思维导图

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保险制度


  • 股份制：股东投资并管理
    • 角色：投保者，承保者，投保者通过提交保费来获得保障金额，承保者通过赚取差值获得收益分给股东
    • 保费金额的设置：过高了，投保者不愿意 ； 过低了，承保者得不到收益
    • 什么情况下会盈利
      • 死差益，实际的支出费用比预期的低
      • 利差差，投资的收益比预期的高
      • 费差益，运营成本比预期低了

  • 相互制

    • 角色：会员，组织
    • 会员提交会费，组织收取运营费，只有当疾病发生时，才发生扣取
    • 金额的管理
      • 摊还：交的高了，返还，后面可以少交
      • 追偿：交的不够，需要多交

        相互宝


  • 属于相互制，国外的发达国家体制比较多，但国内还比较不完善，只有10%左右

  • 基本机制：会员签订合同，发生时根据合同分摊费用，费用包括疾病费用以及运营费用8%。
  • 分摊费用：几分 — 几角 — 几元（目前4元）
  • 时间轴：升降升？
    • 90天内等待期不赔，所以很低
    • 审核，报备
    • 疫情，审核少了，
    • 恢复正常
  • 纯保费：比如生病概率p，赔偿金额e，比如30万，生病概率0.01, 那么纯保费30，低于30，赚的。
  • 参考国家给出的大病患病概率，得出纯保费的曲线图：8岁最低，424元；25岁，824；35岁，1924；45岁，1824；55岁，44*24；
  • 为什么低？只有4元左右，因为1 用户年轻 2用户大多年轻 3 运营成本低