十一 对于年轻人-财务自由有多重要

理财第十一课

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对于年轻人-财务自由有多重要

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大家总是听到财务自由，但是具体什么财务自由、财务不自由又会怎么样呢 怎样摆脱穷人思维建立富人思维实现财务自由却不清楚 ，今天早上我们就来具体讲一讲

【财务自由】是我最重要的目标之一。老师并不是拜金的人，与钱相比更看重的是自由

我认为自由不是随心所欲，更不是为所欲为。而是可以拒绝不喜欢的人和不喜欢的事

不想在工作、交友、择偶这些人生重要的事情上考虑的第一因素是【钱】。老师可不想让钱影响我在这些方面的决策

怎么才能在做重要决策时不考虑钱呢？最重要的是你【不缺钱】

当然不缺钱并不是你有一大笔花不完的钱，而是指你拥有能够满足你日常生活的【现金流入】

这个现金流入就是你的【非工资收入】

非工资收入对于一个人的幸福意义重大。因为相比于工资收入，非工资收入【更稳定】【更持久】【更安全】

为什么这样说呢？我们来看一下人生收支曲线图

建议大家把这张图片收藏，整个一生你都会了然于胸的

根据人生收支示意图，大部分人的工资类收入会在40-45岁左右达到人生顶峰，之后会开始下降，退休之后会进一步下降。这很容易理解

因为随着年龄的增大，45岁之后，大部分人的竞争力是会减弱，收入自然也会下降

而人在退休之后的支出却会增加，这其中大部分是医疗费。【收入的减少】和【支出的增加】（B点）会消耗掉绝大部分存款，甚至还会出现负债

靠工资收入的家庭在退休之后很可能会面临【财务困境】或【财务危机】。这个时候能做的就只有“拼孩”了

我在香港、日本见到很多70多岁的老人还在辛苦工作，还是很感慨的。他们是退而不能休

中国现在已经开始延长退休年龄了，未来靠工资收入的大部分人很可能70多岁也必须要工作

因为由于通胀，你的退休金根本没法维持你的生活。你能想象你70多岁了还必须要去谋生的情形吗？

依靠非工资收入的人就不一样了，当非工资收入大于生活支出时（A点），是随时可以退休的。在退休以后收入仍会大幅增加，财务风险非常小，幸福指数非常高

依靠非工资收入的人即使死亡以后，【非工资收入】依然会继续。因为他们的收入来自生钱资产。而生钱资产并不会死亡

在一个法制健全的国家，几乎没有什么风险能让一个人的非工资收入中断

但是却有很多因素能让一个人的【工资收入中断】，比如【重大疾病】、【意外事故】、【失业】等

可见【非工资收入】才是【最安全的收入】，【财务自由】才是最高等级的财务安全

大家一定要记住这句话

我们在年青的时候就要学习增加自己的非工资收入，这样随着年龄的增长我们会越来越轻松，越来越幸福

对于普通人来说，【非工资收入】主要就是【理财收入】。要获得稳定持续的理财收入，其实并不算难。只要把理财技能学好就可以了

增加【工资收入】需要提高【工资技能】；增加【非工资收入】，需要提高【理财技能】。这个道理再简单不过了

送给各位同学一句我非常喜欢的话

走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由地说出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。——查理.芒格

查理.芒格是股神巴菲特的好基友，也是世界上最伟大的投资家。他靠投资成为了超级富豪，身家100亿美元、

中午防骗

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企业融资骗局

大家应该听过一句话吧，幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸，这句话对看一个人的“财脉”同样适用

富有的人也总是如此相似，谦虚爱学习，不断进取，也许他/她现在并不富有，但是在富人思维，财商的复利下，未来一定会成为富有的人

晚间干货

手把手教你查看常用理财工具

今晚是软件实操，之前很多同学都问过这些工具要怎么查，怎么找，今天我们就讲一讲

在讲之前，下面我来把昨天的内容总体回顾一下

1、什么是通货膨胀？
通货膨胀=通货+膨胀，通货就是货币，膨胀就是货币量带来的物价变化

2、通货膨胀是怎么形成的？
根据费雪方程式，货币量决定物价，货币越来越多，物价就会持续上涨，能买的东西越来越少，这样钱就越来越不值钱了

3、过去二十年来，我们的钱实际年化贬值率是多少？
10%

4、通货膨胀对于投资最大的警告是什么？
当你的年化收益率低于10%时，你其实是在亏钱

5、我们如何应对如此高的贬值？
投资年化收益率大于10%的工具（好股票、好REITs、好指数基金），跑赢通货膨胀带来的金钱贬值

6、存银行、买国债、余额宝这样的方法，其实同样是在被通货膨胀吃掉钱，还是好好学习吧

1分钟回顾一下

好了，昨天的复习内容就到这里，开始今天的内容

【捡钱小秘密】平时把钱买货币基金，每年可以获得4%左右的无风险收益。当国债逆回购收益高时，比如大于10%时，卖掉货币基金直接买入国债逆回购。这样就可以获得几天的高收益。等国债逆回购的钱回来后，当天买进货币基金。因为买卖货币基金没有手续费。这样组合操作就能获得较高的收益。在保证资金方便使用的情况下获得6%+的无风险年化收益率
第一个重点：前面的晚课中，咱们就学过巧用国债逆回购和货币基金组合捡钱的小秘密，谁还记得吗

