参考资料（注： #标代表有部分数据、图标引用）

1. 得到 20200433 https://www.biji.com/article/5Mr9mzb36pP4JL5LdyXkWqB2EYNegL?source=search
2. 揽月智能资管 20200229 https://mp.weixin.qq.com/s?src=11&timestamp=1595459900&ver=2477&signature=AXuor26CTYspolFATChLwzDDmGWYpXlDAC5BDpCcmi1sTYixdn49wHzi3DxF8lqeusvSjuWNxeTZVdenc6zRn3CI6mZDjQ1NKL0GKH0T*oKhj7TsDXmqSgzm3zgAF3&new=1
3. 揽月智能资管 20200303 https://mp.weixin.qq.com/s?src=11&timestamp=1595460493&ver=2477&signature=H9B7S19sXetLzigffPo6Qm5dPRqm55aTRaeGBZkhMur-8GH8hN4H5ON67DQqG9vUeg5AkuibkCoVw43WtVif61mSJNv7ry2xOPsO7HjyBTRenSaT1kwy37U-gWMoQuqZ&new=1
4. 虎嗅 20200506 https://mp.weixin.qq.com/s?src=11&timestamp=1595461603&ver=2477&signature=07H6Th7hmWKapDFPPzPPGthAuve32rP4jRvbnDfZt0Tw89ZqAburCCCGcFm-dDX8EIYYJJ6gFT8C5naYWz47UKAqQ6HU4UAVNtY25EwVN73euGurZwv7DiOvLFn90p&new=1
5. 《中国金融科技运行报告（2019）》（图书）

网上银行兴起

2015年成立的微众银行，腾讯占股30%，核心产品是金额较小的“微粒贷”业务，主要服务于小微企业。从表面看微众银行没有线下的物理网店，所有的金融产品及服务均在线上进行，节省了相应的成本费用。但其实微众银行的核心竞争力是强大的数据分析能力。
2016年微众银行收入为24.5亿元，比2015年增长了10倍。除了手续费佣金贡献收入的1/4。剩余18.4亿收入全部来自存贷差。微众银行的核心产品“微粒贷”的年利率为18%，不良贷款率也将低于0.3%。远远优于监管要求和同业水平。能做到这点，主要是依靠大数据团队的赋能。

微众的数据团队不但收集了常规贷款业务的数据，还努力收集各种和生产相关的支撑数据。比如说小微企业的水电费用消耗，店铺资金流水等。不仅如此，微众还有一个专门研究收集利用卫星遥感数据并挖掘价值的“揽月团队”。
“揽月团队”利用人工智能技术挖掘卫星遥感、舆情及定位数据等多维度另类数据，实现对经济系统的实时感知、量化和预测。在2020年疫情期间，为了尽快准确的掌握生产复工情况，微众银行人工智能部揽月团队基于城市出行指数和网络舆情数据等另类数据首创了中国经济恢复指数CERI (China Economy Recovery Index)，从全国范围、省份、城市群、城市多个维度，深度剖析2020年与2019年同期的情况对比，结合区域的产业经济状况、政府复工复产措施、关键时间点及重点事件影响等多角度解读中国的复工进度与经济恢复程度。

在构成指数的分析维度中，卫星生产制造指数是使用人工智能分析大量卫星遥感数据得到的指标。
以炼钢厂为例，我们来介绍下数据是如何收集的。 制造业如钢铁厂的高炉、电炉开工时温度极高，并且周边环境的温度也普遍较高。成像时目标辐射能量越高，其波长越短，在影像上会集中显示为高亮红点。据此，针对卫星影像利用短波红外分析，可以发现开工设备位置会形成显著的亮红色区域，根据区域的变化，我们可以监测钢铁厂的开工与生产情况变化。

除此之外，卫星遥感数据还能识别停车场的车的数量、原油储罐的数量、机场飞机数量和人流车流等等数据。
结合这些数据，揽月团队利用AI分析了数千个大型生产制造业区域的卫星多谱段影像数据，构建出一个卫星生产制造指数(Satellite Manufacturing Index，SMI)。以制造业上游的钢铁生产为例，基于全国主要钢铁集团（宝武、鞍钢、包钢、马鞍山钢铁、攀钢等）重点炼钢厂的卫星影像，得出的钢厂卫星制造指数：

微众银行企业数据

微众银行属于普惠银行。微众银行是腾讯作为大股东并牵头，由百业源、立业等作为发起人成立的互联网银行。其中，腾讯拥有30%的股份。其核心产品是帮助微众银行实现扭亏为盈的“微粒贷”，微众银行利用这一核心产品，在个人信贷市场开展业务，并找到切入点，随之推出了“微业贷”等相关产品，并成功进入小微企业的金融领域，填补了这一领域的市场空白。依托腾讯这一大股东，利用其在社交软件市场中的地位及其生态圈拥有的庞大数据量，微众银行以最快的速度找到了有相应需求的客户，实现了利用大数据技术的精准营销，也使其自身经营成本大大降低。利用腾讯自身先进的技术手段，微众银行实现了风险成本的最小化。微众银行没有线下的物理网店，所有的金融产品及服务均在线上进行，节省了相应的成本费用。此外，微众银行继承互联网企业的精神，采用产品经理负责制，提高了效率。

