预付费卡系统的建设

http://doc.cocolian.cn/wechat/2018/09/23/prodarch/
作者：凤凰牌老熊

我给大家分享下一个标准的预付费卡系统的建设。 我先谈下我理解的发行，发行将其分为：发卡制卡、卡采购、卡销售。最后介绍下线上和线下的交易。

一、发卡制卡

发卡制卡需要发行机构与发行机构的合同、卡产品的管理；

• 卡产品包含：产品基本信息、产品账户信息、产品卡面信息、产品面额信息、产品卡bin信息；
• 发行机构与发行机构的合同大家应该都明白我就不细讲了
  

• 制卡的流程：

  • 制卡需要制定制卡文件规范
  • 前一制卡流程是系统运营角度分享
  • 接下来的制卡流程是实际制卡
    

    二、卡采购

    卡采购实际是营销机构向发卡机构采购卡的过程，下图是卡采购过程：
    

    三、卡销售

    采购入库后，营销机构即可售卡：
    

• 这个过程是需要对持卡人、客户信息进行管理，对于预付卡的受理，线下基本都是POS收单的形式进行，所以离不开商户与终端管理。

• 对于卡账户的业务管理主要分为卡挂失/解挂、卡冻结/解冻、卡锁定/解锁、卡激活、卡延期、卡注销、卡密修改/重置、换卡等；

  四、线下卡交易

  主要是POS交易：POS请求->POSP系统->POSP核心->卡账户核心
  POSP设立核心是为了考虑渠道接入，例如商银通；（整个卡系统建设建议使用银联标准进行，包含POS收单）
  《中国银联银行卡联网联合技术规范V2.1 第2部分 报文接口规范.pdf》
  这个版本较早，新版本暂时没有；
  《多渠道平台接入接口规范-第0部分：交易处理说明(QCUP 035.0-2013).doc》.doc)
  《多渠道平台接入接口规范-第2部分：渠道报文接口(QCUP 035.2-2013).doc》.doc)
  《多渠道平台接入接口规范-第5部分：附录(QCUP 035.5-2010).doc》.doc)
  《多渠道平台接入接口规范-第6部分：网络通讯（QCUP 035.6-2013）.doc》

  五、线上交易

  其实和现在互联网支付系统并无太多区别，卡账户系统设计我就不细谈了，因为这块我也不是太深入，从账户设计角度将也适用互联网虚拟账户，个人认为。只是细节有差别；

Q&A

Q: 国内有哪些比较大的预付费卡品牌？
A:跨区域的好像不多吧，基本都是市内、省内运营；而且现在预付卡的运营收益不高。

补充

1、目前做预付卡的很多，集中在商超、公共交通、民生服务，单靠服务费的话收入太少了，很多都不赚钱； 2.之前预付卡能生存主要是各个单位采购福利，以前都是通过这个发卡作为单位福利。