我来总结一下这个“大秘密”哈

我们在假期前两天买一天期的逆回购，这样实际计息天数并不只是1天，而是算上整个假期的天数，然后假期前一天可以再买入上交所货币基金，又可以享受整个假期货币基金的收益

这样一笔资金，同时可以获得逆回购和货币基金的收益。如果假期的时候逆回购的收益正好比较高，那简直就是白白送钱，同学们千万不要错过了

比如过去的某个春节是2月2日到2月10日休市

那么你在1月31号的时候买1天期的逆回购，那么从2月1号到2月10号都有收益，实际占款天数会算10天

这还不止，由于你买的是1天期逆回购，第二天就能用这笔资金了，这个时候你还可以买货币基金，这样又能享受10天货币基金的收益

我们再以10万本金来举例，在2018年9月27号这天买入一天期的国债逆回购，年化收益率按4.3%计算，计息10天

实际可获得10万×（4.3%÷365）×10天=【117.8】元

这可是无风险的赚钱

要是存在银行，一个月都比不上这十天

会用正确的方法管理现金，10天就可以多赚100多元

一年有几个假期呢？如果每年节假日前都可以这样操作，10万元每年能多赚出1000元左右，也是一笔不小的数目

好，我们看第二个重点：关于股票和REITS的分红的查看

我带着大家过一遍这个重点

我们看到贵州茅台最高价951.9元，但是2001年的时候，贵州茅台的价格是负的40元附近，股价怎么可能是负的呢？不仅不要钱还倒贴钱？这是怎么回事

因为前复权的价格会在现价的基础上，减去每年的分红

股价变成负的，说明光靠分红就收回了成本，以后再也没有亏钱的可能了

那茅台这些年分了多少钱呢？

我们来看一下贵州茅台的历史分红情况

我们看到贵州茅台2015年每股分红4.374元，而18年每股分红将高达【14.539】元，贵州茅台的分红几乎每年都在增加，近5年的时间分红也翻了3倍

茅台2001年上市市值80亿，18年下来累计分红575亿。这代表什么呢？
简单来说，如果你在茅台上市的时候买入10万块钱茅台，那么这些年即便不算茅台股票的市值，都能收到70万现金

光靠分红不仅收回了本金，还翻了6倍！这就是生钱资产

千万别说这是马后炮哈

我们再来看一下美国REITs——PSA

PSA已经有20多年了，最低价13.5元，最高价在277.6元。可以看到PSA几乎每年都在上涨

那PSA每年的分红怎么样呢？

我们看到PSA每年都在稳定的分红，而且分红持续增长

PSA2018年每股分红【8美元】，2008年的时候美国发生金融危机，PSA最低的时候跌到【40多元】

如果我们在50元的价格买入10万元的PSA，那么现在的价格涨到了221元，变成44万，翻了4倍多。而且以后每年光分红至少也能收到【1.6万】块钱

这也是生钱资产！

有同学可能会想生钱资产遇到了金融危机会出问题吧？

金融危机对生钱资产是好事情，因为发生金融危机你可以以很低的价格买入生钱资产，金融危机对于懂的人来说是一个很好的礼物

如果在发生金融危机之前已经有生钱资产的，金融危机发生后也可以用分红持续的买入，获得更多生钱资产，赚更多分红。等金融危机过去之后还能赚更多的价差收益

所以不要担心金融危机

告诉大家，2018年10月，市场整体都在谷底，我国股市也表现出过“金融危机”级别的样子。你可以看看那时候的市盈率是什么水平

这可是距离我们只有不到一年的时候哈，当时很多商学院的同学计算出一些优质生钱资产类型的股票处在好价格，他们买进后半年时间就获得了很高的收益

下面还有一个我们的重头戏——关键富人思维：我们最贵的东西是什么？

钱并不是最重要的东西，那我们最重要的是什么

我们最宝贵的是【精力】。每个人的时间都有24小时，但是每个人能够挥洒精力的时间却远远小于24小时，严格上说，我们一天能够真正专注的时间可能都不超过2小时

根据20/80定律，你20%的投入决定了80%的成败。而这20%实际就是那每天2小时的精力投入。因此，我们才反反复复强调要站在巨人的肩膀上，前人走过的弯路，我们就不要再走了

我们对于这两小时真正的精力的投向，决定了我们的一生。you are the sum of your choice（你就是你所有选择的求和）

那些独自学习、独自试错的人，他们需要付出三项成本：时间成本、机会成本、金钱成本

摸索、搜寻弄懂一个知识点的时间是大家一起站在巨人肩膀上学习的数倍

当年纪慢慢变大，【精力善用】才逐渐显示出复利的威力，人生的分野就在此开始

总结一句话：精力才是最宝贵的，尽量用它做正确的事，而不是为了试错而试错