网商银行与微众银行基本情况对比：

网商银行与微众银行业务模式对比：

传统商业银行与互联网银行业务模式对比：

经营数据

数据层面。随着互联网时代深入推进，消费者的交易行为和特征都将逐渐数据化，使得未来消费金融服务从客户准入、预授信再到审批和风险控制的全流程都将通过数据驱动。在这方面BAT三巨头可以说有着天然的优势：百度积累了大量基于用户行为的搜索数据；阿里巴巴平台上则是大量的消费数据；腾讯拥有的是用户社交数据。这些数据所带来的优势将能够使得消费金融真正引发变革。

腾讯旗下的微众银行也有很多产品，最主要的是“微粒贷”的利息收益，年化利率基本在18%左右。微众银行已经远远达到了可以独立上市的规模。微粒贷的笔均借款金额低于1万元，逾期率低于0.3%，也就是说，微众银行的不良贷款率也将低于0.3%。微众银行目前的风险管理指标数据远优于监管要求和同业水平。

其实互联网银行的利润来源，跟传统银行并没有什么区别。给你举个例子，2016年腾讯旗下的微众银行，它的收入是24.5亿元，比2015年整整增长了10倍，大家可以看到这个增长速度是很快的。而这24.5亿元中间有18.4亿元来自于存贷差，跟传统银行一样，3/4的利润是来自于存贷差。手续费、佣金这些中间收入大概占5.6亿元左右。

对于这次疫情的中心地区武汉，也有多家银行给予政策支持。在疫情防控期间，中信银行武汉分行对小微企业贷款、个人经营贷款在现行利率基础上下降0.5个百分点。微众银行表示，对于150万湖北小店和正在抗击疫情的30万医药类小店，不抽贷不断贷，并且利息下调10%。

中国经济恢复指数

农业和气候

卫星图像的另一个用途是农业领域。吴海山说，他们能用算法识别出不同类型的农作物，包括玉米、大豆、水稻，从而预测这几种作物的产量。除此之外，卫星图像还能用来监测机场的飞机数量、光伏电站的数量，又或是某个地区的路网建设，甚至是在自然灾害，比如台风来临的时候，卫星图像也能用来观察受台风影响的大棚区。

疫情复工

2019年春节期间的情况是，正月二十一，各大城市基本就已经接近全部复工的状态了。而2020年的情况是，正月十五，也就是2月8日，出行数据跌到了底，随后开始反弹增长，这也意味着复工有序开展，到了2月25日，复工情况接近40%。

沿海地区的省份以及受疫情影响较小的省份复工情况明显较好。比如到了2月底，福建、浙江、青海、湖南恢复到50%以上了；广东、上海、山东等10个省市也到了40%。这是第一类基于卫星数据的指数，中国经济恢复指数。还有一类指数也很有趣，是卫星生产指数，也就是用卫星数据来观测工厂的生产情况。

比如钢厂在炼钢的时候，锅炉的温度很高，会释放短波红外辐射；有一类卫星就可以捕捉短波红外辐射，识别出哪些是钢厂的高温区。用这种方式，就可以对钢厂的复产情况作出预测。他们分析，在春节之后第一周，全国大型钢厂复产率已经到70%左右，第二周达到了75%。说明钢铁行业受到疫情的影响比较小。
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停车场的车辆数量，也被用来预测工厂的复产。特斯拉上海超级工厂。在1月31日，特斯拉的员工停车场只有18辆车。但是到2020年2月10日复工的时候，停车场大概有106辆车，基本停满了，这块区域的整体复工率几乎是接近百分之百。对比网上的报道，情况比较吻合，特斯拉恢复的进展比较好。用同样的方法监测特斯拉所在的上海临港新片区，发现产值在1亿元以上的企业复工率是98.7%。（最低27万元）

中国经济恢复指数 CERI (China Economy Recovery Index)

数据驱动的经济分析已成为AI时代的重要推动力量。微众银行AI科学家们打造的“可感知经济学（Senseable Economics）”， 利用人工智能技术挖掘卫星遥感、舆情及定位数据等多维度另类数据，实现对经济系统的实时感知、量化和预测。其中，城市的出行情况无疑最直观地反映着社会经济的运行状况，映射城市的生产、消费状况，从而侧面反映整个中国线下经济恢复的程度, 而线上舆情及市场情绪变化也是线上经济进展的信号灯，直观反映线上业务的活跃程度。

