先讲一个托马斯的案例。他存了120英镑的钱到银行，50年后，变成了7000英镑。如果他当时用120英镑去抵押贷款买房子，这个房子现在值18万英镑。如果他当时买了拉菲的酒，现在值1.5万英镑。也就是，人们会因为当下选择的不同，在未来产生很不一样的结果。
蚂蚁面对海量的用户，且是通过数字化的方式，需要为普通用户构建一个差异化的金融服务能力。上面聊的这个故事，反应的是我们如何理解用户，以及用户为什么要在我们平台去理财，保险，信贷。我们提供的服务对用户有什么价值？我们以马斯洛的需求层级为基础，来映射先生生活的理财情况。我们数字金融平台，要去补齐生存和归属这两块，主要是钱的保障和流通。
看资产
从人们花钱，存钱，赚钱触发， 归纳了所有人的行为共性，包括看资产和配资产。看资产来明确自己的能力范围，配资产是看能实现什么样的目标。基于这两件事情，推导出了页面的结构。资产区让用户更好的了解自己的资产，下面的内容去给用户更多元化的选择。
看资产部分，我们认为他是数字金融平台体验的起点。从平台刚建立开始，就一直在做如何让用户更好的去看，去掌握他的资产健康状态。从理财的属性到财富的属性，在理财阶段只关注收益盈亏，在财富阶段，更关注资产的分布和归属。新的结构，我们对应财富管理模型，最上层是增值部分，中间是人身保障部分，下层是流动性部分。在适时的时候我们还有管家提醒，让用户能够及时了解自己的资产状况。
配资产
下一块就是配资产。也是构建差异化金融服务的核心。之前一直在引导用户怎么去理财。所以是以纯粹货架的方式，让用户自己看哪些产品收益高，适合自己。在数字金融服务背景下，更多从用户资产出发，以资产配置的角度去服务用户。将资产配置区分为哪些是稳健的，哪些是可以投资的，哪些是保障人生的。
但我们发现，每个人对财富管理的认知和意愿是不同的。
- 比如新人是那些没有理财意识，能力也不足的。
- 无感用户就是只用下余额宝就不用别的了。
- 成长用户就是意识和能力都比较弱的。
- 核心用户属于活跃度，忠诚度都比较高，意愿和能力都不错的用户。
基于人群的需求差异性，我们在框架上提供差异化的能力。在上一个只有理财版本的结算，首页各个楼层是固定好的，每个楼层去推荐不同维度的产品。但是进入数字金融平台阶段的时候，既有理财，也有保险，还有信贷，整个信息是爆炸的，用户很难快速找到自己最关心的东西，所以我们从一种框架，根据用户的分类，变成3种框架。
通过这样
- 让新用户看的懂，
- 让成长用户有意愿以低门槛的方式去试一试
- 让深度用户能够去深入研究，我们提供非常深度的服务出来。
所以在线上我们同时会有4个版本，对应着不同的人群。比如新手用户，他连最基本的品类认知都没有，所以在新手的版面上，我们连最基本的品类都不展示，只放有限个活动卡片。对于无感用户，让她可以快速找到自己感兴趣的，低门槛的东西去试一试。成长型的用户，我们推一些低风险的，基础保障性的，让他知道在平台上能做什么。对核心用户，我们提供理财工具栏，资讯分析等。所以思路上，是一个从浅到深，从少到多的方式。
框架层面会决定服务的能力和信息聚焦的范围，但是框架层在面对不同类型的用户时，颗粒度还是太粗。所以要再增加一个内容层。同样，不同类型用户，对于内容的需求不一样。我们要做的是如何在内容层面上做到差异性和灵活性。
比如在资产配置区块，大思路还是稳健/浮动/保障，但是我们把这些内容打散，根据不同的版本，比如成长版，如果用户对理财感兴趣，对保险一无所知，那理财的内容就多一点，保险的内容少一点，在框架和内容上做一个灵活的配置，根据用户自身的意愿和能力的配置。
以保险举例。新人用户不知道买什么，更多的都是跟着别人买，所以我们提供排行榜的方式，以及其他更低门槛的方式给他。对于有感用户，他在平台上留有一定的数据了，就联系他的生活场景，用一定的引导性来驱动他。比如家庭主妇应该买什么，小孩子应该买什么。对于在保用户，我们认为他是会挑选的，所以给他最全面的信息，一个全面的货架。
理财也是同样一个思路。新手给他最简单的内容，成长用户给他除了理财之外，一些进阶的推荐。专业用户来说，怎么找准时机去做决策才是最重要的。我们就是以这样一个方式，在构建数字金融平台。所有思路，最终指向的还是用户的需求。从用户最底层的保障到进阶，是一个完整的闭环。我们从中抽象出存钱花钱赚钱三件事，这三个账户成为我们最终的一个底层逻辑，在组织资产。
到了展现层这一块，我们保障每个版本用户看到的内容重点和信息量是不一样的，在框架和内容层上的安排也是匹配他的，最大程度做到框架和内容层的灵活性，让每个用户得到的是适合他的一站式财富管理体验。
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