应商。那么卖家/供应商确定是否每个卖出的商品都有结算完成，那么就需要对账功能。
对账的过程就是卖家/供应商将电商平台提供的对账明细与自己公司对账单明细核对，保证钱物相符，账面平衡的一个过程。
平台型电商和自营型电商在对账上会有些许差别，主要是体现在付款的频次上，平台型电商是一单一付，自营型电商一般是约定周期

参考文章链接：
https://mp.weixin.qq.com/s/iMOBv3ZKWIjML1m9M4u3mQ
参考视频链接：
https://vip.qidianla.com/course/detail/d5upe.html?shareCode=&subjectId=0&isFromPay=false

附-中国支付清算系统总架构图

小橘子095