了解车险

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机动车辆保险即汽车保险（简称车险），是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的一种运输工具保险。

常见车险公司

• 中国平安
• 中国人保
• 中国太平洋保险
• ……

车险的分类

交强险

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。

作用

由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿。注意！交强险只能赔偿对方的损失，无法赔偿自己的损失。

保额

交强险作为一款强制性且保费统一的保险，自然保障责任也十分有限，发生意外事故交强险赔偿的最高限额是12.2万元。

如果没交

1. 根据我国《机动车交通事故责任强制保险条例》第三十九条规定，机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。
2. 车辆不予年检，不得上路行驶
3. 如果发bai生交通意外事故后，车主需要自己支付汽车交强险的理赔金额。

商业险

常见的主险是：车损险、三者险、不计免赔险。

车损险

用来陪自己车的车损费用。

• 如果发生了事故，被别的车撞坏了，被树砸了，被雪埋了，是由这个险种负责的。
• 如果车子被人撞坏了，但是对方逃逸，报了交警也一直找不到肇事者，这种情况可以报保险公司走车损险理赔。但是如果没有买“找不到第三方特约险”，会有30%的绝对免赔率。

保险公司会有一些免责条款，比如地震、战争等不可抗力，再比如轮胎之类的易耗品如果只是单纯轮胎坏了也是不保的，建议仔细阅读保单。

三者险

赔对方损失，建议买高额度。

• 由于交强险的赔偿额度非常低，财产损失最多赔2000，人伤最多赔1万。
• 如果没有买足够额度的三者险，一旦碰伤了宝马、劳斯莱斯、宾利等豪车，随便一个车灯的修理费就得10万+，那么就得全部自己掏了。
• 因此三者险我们通常建议，最最最起码要买50万，一线城市务必100万起。

如果经济条件允许，额度最好买更高。毕竟三者险每个额度相差也就几百块钱，买上足够的额度，可以避免撞了豪车就得卖房的情况~

不计免赔险

跟险种，填坑用

• 交警在判定事故责任的时候，会根据各位车主在事故中所犯的问题的大小，给事故双方判定一个责任：全责，主责，同责，次责，无责。
• 根据事故责任大小，保险公司会给予一定的免赔率。
  • 全责最高，免赔率为20%。
  • 次责最低，免赔率为5%。
• 不计免赔险负责的，就是填上免赔率的坑。

附加险

以上3个险种，加上交强险，基本上可以覆盖绝大部分使用时会遇到的风险情况了，附加险按需购买。

• 全车盗抢险
  • 整辆车被偷可赔，不赔车上物品
• 车上人员责任险
  • 这个险种就是我们常说的“座位险”，按座位来收钱的。
  • 被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司会按照保险合同进行赔偿。
  • 适合“车上人员不太固定”的车辆使用。因此运营车辆、经常需要搭载同事朋友的车辆，建议买上。对于只是自家人用的车辆，我们其实更建议大家为家人购买人身意外险，相对保障范围更广。
• 自燃险
  • 适合使用年头较高的老车买
  • 自燃险是车损险的附加险之一。
  • 通常来说，我们建议用了三五年、五六年以上的老车购买，同时务必要配合日常保养。
• 涉水险
  • 这个险种同样是车损险的附加险，但它保护的是车子的发动机。
  • 如果车子的发动机被水泡坏了，是由这个险种负责的。
  • 同时务必提醒大家，一旦车子涉水，千万不要启动发动机，直接给保险公司打电话即可~
• 无法找到第三方特约险
  • 找不到肇事者，这个险种负责
  • 这个险种我们在讲车损险的时候提到过。车子如果被人撞了，但是肇事者却跑了，找不到人，这种情况是有30%的绝对免赔率的，需要由这个险种来避免。
• 划痕险
  • 车漆被划了，赔！
  • 这个险种也是车损险的附加险。车漆被划了，但并没有明显的碰撞痕迹，是由这个险种负责的。
  • 但是需要注意的是，划痕险出险也是算车险理赔次数的，即使你出险一次，可能才用了两三百块，但是对你明年的保费都会有影响，因此购买和使用都要三思~

车险什么时候可以续保？

全国大部分地区可提前90天续保。

剐蹭要不要走车险?

车险的保费是和出险次数直接挂钩的，哪怕仅仅出险了一次，仅动用了划痕险，报销了修划痕钱仅两三百元，那么你的商业车险保费，也是整体上涨的。

举例：

• 如果没有出险过
  • 在不考虑其他折扣系数的情况下，如果今年出险一次，那么无赔优待系数会恢复为1，也就是无折扣的状态。
  • 但如果之前没有理赔过的话，无赔优待系数至少会变为0.85，简单粗暴来说，就是打85折。
  • 假设你的车是去年新买的车，第一年保费是5000元。
  • 如果今年没出险，那么在打85折之后，你的明年的保费是4250元。
• 如果此后出险过一次
  • 那么你的保费就会恢复为5000元，比折扣价格贵了750元。
  • 而如果修车费明显没这个价格高，那么就不建议走车险修车。但要是明显超过这个价格了的话，那么就别客气，去走车损险修车吧~

需要了解的是：业险动用任意险种，均对商业险整体保费有影响。