从此角度出发，微众银行人工智能部揽月团队基于城市出行指数和网络舆情数据等另类数据首创了中国经济恢复指数CERI (China Economy Recovery Index)，从全国范围、省份、城市群、城市多个维度，深度剖析2020年与2019年同期的情况对比，结合区域的产业经济状况、政府复工复产措施、关键时间点及重点事件影响等多角度解读中国的复工进度与经济恢复程度。中国的春节是每年的一段特殊时期，在春节年假后会出现明显经营生产活动的复苏，而今年受到疫情的影响，出现了明显区域性与时段性的差别，通过研究基于线下出行视角的中国经济恢复指数（CERI）和线上行业舆情指数，可以从线上、线下两个维度，对中国整体的经济状况有更加精准的把握，为下一步的经济预测和投资管理提供决策依据。

卫星生产制造指数

卫星生产制造指数 SMI (Satellite Manufacturing Index，SMI)

本次新冠疫情对中国的经济影响巨大，为进一步分析疫情影响，微众银行揽月团队迅速响应，基于最新卫星遥感数据，通过自建的国内首个卫星AI-ESG平台，应用AI技术对中国经济中受冲击较大的第二（工业及制造业）及第三（服务业）产业进行分析

疫情对第二产业中的重工业的冲击有限，整体恢复情况较好。基于卫星遥感数据，我们利用AI分析了数千个大型生产制造业区域的卫星多谱段影像，在构建一个卫星生产制造指数(Satellite Manufacturing Index，SMI)。以制造业上游的钢铁生产为例，SMI可以较好地检测大型钢厂的产量，指数较好地拟合了工业增加值、PMI等宏观经济指标的趋势，根据SMI数据显示，主要炼钢厂产量在节后两周恢复到去年底接近80%的水平，制造业上游供应有所保障。

对于先进制造业的跟踪，我们选取代表性的上海市特斯拉超级工厂与张江高新园区，通过揽月平台AI算法分析区域的亚米级高清卫星影像数据，并识别区域停车场内的车辆数，我们发现在节后第二周，两者的复工率分别达到100%和90%，复工率持续高走。上海作为外向型经济及先进制造业的龙头城市，其数据对全国都具有较大借鉴意义，相信全国制造业的恢复走向相对乐观。

从产业视角来看，疫情对线下第三产业（服务业）的冲击影响最大。揽月团队精准利用AI算法量化卫星影像下的车辆数据，我们观测到从1月25日至今上海迪士尼仍保持闭馆状态，截止至3月1日，客流量损失预计超过100万人次。通过对春节前后西直门桥车辆的识别，我们发现如北京等城市出行的节后流量仅相当于节前20%的水平，旅游及服务行业仍处于缓慢恢复过程。

钢铁企业 SMI

制造业如钢铁厂的高炉、电炉开工时温度极高，并且周边环境的温度也普遍较高，成像上，目标辐射能量越高，其波长越短，在影像上会集中显示为高亮红点。据此，针对卫星影像利用短波红外分析，可以发现开工设备位置会形成显著的亮红色区域，根据区域的变化，我们可以监测钢铁厂的开工与生产情况变化。

我们利用AI分析了数千个大型生产制造业区域的卫星多谱段影像数据，在构建一个卫星生产制造指数(Satellite Manufacturing Index，SMI)。以制造业上游的钢铁生产为例，基于2019年9月至今全国主要钢铁集团（宝武、鞍钢、包钢、马鞍山钢铁、攀钢等）重点炼钢厂的卫星影像，我们利用短波红外分析技术，识别出开工生产区域（区域呈现亮红色），并对区域范围、程度与数量进行统计，根据各钢铁集团产能进行指数加权，制作了全国大型钢厂的卫星生产制造指数(SMI)。历史表现验证来看，指数成功反映了2019年10月工业生产、PMI下滑的态势，并对工业生产有良好的跟踪效果。

插播，语雀GIF兼容很好

卫星遥感

卫星遥感属于另类数据

发射卫星变得经济

Plant Labs公司发射的卫星叫鸽子卫星，大概就像右边这个图这么大，我们一个手就能拿起来，而且它的发展成本也比较低。如果卫星非常贵的话，每次只能发射一颗或者两颗，它对地球的观测频度也会大大的降低。现在卫星的成本降得非常低，可以实现对地球非常高频的观测。比如像Plant Labs已经有300多颗卫星，它几乎可以实现“天级别”的数据更新。

卫星如何成像

卫星发射之后，我们怎样获取数据分析呢？左边是一颗遥感的卫星，可以通过不同光谱的传感器捕捉到成像。右边的图片就是不同的通道和光谱拍摄到的卫星图片。最下面是热红外成像，如果这个区域的温度比较高，那么发光亮度就比较大，它可以帮助我们观测这个区域的经济发展。中间的图叫雷达合成孔径图像，这个图像的意义是什么？如果卫星拍一个图片，这个地方有很多云或者雾是拍不清楚的，但雷达合成孔径可以通过另一个波段绕过云层拍摄地面状况。这张图就是雷达合成孔径对卫星拍摄下的储油罐。另外一个就是我们经常说的彩色通道，它对不同的可见光会有反应，可以看到人眼能看到一些图片信息。不同的类型的卫星能够拍摄到不同类型的图像，分析的价值和意义也是不一样的。

卫星的独特优势

微众揽月平台的实际应用